COIN:新加坡國立大學客座教授白士泮：金融科技推動科技金融_COI

作者：白士泮；丁昌選；閆黎

編者注：本文原載于新加坡《聯合早報》。

新加坡《智慧國家2025發展規劃》，將新加坡金融業的未來發展描繪成全球領先的創新型智慧金融中心。縱觀當前全球金融活動日益復雜，金融科技(FinTech)與傳統金融機構有效融合和協同，是實現這一目標并保持領先的重要途徑。

金融本質上是根據收益和風險的預期，對收取回報的權利進行交易。交易本身并不創造價值，只是價值之間的交換，而交換有兩個要求，即公平和效率。能否實現最大程度上的公平，依賴于人們的信用，而信用問題的關鍵則是信息不對稱，由此造成金融市場內的交易摩擦等一系列問題，從而增加了交易成本、弱化了金融市場有效性。傳統金融機構一直以來都面對難以有效處理信息不對稱問題。同時，和其他大型跨國公司一樣，國際金融機構，大都存在組織與運作的靈活性(Flexibility)和便捷性(Agility)不足，消費者體驗不理想等問題。

施羅德與新加坡MAS探索代幣化投資工具的功能:金色財經報道，管理9160億美元的英國資管巨頭施羅德投資集團宣布一個代幣化投資工具項目，施羅德正在參與新加坡金融管理局的Project?Guardian?，旨在通過支持全球測試代幣化資產可行性的努力，同時管理金融穩定和誠信的風險，開發負責任和創新的數字資產生態系統。

施羅德將利用其專業知識并與全球基金網絡Calastone合作，探索可變資本公司（VCC）（新加坡的一種常見基金結構）代幣化工具的功能。[2023/6/30 22:09:42]

身處第四次工業革命的浪潮中，“顛覆”成了各類科技推動和發展的代名詞。但是，我們必須明確地指出：金融科技不是用來顛覆傳統金融機構的！金融科技將為傳統金融機構的發展，提供有效的技術支持和商業模式創新的補充，為行業發展注入新的動力，開拓新方向。隨著大數據分析技術的發展，信用評估不斷改善。傳統金融機構的數據獲取與評估能力，已經不足以支持當代人日益增長的金融服務需求中所需要的信用評估，金融科技補充傳統金融機構大數據信息獲取和分析能力不足的缺陷。

新加坡發出加密貨幣支付牌照通知，火幣、幣安、Coinbase、OKCoin等在列:今日，新加坡金融監管局（MAS）官網顯示，目前已經向89家DPT申請的企業發出通知，如果申請人采取必要措施以滿足MAS對于持牌運營的要求，則隨后將收到MAS向申請人授予的許可證。其中包括火幣（FEU INTERNATIONAL PTE. LTD）、幣安（BINANCE ASIA SERVICES PTE. LTD）、Coinbase（COINBASE SINGAPORE PTE. LTD）、OKCoin（OKCOIN PTE. LTD）等89家加密貨幣交易所。[2021/8/10 1:44:45]

金融科技通過利用快速發展的信息技術，最大程度上減輕信息不對稱問題，促成交易，並改善消費者體驗。因此不難理解，我們目睹了銀行機構與各大互聯網或科技公司聯手，如在中國，工商銀行與京東，中國銀行與騰訊，建設銀行與螞蟻金服，農業銀行與百度；在新加坡，星展銀行與GoJek，大華銀行與Grab，華僑銀行與小米都建立合作關系，彼此取長補短，互補共贏。日前，新加坡政府也宣布將發放五張數碼銀行牌照給非金融行業企業，這一政策就被市場解解讀為利好，政策宣讀當天，新交所以及本地銀行的股價多出現較顯著上漲，這便是最好的例證。

新加坡WBF交易所即將上線XBX:據官方消息顯示，WBF交易所將上線XBX，并于7月9日15:00在開放區上線XBX/USDT交易對，充值將于7月9日15:00開啟，提幣將于7月9日15:00開啟。

據悉，XBX Coin在金融、支付、社會參與、安全交易和其他去中心化的公共事業領域不斷推出獨特的解決方案。[2021/7/2 0:22:50]

傳統金融機構并不缺乏創新能力，各類金融衍生品創新可以說做得美侖美奐。但是，我們不得不指出，大部分創新對于普通民眾，還是有些遙遠；對于合格投資者，或多或少也有些過度創新。金融科技最突出的優勢就在于創新，可以突破傳統金融機構普惠性不足的發展瓶頸。傳統金融機構難以服務于信用評級相對較低或者信用記錄缺失的中小企業和弱勢群體。

政策 | 新加坡當局推進新的支付服務監管框架 涉及加密貨幣支付服務:據FinanceFeed消息，新加坡當局正推進新的支付服務監管框架，教育部長王業權今日代表副總理兼新加坡金融管理局(MAS)局長Tharman Shanmugaratnam，將《支付服務條例草案》提交議會審議。《條例草案》規定的受監管的支付服務包括數字支付令牌服務。草案對其定義為“購買或出售數字支付代幣（通常稱為加密貨幣），或提供允許人們在新加坡交換數字支付代幣的平臺”。

《條例草案》將擴大受規管的支付服務的范圍，并將授權MAS對以下主要風險和關注的支付服務進行監管:1.洗錢和恐怖主義融資(ML/TF);2.因資不抵債而欠消費者或商戶的資金損失;3.碎片化和互操作性的限制;4.技術和網絡風險。同時，該草案還包含兩個平行監管框架：1.重大支付系統的指定框架；2.支付服務提供商的許可框架。[2018/11/19]

當前，金融科技可以通過廣泛應用信息技術，獲取大數據，利用云計算，深度學習等先進算法對信息甚至是非財務信息進行分析加工、提取應用，促進小額貸，推動小微金融發展，從而將眾多難以獲得傳統金融機構服務的中小企業和個人納入金融服務范圍。正如李開復博士在《AI-未來》一書所說：

動態 | 幣安新加坡法幣交易平臺將開啟封閉測試:幣安CEO趙長鵬于9月15日宣布，幣安新加坡法幣交易平臺將于9月18日開啟為期3天的封閉測試，此舉標志著幣安正式進軍法幣交易領域。[2018/9/15]

“除了明顯的財務指標，人工智能用貸款審核人員認為無關緊要的數據來做出分析，如用戶輸入出生日期的速度，手機電池還剩多少電量以及數以千計的其他數據。這些數據人類是看不出與貸款的風險有關，那是因為人類難以識別海量數據中隱藏著關聯性。但人工智能用數百萬筆貸款數據來訓練算法，發掘了和信用相關的數千個弱特性，這些不尋常的指標成為審核貸款的‘新審美標準’，取代了個人征信的傳統標準。”

金融科技可以促進傳統金融機構的基礎設施改造升級。金融科技的落腳點是對信息技術的應用，可以利用信息技術對傳統金融機構的后勤支持、合同管理、投資策略、服務終端等進行信息化、智能化改造，搭建傳統金融機構的科技生態環境，改善管理、提升效率、改進消費者體驗。

金融科技可以深化傳統金融機構的價值鏈條和風險控制能力。傳統金融機構側重于對已有歷史信息的評價，難以充分挖掘潛在信息，難以關注到客戶的全部價值鏈條，更難以及時、動態地滿足客戶的金融服務需求。金融科技可以利用信息技術優勢，通過建立信息平臺和客戶激勵機制，鼓勵客戶主動分享生產經營活動的應用場景，對價值鏈條的重要環節實現動態跟蹤，進而動態了解企業的金融產品和服務需求，有效抓住金融業務的切入點，與客戶分享成功執行新解決方案而創造的價值。

金融科技可以促進傳統金融機構的金融產品和商業模式創新。傳統金融機構的特點是資產的安全性高，但是對于普通民眾，在金融產品和服務的種類方面十分有限。金融科技公司可以利用自身較強的金融產品和服務研發能力，借力傳統金融機構的資產安全優勢，形成協同效應，在較低的成本基礎上，開發新的金融產品和服務。同時將金融科技手段滲透進傳統金融機構業務的各個環節，創造新的商業模式，彌補傳統金融機構中，普通消費者體驗較差的短板；提升金融效率，增強時間上的靈活性和地理空間上的便捷性。就像目前正在英國與歐洲崛起的“開放銀行(OpenBanking)”模式，銀行通過建立并開放公共應用程序接口(API:ApplicationProgrammingInterface)端口，允許第三方，如金融科技公司，在獲取銀行客戶授權的情況下通過API端口對銀行客戶的金融數據進行訪問與應用，以便設計并提供更好的產品與服務。由此，金融科技公司和銀行的關系由競爭轉為合作，就像手機的應用軟件App發展商和手機操作系統一樣的關系！新加坡金融管理局(MAS)也通過其網站公開《金融科技API登記簿》，金融機構可以自愿登記，與金融科技初創企業共享客戶數據與其他信息，鼓勵類似于“開放銀行”的發展。

在我們討論“顛覆”的時候，不應該把傳統金融機構視作金融科技的攔路虎，傳統金融機構為金融科技提供了廣闊的發展空間，金融科技的屬性首先是科技，科技本身并不具備金融功能，只有與金融有效結合才能體現出金融價值。傳統金融機構對現有業務的升級和改造、對金融產品和服務的創新等需求，都可視為與金融科技公司合作的動力，共同拓展商機，創造客戶價值，實現雙贏。要說“顛覆”，那么被顛覆的應該是我們既有的過時保守的思維模式，金融科技是推動我們金融業向科技金融(Technology-BasedFinance)發展的重大動力，實現對傳統金融機構的未來發展與創新的機遇。就像“競爭”是推動市場經濟發展的源泉和動力一樣。

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