區塊鏈:亞太多地掀起虛擬銀行建設熱潮，數字貨幣時代原生銀行接連破繭_數字貨幣交易app

文：互鏈脈搏·金走車

3月31日，小米與尚乘財富旗下香港虛擬銀行天星銀行正式開啟試營業，天星銀行是繼眾安銀行后第二家開啟試營業的香港虛擬銀行。如果不出意外，還有6家虛擬銀行將逐漸推出。

不止香港，亞太地區也掀起了虛擬銀行“風潮”。中國臺灣、新加坡、馬來西亞等多地均有頒發虛擬銀行牌照的行動和規劃。且其成效也將在2020年顯現。

多地在金融科技領域對虛擬銀行進行布局，被看作是對區塊鏈領域的利好。而事實上，香港虛擬銀行的發展與央行數字貨幣的推進有著更深層的聯系，虛擬銀行或為央行數字貨幣發展的重要一環。

亞太地區虛擬銀行“風潮”

所謂虛擬銀行，香港金管局曾在《虛擬銀行的認可》指引修訂版中給出明確定義，主要指的是通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行的銀行。也就是，僅支持在線操作，不設實體分行。

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這一概念其實并不新鮮，在中國香港之前，美國、英國已向虛擬銀行業務敞開大門；此外在2015年時候，韓國也已頒發互聯網銀行牌照。

在香港之后，亞太地區的金融監管部門扎堆在2019年發布、計劃發布虛擬銀行牌照。金融科技賽道上，幾個地區的競爭尤為激烈。

首先是中國香港方面，早在2000年5月時，香港金管局便發出了《虛擬銀行的認可》指引，但其后便無動作；直到2012年，香港金管局對指引進行了更新；再到2018年5月，香港金管局對指引進行修訂并正式發布。

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截止2018年8月申請日之前，有近30家企業向香港金管局申請了虛擬銀行牌照。最終，經過多輪角逐，在2019年3-5月時，香港金管局頒發了共8張虛擬銀行牌照。

而從獲得牌照的公司的股東背景來看，8家企業的金融科技屬性明顯。科技類股東有阿里巴巴、騰訊、小米、京東等互聯網企業，這些企業均有區塊鏈建設實力；金融類股東有工行、中行、平安等金融機構，這些機構也均有探索區塊鏈領域。

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這之中，屬于富融銀行股東的騰訊，曾在2019年11月的一次區塊鏈大會上表示，騰訊已獲由香港金融管理局授予的虛擬銀行牌照，并正在籌備虛擬銀行區塊鏈項目。這應是表明，騰訊或將會運用區塊鏈技術來作虛擬銀行的底層技術。

此外，在虛擬銀行具體業務的開展方面，平安壹賬通銀行、京東數科、洞見金融科技公司、LiviVBLimited等企業均曾公開表示，將把區塊鏈等相關技術應用作為核心驅動力。

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而就在香港虛擬銀行牌照頒布后不久，新加坡金融管理局便于2019年6月時表示，將在8月份開放兩類、最多5張虛擬銀行牌照的申請。其中，2張是完整的虛擬銀行牌照，可提供相對廣泛的金融服務以及吸收零售客戶的存款；3張是企業版的虛擬銀行牌照，服務對象僅限于企業，不允許面向零售市場。首批牌照預計將于2020年年中公布，獲批銀行有望在2021年年中正式投入運營。

隨著其申請的開放，今年年初時有消息稱，螞蟻金服、騰訊、小米、今日頭條等相繼宣布，已申請新加坡數字銀行牌照。此外，在已披露的申請機構中，有一家是區塊鏈科技企業，同時還是中國國有控股公司——北京啟迪區塊鏈科技發展有限公司。

同時互鏈脈搏關注到，螞蟻金服曾表示，在獲得牌照后，未來會利用在區塊鏈等領域的前沿技術，提升用戶體驗，用科技為東南亞消費者和小微企業帶來更多平等的發展機會，為實體經濟賦能。

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可見，香港獲得牌照的虛擬銀行、新加坡申請牌照的虛擬銀行，都有計劃探索與區塊鏈等技術的結合場景，而中國臺灣、馬來西亞等地似乎少有此方向的介紹和嘗試。

2019年7月時，中國臺灣金融監督管理委員會頒發了首批虛擬銀行牌照，分別是樂天國際商業銀行、LINEFinancialTaiwan、NextCommercialBank三家公司獲得。這三家公司背后，也均大財團、大企業的力量，有日本的樂天和LINE、還有國有銀行、電信運營商等。

2019年12月時，馬來西亞中央銀行計劃發布有關馬來西亞虛擬銀行運營的監管準則，該草案預計在2020年2月之前提交給中央銀行。一旦該行業的法規到位，馬來西亞中央銀行預計將頒發5張許可證。目前已知的申請方，同樣有科技巨頭身影。

或為央行數字貨幣用例做準備

虛擬銀行牌照，之所以能令多地區、國家的眾多企業和機構趨之若鶩，一是因其稀缺性，更主要的是因其在金融科技發展領域有著獨特的優勢。

首先，最表層的優勢是成本，虛擬銀行在人力資源和基礎設施方面的支出較低，獲得虛擬銀行牌照的企業，可用低成本的模式來開展銀行業務。

其次，對于我國內地較難拿到銀行牌照的非銀行類機構來說，虛擬銀行將是完善金融布局的重要一環。尤其是在作為“亞洲金融中心”的香港和新加坡，發展虛擬銀行，其市場將是將擴展為整個亞太地區和英語國家。

更為關鍵的是，互鏈脈搏關注到，中國香港推進虛擬銀行發展，還有對接央行數字貨幣的意義。

2019年12月消息，香港金管局與泰國中央銀行正進行聯合研究項目ProjectLionRock-Inthanon，以探索央行數字貨幣在跨境支付及清算領域的應用。香港虛擬銀行眾安銀行，將憑借其區塊鏈技術及研發能力，承擔項目交付及參與測試。

而眾安銀行業正是在同期，啟動的試營業。

此外，互鏈脈搏關注到，香港虛擬銀行的發展與香港央行數字貨幣合作項目，可謂是相伴而生。2019年3—5月，香港金管局頒布虛擬銀行牌照；同在5月，香港金管局與泰國中央銀行簽訂ProjectLionRock-Inthanon諒解備忘錄，其后項目于9月正式啟動。

據悉，在該項目啟動前，中國香港和泰國兩地便有在各自開展央行數字貨幣的研究。2017年時，香港金管局進行了CBDC研究，即LionRock項目，得出結論，以零售支付為目的的發行的CBDC前景有限，其在跨境支付方面具有更大的潛力。2018年時，泰國中央銀行也曾啟動Inthanon項目，并認同央行數字貨幣在跨境支付場景的價值。

雙方認為，通過利用區塊鏈，可以使流動性管理和儲蓄機制自動化，從而使支付流程更加流暢。跨境資金轉移可以實時完成，涉及的中介機構和結算層更少。

由此，香港金管局、泰國中央銀行牽頭，兩地的10家銀行共同參與，推進了央行數字貨幣在跨境支付場景的研究。項目報告顯示，該項目將構建跨境“走廊網絡”，由R3提供技術支持，網絡建立在R3的區塊鏈平臺Corda上。網絡的參與方，便是包括眾安銀行在內的LionRock網絡、Inthanon網絡的參與銀行，參與銀行可持有通證DR-THB和DR-HKD，進行跨境資金轉移和交易。

這之中，虛擬銀行的參與，不僅是作為央行數字貨幣跨境支付場景中的關鍵節點，更是為央行數字貨幣的實際用例提供了區塊鏈研發支持。由此來看，虛擬銀行似是香港為央行數字貨幣的發展做的積極準備。

但除中國香港之外，另外幾個地區的虛擬銀行尚未明確與區塊鏈、數字貨幣聯系起來。不過鑒于區塊鏈與虛擬銀行的應用場景的適配性，未來或將有更多的探索與結合出現。

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