數字貨幣:關于數字錢包與央行數字貨幣的猜想_數字資產

來源：數字法幣研究社

數字錢包或將成為央行數字貨幣的載體。央行數字貨幣可以采取商業隱含賬戶體系+數字貨幣錢包的雙層結構。

采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包app兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。

數字錢包的開立

個人和企業通過商業銀行和商業機構開立數字錢包。同紙鈔相似，用戶與用戶之間的相互轉賬不需要進行對應銀行賬戶的綁定，也無需網絡，但向數字錢包中充值或取現需要綁定對應的銀行賬戶。

美聯儲主席鮑威爾：關于數字貨幣的報告已準備就緒，預計將在未來幾周公布:1月11日消息，美聯儲主席鮑威爾：關于數字貨幣的報告已準備就緒，預計將在未來幾周公布。數字貨幣報告更多的是尋求公眾的意見，而不是選擇立場。（金十）[2022/1/12 8:42:22]

數字錢包認證方式

同網上銀行，第三方支付平臺相似，數字錢包交易時也要驗證身份以進行授權，因此需要數字錢包驗證系統。

CFTC關于數字資產“實際交付”的最終解釋指南已生效:美國商品期貨交易委員會（CFTC） 就《商品交易法（CEA）》中規定的術語“實際交付”發布最終解釋指南，該指南已于2020年6月24日生效。CFTC在三月份一致通過該指南《涉及特定數字資產的零售商品交易》。[2020/6/27]

目前應用較為廣泛的認證方式有特定生成的識別碼，生物特征碼，和傳統的密碼等。

數字錢包驗證系統也需要相應的法人識別碼體系和自然人識別碼體系。法人識別碼可能包括工商注冊、行政等級信息，自然人識別碼可能更多地使用生物特性碼比如指紋驗證，面部識別等。

聲音 | 金融時報：關于數字貨幣的四個誤區:為深入思考數字貨幣并研判趨勢，浙江現代數字金融科技研究院理事長周子衡以Libra為例，對金融時報記者闡釋了當前數字貨幣領域所常見的四個誤區：數字社區決定數字貨幣需求；數字技術決定數字貨幣供給；數字資產等同于數字貨幣；數字外匯意味著全球貨幣統一。對誤區之四，周子衡表示，目前，全球經濟發展遠未成熟到尋求一體化甚或貨幣一體化的階段；況且經濟全球化正經受嚴峻挑戰，面臨重大調整。于此階段，以國際匯兌數字化驅動外匯數字化，尋求主權貨幣的數字化大一統，甚或建立全球單一數字貨幣體系，不是敢于超前的創新問題，而是完全脫離實際，強行推出，不僅十分脆弱，更有根本失衡的風險。[2019/6/30]

數字錢包使用場景

央行數字貨幣屬于法幣，具有無限的法償性，所以接收方不可以拒收央行數字貨幣。

這意味著只要存在電子支付的平臺，就可以使用央行數字貨幣進行支付，而不會像第三方支付平臺那樣，因商業競爭面對排他性的限制。

與電子支付類似，數字貨幣的交易應該會涉及快捷支付，掃碼支付，NFC支付，數字錢包間轉賬等操作。同時「雙離線技術」使數字錢包不需要網絡就可以完成價值轉移，適用范圍更廣，小額零售或將成為高頻應用場景。

數字錢包交易監管

央行數字貨幣的交易實行可控匿名，為了防止數字貨幣的匿名性被利用于洗錢或恐怖主義活動融資，當大數據識別出特定交易特征時，數據挖掘技術能夠快速地進行身份比對并鎖定賬戶的真實身份。

同時，數字錢包的交易會按照現行的現金管理規定設置一定的限制，并根據不同級別錢包設定交易限額和余額限額，例如直接兌換大額的現鈔等可能需要提前預約等。

這樣可以降低金融順周期效應的風險，減少數字貨幣對存款產生的擠出效應。

數字錢包可能影響

不同于銀行存款，數字貨幣屬于銀行表外資產，不對現有銀行核心業務系統造成影響。

在斷直連后，支付寶等第三方支付平臺實質上是用商業銀行存款貨幣進行支付的，在DCEP推出后，會換成由央行背書的數字人民幣。

主要變化體現在支付工具的改變和支付功能的增加上，渠道和場景將不會發生大的改變。

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