數字人:數字人民幣錢包十問：銀行賬戶如何與數字人民幣錢包綁定？_區塊鏈游戲幣拍賣

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。

本文為數字人民幣錢包專利解讀的第二篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。

一般來說，用戶通過銀行柜面開立的并且滿足實名制嚴格要求的賬戶，被設為全功能一類賬戶。用戶可以通過一類賬戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。一類銀行賬戶可以綁定數字人民幣錢包。

央行行長易綱：數字人民幣四類錢包和準賬戶型“硬錢包”均支持小額匿名交易:金色財經報道，人民銀行行長易綱在“2022年香港金融科技周”活動上表示，數字人民幣交易數據均加密存儲，對個人敏感信息進行匿名化處理，這些信息交易第三方不可見。未經法律充分授權，任何單位和個人不得查詢或使用相關信息。同時，限額較低的四類錢包和準賬戶型“硬錢包”在線上和線下均支持小額匿名交易。[2022/11/1 12:03:35]

這種綁定是通過在一類賬戶中存放錢包標識ID，同時在錢包中也保存了關聯的銀行賬戶ID來實現的，即在銀行賬戶的賬戶屬性中添加一欄“錢包標識”，并且在數字人民幣錢包的錢包屬性中添加一欄“銀行賬戶標識”，從而可以實現銀行賬戶與數字人民幣錢包的綁定，綁定的實現如下圖所示。

數字人民幣App進入蘋果應用商店免費榜前五，超過支付寶:1月11日消息，目前蘋果應用商店App Store免費榜排名中，“數字人民幣（試點版）”位列第五名，超過支付寶和淘寶。[2022/1/11 8:40:46]

通過銀行開立的數字人民幣錢包（也叫銀行錢包）與銀行賬戶進行綁定后，用戶可以通過銀行賬戶CA系統進行認證訪問數字人民幣錢包。用戶的數字人民幣錢包跟基本賬戶或一類賬戶一樣是強實名認證的，每個人在同一賬戶行只能開通一個數字人民幣錢包。

央行狄剛：數字貨幣研究所積極探索數字人民幣區塊鏈應用:金色財經報道，9月10日消息，人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛表示，數字貨幣研究所積極探索數字人民幣區塊鏈應用，在發行層基于區塊鏈構建了統一分布式賬本，提升了對賬效率；同時在國際清算銀行創新中心的支持下，開展多邊央行數字貨幣橋項目，探索使用分布式賬本；同時也建設了貿易金融區塊鏈平臺，還承擔了國家重點研發計劃重大專項。（上證報）[2021/9/10 23:16:30]

在相關專利信息中，數字人民幣錢包的綁定操作，更多是從應用錢包與銀行錢包之間的綁定關系來解釋的。因此我們認為除銀行外的各類錢包服務商的數字人民幣錢包將是未來數字人民幣的主要載體類別。

央行王信：央行與香港金管局合作已就數字人民幣跨境使用進行技術測試:4月1日，國務院新聞辦公室于4月1日舉行新聞發布會，央行研究局局長王信表示，近期，央行與香港金管局合作，就數字人民幣跨境使用進行了技術測試，這是常規工作，數字人民幣測試場景越來越多。(財聯社)[2021/4/1 19:36:46]

數字人民幣應用錢包與銀行錢包的綁定一般需要經歷13個主要步驟。

（1）用戶通過服務商應用錢包系統發起綁定錢包操作。

（2）服務商應用錢包系統向賬戶行用戶訪問系統的API接口發送綁定申請，包括：服務商認證信息、用戶實名認證信息、待綁定應用錢包信息，以及服務商數字證書簽名。

（3）賬戶行用戶訪問系統調用賬戶行客戶認證系統對服務商認證信息和數字簽名進行認證。

（4）認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將應用錢包綁定申請信息反饋給用戶等待用戶進行身份認證。

（5）用戶通過賬戶行的錢包認證方式進行身份認證，提交錢包認證要素。

（6）賬戶行用戶訪問系統將錢包認證要素提交給賬戶行錢包訪問認證系統。

（7）賬戶行錢包訪問認證系統認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將該認證的用戶身份信息發送至賬戶行應用系統，并請求賬戶行應用系統查詢該認證用戶的銀行錢包信息。

（8）賬戶行應用系統將銀行錢包查詢請求發送至賬戶行數字貨幣系統。

（9）賬戶行數字貨幣系統返回該認證用戶對應的銀行錢包信息至賬戶行應用系統。

（10）賬戶行應用系統將銀行錢包信息返回給賬戶行用戶訪問系統。

（11）賬戶行用戶訪問系統將用戶銀行錢包信息反饋給用戶。

（12）用戶選擇銀行錢包，并與應用錢包進行綁定，將綁定確認信息發送至賬戶行用戶訪問系統，確認信息可包括用戶通過服務商應用錢包系統分配給用戶的用于訪問應用錢包的認證證書進行的簽名。

（13）賬戶行用戶訪問系統利用用戶的應用錢包認證證書對用戶發來的綁定確認信息的數字簽名進行驗證后，將用戶的確認綁定信息發送至賬戶行錢包訪問認證系統進行應用錢包認證證書與銀行錢包的綁定。并在獲得賬戶行錢包訪問認證系統發來的綁定成功通知后，反饋給用戶和服務商應用錢包系統。

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