區塊鏈:北京大學巴曙松：區塊鏈如何賦能農村金融？_PAY

中國農村金融雜志社公眾號發表了巴曙松教授《區塊鏈賦能農村金融大有可為》一文。該文是巴教授在中國農村金融雜志社咨詢委員會2019年會上“區塊鏈新時代——如何賦能農村金融”的主旨演講。因為是演講而不是訴諸文字的論文或落地方案，有些內容難免存在表達不充分，表述不清晰的問題。現就巴教授在文中提出的區塊鏈賦能農村金融的7個領域，從落地應用的角度商榷于巴教授，不妥之處，還請巴教授及各位專家批評。

為清晰起見，本文采用表格方式，“賦能領域”是巴教授演講所論及的7個方面內容；“現狀”是巴教授演講中提到的農村金融在各個領域目前的狀況，也就是存在的痛點；“區塊鏈賦能路徑或效果”是巴教授在以上7個領域提出的區塊鏈改造意見；“應用落地存在的問題”，是我們對巴教授所提的區塊鏈改造路徑的商榷意見。?

賦能領域

現狀

區塊鏈賦能路徑或效果

應用落地存在的問題

北京大學教授劉曉蕾：區塊鏈技術可推進跨境支付，助力人民幣國際化:近期，北京大學光華管理學院金融系及會計系教授劉曉蕾在接受采訪時表示，當下跨境支付與區塊鏈的結合是數據信息上鏈，就像今年6月螞蟻金服發布了港版支付寶AlipayHK，并在現場利用區塊鏈的分布式賬本技術來實現AlipayHK、渣打銀行和菲律賓錢包Gcash間的跨機構協同，完成了第一筆跨境匯款。這是一場跨境支付實驗，優勢在于能降低跨境支付中的風險；使得資源得到合理利用，減少了中間的手續費；提高了交易效率。基于聯盟鏈的基礎實現跨境支付，是巨頭企業和銀行更容易接受的方式。聯盟鏈主要是將舊資產上鏈，本質上并沒有改變資產數量，只是轉換了原有資產的形態。但是目前的實驗應用還限于信息上鏈，而不是真正的資金鏈上轉移。（華夏時報）[2020/9/24]

貸款技術

傳統的信貸方式天天圍繞著貸前、貸中、貸后轉，貸前數據不充分、貸中抵押物人工處理方式很難進行實時監測、貸后管理持續跟蹤難度比較大等問題都會影響風險防控。

北京大學黃卓：央行數字貨幣能夠使得移動支付更加安全和便捷:4月22日消息，北京大學國家發展研究院副教授黃卓在對話中表示，央行數字貨幣和目前的第三方移動支付比如支付寶、微信支付有著本質的區別，兩者并不是替代關系。央行數字貨幣是國家法定貨幣，由國家信用背書。支付寶和微信支付主要是貨幣的支付方式，未來也很大概率可以連接央行數字貨幣。或者說，央行數字貨幣能夠使得移動支付這種形式更加安全和便捷。（澎湃新聞）[2020/4/22]

如果應用區塊鏈技術，客戶信用調查等信息數據將更加多元客觀，智能合約的應用以及區塊鏈技術的透明性對于抵質押物的合規性、貸后管理的及時性都將有較大的改進作用。

應用區塊鏈技術，通過多方認證，能夠使鏈上數據更加客觀。但如果傳統貸前數據不充分，應用區塊鏈技術如何能夠解決客戶信用調查數據的多元？

如果傳統貸中抵押物人工處理方式難進行實時監測，利用信息技術包括區塊鏈是可以在一定程度上解決抵押物的合規，但前提是要實現抵押物的數字化和管理的信息化。這對于大銀行尚且是相當困難的事情，對于農村銀行就更是難上加難了。

聲音 | 北京大學雷凱：中國區塊鏈技術發展已經處于相對領先地位:金色財經報道，北京大學深圳研究生院副教授雷凱表示，中國區塊鏈技術的發展已經處于相對領先地位，進入了高度關注狀態，但還未到高速發展狀態，在政策引導下，區塊鏈會繼續保持穩定發展的狀態，但是也不排除發展到一定階段會遇到共性問題的可能性。[2019/12/27]

傳統上貸后管理持續跟蹤難度大，若想通過區塊鏈技術實現貸后管理的及時性，就需要將貸后的各個環節數字化和信息化，并做區塊鏈鏈上記載才有可能。這對于銀行系統也是相當困難的事情。

支付結算

農村金融機構網點數量少，覆蓋面窄，支付體系不健全，支付結算業務的推廣應用受限，導致支付制度的供需不平衡和成本較高。

如果能夠把區塊鏈技術應用進來，就可以連接多個交易對手方，鏈接信息共享，實現點對點交易，解決市場的分散問題，從而極大降低業務成本。

利用區塊鏈技術實現點到點交易，解決市場分散問題，需要將支付結算業務普及到每個節點。實質是信息基礎設施建設問題。以區塊鏈為代表的信息基礎設施建設實現先進的支付結算體系，可以跨越農村金融機構物理網點少這一發展階段，直接邁向點到點交易支付和結算階段。

聲音 | 北京大學王勇：在區塊鏈等新興產業上有很大基礎設施投資空間:北京大學新結構經濟學研究院副院長王勇在接受采訪時表示，估算投資回報率需要突破單部門模型的思維，既有回報率低的產業和項目，也有回報率高的產業和項目。他表示，即使是基礎設施投資，我們在不少方面依舊存在短板。為什么一想到基礎設施投資仍然只是“鐵公基”？中國的基建投資不僅僅包括傳統意義上的“鐵公基”，在A（人工智能）B（區塊鏈）C（云計算）D（大數據）等新興產業上依然還有很大的基礎設施投資空間。（新京報）[2019/12/23]

票據業務

目前，在票據業務中，農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足；金融機構存在操作不規范、違規交易等問題，票據造假現象頻發，難以進行有效監管和風險防控；農業產業的特殊性決定了涉農票據的高信用風險，例如匯票到期承兌人不及時兌付。

而區塊鏈的點對點傳遞，可使偏遠地區的金融機構參與數字票據的交易，同時通過數據接口與多方資金平臺對接，能有效緩解農村資金供給主體單一的問題；使用智能合約可以控制票據流轉的方向和價值的限定，保證每個環節的可監控性和可追溯性，有利于農村票據市場形成統一的市場規則秩序，便于監管和風險防控。

動態 | 北京大學信息科學計數學院區塊鏈研究中心成立:據一份官方文件顯示，北京大學信息科學計數學院區塊鏈研究中心成立，至此北京大學、清華大學兩所國內頂級院校已經相繼成立區塊鏈研究中心。[2018/7/3]

農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足，是技術問題導致的，還是政策問題導致的，或者是金融供給方意愿不足導致的？如果是純粹技術性問題，可以用區塊鏈為代表的信息基礎設施建設來解決。如果是其它問題，區塊鏈解決不了。

涉農票據造假可以通過區塊鏈解決，但前提是票據整個體系的區塊鏈化，而不僅僅是應用智能合約就可以解決的。

涉農票據高風險至少在當前是由農業產業特點決定的。利用區塊鏈技術實施監管和防控風險，前提是區塊鏈技術要把票據業務全流程能夠管起來。如果僅僅是管理其中一個或幾個環節，恐怕難以解決問題。

供應鏈金融

供應鏈上企業眾多，很難對每個環節進行追蹤調研，信息透明度低，存在信息不對稱問題、交易周期長、手續復雜、成本高等問題。

運用區塊鏈技術可構建可信的供應鏈生態體系，包括供應鏈聯盟、金融機構及政府監管機構三位一體的信息平臺。還可以利用智能合約，確保交易程序的數字化，設定自動支付的條件和時間，簡化交易流程，從而提高數據準確性和工作效率。

傳統的供應鏈系統難以對每個環節進行追蹤，運用區塊鏈技術實現供應鏈系統全程追蹤，其前提是實現供應鏈全部環節和交易的數字化。其實質還是信息化建設問題。但在實施上，由于不同的供應鏈系統有不同的業務特點，在全流程數字化的實現上存在極大困難。

征信業務

由于農村存在農民、個體戶、鄉鎮小微企業等不同征信對象的差異，導致征信規范不統一，尤其是農民很難突破不動產權利擔保的限制，建立明確的信用體系。此外，農村可調研考察的信息不全面，也沒有信息共享機制。

通過區塊鏈征信平臺，可以將征信機構原始數據中授權信息上傳到公有鏈，促使信息共享，而在信息安全上則通過公鑰加密、私鑰解密、不可篡改來進行防控。

傳統征信本身面臨征集對象差異、規范不統一，以及不動產權利擔保有限制、可調研考察信息不全面等問題，利用區塊鏈技術，仍然難以解決以上這些業務層面存在的問題。

精準扶貧

扶貧過程中的很多問題是信息不對稱導致的

區塊鏈的介入能完美地解決扶貧過程中的貪污腐敗行為。公開、可溯源、不可篡改，這是區塊鏈在扶貧上最有價值的體現。政府部門或者公益組織把要分發和捐贈的物資和資金等信息上鏈，上鏈過程需要基于區塊鏈的共識機制進行驗證，驗證過程就像給扶貧資金打上了不可抹去的記號。中間任何環節如果被改動，很容易發現其中的蛛絲馬跡。

利用區塊鏈技術解決信息不對稱，減少貪污腐敗行為是可行的。

農業保險

傳統農業保險普遍存在“道德風險”和“逆向選擇”問題，保險公司需要對客戶進行全面可靠的信用評估，這個過程往往耗費大量人力物力，也很難有精準的客戶畫像。

其實可以運用區塊鏈技術建立一種自證明的模式，即自動驗證投保農戶的身份信息、信用記錄、資產信息、醫療健康記錄和各項交易記錄；通過精準的農戶信息，設計出切合農戶需求的保險產品；通過引入智能合約將整個保險流程透明化，從而有效遏制騙保事件的發生，還可提高賠付效率，降低農戶和保險公司的時間成本。

保險在本質上是大數據的使用，而不是區塊鏈的使用。

巴教授對中國農村金融存在的問題具有極強的洞察力和高度的概括總結力，提出的用區塊鏈賦能農村金融路徑具有相當的高度和指導性。但農村金融很有可能是中國金融體系最為薄弱的一環，資金規模有限、基礎設施建設不足、風控能力差，面對的客戶又以高風險客戶居多。

區塊鏈本應是信息技術和數字化建設發展到一定階段的產物。區塊鏈之所以首先在金融領域得到應用，我們認為，主要還是金融領域的信息化和數字化程度要遠高于其他行業。農村金融由于其服務面廣，面對客戶群體小而散，資金需求量相對也較小，再加之農村金融機構資金規模小、信息基礎設施建設投入不足，導致農村金融本身的信息化和數字化程度和大的金融機構相比差距較大。

鑒于以上情況，對農村金融，我們認為，在深刻分析其目前面臨的業務痛點的同時，更需立足于農村金融目前的信息化和數字化水平，有針對性地開展區塊鏈改造。

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