區塊鏈:區塊鏈重構保險行業信任關系，保險業需要面哪些挑戰？_TONE

證券時報記者潘玉蓉

來源：證券時報

編者注：原標題為《區塊鏈重構保險行業信任關系》

觀察全球保險行業，不難發現一個現象，在效益和公平體系完善的社會，信任成本低，保險產品的價格相對較低；而在社會信任成本高的地方，保險產品不僅少，往往還賣得貴。

保險行業所面臨的難題，都與信任有關系。一方面，保險公司怕客戶欺詐，把每個進來的人都當做“小偷”用X光掃描一次，也就是“核保”，既影響效率，又耗費大量的成本；另一方面，客戶總是懷疑保險公司不公正，不是應賠盡賠，而是少賠惜賠。因為信息不對等，管理不透明，大家都無法信任對方。

安徽省亳州市譙城區人民法院首次啟用區塊鏈電子封條:5 月 14 日，安徽省亳州市譙城區人民法院首次啟用區塊鏈電子封條，查封了位于亳州市譙城區工業園區亳州億都國際商城的不動產一處。不同于紙質封條，電子封條不僅警示被執行人，同時執行干警可以通過云端對被查封財產進行 24 小時線上監控。一旦有人試圖破壞，電子封條就會循環播放警告語音，告知擅自破壞封條的法律后果。同時內置攝像頭自動攝影攝像上傳區塊鏈電子證據平臺，并將報警信息通過短信、微信等方式第一時間傳送到執行干警的手機終端，助力法院有效打擊擅自破壞封條、挑戰法律權威的不法行為。（亳州市譙城區人民法院網）[2020/5/15]

保險的本質是互助，但一個信任成本很高的社會，本質上是互害的，互助很難有效率地進行。區塊鏈的出現，用分布式的數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，為“重構信用”提供了一種全新的希望和可能。

韓國全羅南道省啟動農產品區塊鏈交易平臺:據cryptonews消息，韓國全羅南道省計劃啟動一個區塊鏈平臺，該平臺將允許農民和漁民通過共享的分布式賬本交易他們的產品。據了解，該省是該國最大的農業供應國之一，其中約40%的人口從事漁業或農業工作。[2018/5/2]

在保險的世界，個體和集體的關系是“我為人人，人人為我”，構建良好的信任關系帶來的好處是，保險公司可以節約大量的因為欺詐帶來的社會成本，因調查確認帶來操作成本，因流程繁瑣帶來的時間成本，這些成本都可以讓渡給被保險人。對被保險人而言，區塊鏈的智能合約、全網共識、不可篡改和分布式記賬，確保了自身的數據在安全基礎上共享，不被泄露，放心信任保險公司，自身也能享受到費率降低帶來的好處。

經濟日報：理性認識比特幣及區塊鏈風險:區塊鏈難以“小而美”是比特幣們的一大硬傷，估值則是比特幣們另一大風險。值得警惕的是，市場有一些私募機構大佬對并不成熟的區塊鏈技術和虛擬貨幣風險視若無睹，不斷下重注。對投資者來說，還需理性認識比特幣及區塊鏈的風險，謹慎對待所謂的投資機會。[2018/1/26]

誠然，在保險場景中通過區塊鏈構建信任關系的新生態，還有太多的挑戰要應對。

首先，區塊鏈的開放性，與行業內外數據割裂之間的矛盾，極大地限制了區塊鏈價值功能的實現。保險產業鏈長，上下游包含醫療、健康、養老各行各業，數據共享的外部環境并不理想。其次，透明帶來的公正，將打破保險行業現有的利益分配格局，對于任何行業，技術改造易，觸碰利益難。再次，區塊鏈技術發展自身的成熟度也影響著業界對它的應用。在現階段，對區塊鏈進行大量的摸索和投入，考驗著保險機構的資金實力和領導魄力，還需要各方共同努力。另外，區塊鏈的應用給監管帶來的挑戰也值得關注，不排除區塊鏈也可能引發新的問題和風險。

盡管如此，隨著保險公司紛紛進入區塊鏈，在簡單的、邊緣的、安全的地方先試先行，從業內往業外逐漸滲透，未來，在保險場景中長大的區塊鏈，改變的將不僅僅是保險行業，而是變成社會管理的重要基礎設施，到時候，保險的社會性和區塊鏈的社會性將合為一體。

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