區塊鏈:巴比特專欄 | 蔡維德：區塊鏈用于征信構建“桃源世界”_Voyage

本文原發“人民數字Fintech”

作者：蔡維德，現任國家特聘專家，北京航空航天大學博導、北航數字社會與區塊鏈實驗室主任

前言

關于區塊鏈運用的探討如今已頻繁出現在大眾視野中。然而當技術本身已經足夠成熟時，如果有一天當區塊鏈真正運用于生活中的方方面面會是怎樣的場景？試想有一天，人類從出生起的一生都要上鏈記錄。

上鏈人生，會是一個如“桃源世界”般的美好信用社會還是如同電影“楚門的世界”那般楚門從出生起就活在鏡頭下被記錄一生，讓人想逃離？本期人民數字FINTECH百家爭鳴欄目邀請了國家特聘專家蔡維德教授來談談他認為區塊鏈運用在征信系統所構建的“桃源世界”。

數據：持有超過1萬枚ETH的地址數量創1個月新高:金色財經報道，Glassnode數據顯示，持有超過1萬枚ETH的地址數量為1210個，創1個月新高。[2023/2/11 12:00:34]

圖片來自日本美秀美術

“阡陌交通，雞犬相聞，黃發垂髫，怡然自樂”

陶淵明在古詩詞《桃花源記》中描繪至善至美的桃源仙境是古往今來仁人志士不懈追求的精神家園和理想世界。然而在當今數字化時代，桃源世界則是由一個安全、有序、而且數據一致的征信系統組成的信用社會，這樣的征信網絡會給社會帶來巨大福利。?

征信的用途

征信是現代經濟社會的重要機制，可以廣泛使用。例如在使用信用卡時，個人的信用信息決定了交易的成敗；公司之間進行貿易時，雙方都會考察對方的信用歷史；單位招聘時，雙方都可以查驗對方的信用；單位向銀行申請貸款時，單位的信用信息就會被參考。可以說優秀的征信制度會促進社會和國家經濟發展。

加密貨幣今日大幅回調:金色財經報道，加密貨幣今日大幅回調，自25日0時以來，比特幣跌超2%，以太坊跌超5%，狗狗幣跌超6%。[2023/1/25 11:29:20]

如果一個國家的征信系統安全、有序，而且數據一致的時候，將會給社會帶來巨大紅利。因為這樣征信網絡可以給社會活動提供一個可信的環境。這不只是會影響到企業或是個人，甚至會影響國家經濟命脈。區塊鏈在保護隱私、監管、以及維持數據一致性方面有著無以擬比的優勢。麻省理工學院一個研究結果是，當我們可以以數字方法建立信任環境時，不但社會次序融合，而且數字社會也會帶來指數級的經濟成長。這就是區塊鏈可能帶來充滿希望的桃源世界。

征信在中國的發展簡史

從1988年中國開始征信服務，1996年開始個人征信，2003年設立征信管理局，2015年發布個人征信牌照，2018年建立百行征信。在征信行業進入市場化運作后，傳統征信中信用信息不對稱、數據采集渠道受限、數據隱私保護不力的問題顯得更加的突出。2018年2月23日，人民銀行發布信息，百行征信公司得到央行批準可以進行個人征信業務。這是央行頒發的首張個人征信牌照，代表國內個人征信行業打破了由政府主導的局面，征信行業走向市場化。

報告：多家上市加密礦企資產負債表流動性不佳:9月9日消息，Arcane Research發布報告稱，由于比特幣價格暴跌、增長困難和能源價格上漲的綜合影響，比特幣挖礦公司目前處境艱難。在其分析的8家上市礦企的速動比率（企業速動資產與流動負債的比率）中有6家自3月31日以來大幅下降，這表明多家上市加密礦企資產負債表流動性不佳。其中Marathon的跌幅最大，從3月31日的17.4降至3.1，而Stronghold速動比率現僅為0.3。僅Riot和CleanSpark是正增長，Riot從3月31日的2.1增至3.9。

報告稱，雖然公開的比特幣礦企處境艱難，被迫出售大量比特幣，但迄今為止還沒有一家破產。 上市礦企能夠目前安然無恙的主要原因是，他們在今年夏初持有大量現金和比特幣。整個夏天，這些公司都在拋售比特幣，用部分現金儲備支付礦工運輸和其他費用。[2022/9/9 13:19:19]

在這段時間，很多人都看好區塊鏈在征信上的應用。由于區塊鏈具有不可篡改性、共識機制、加密通訊、檢測說謊、時間戳、智能合約，可以保護數據隱私，有效管控信用數據的共享和溯源。

Voyager債權人反對公司獎勵關鍵員工的計劃:金色財經報道，Voyager的債權人不希望公司向員工支付留任獎金，理由是該公司沒有提供需要支付的理由。他們的反對意見是在 Voyager 提交動議請求法官批準一項耗資 190 萬美元的“關鍵員工保留計劃”（KERP）?后大約三周提出的。根據該計劃，Voyager 將 38 名員工標記為對業務至關重要。但債權人委員會并不相信 38 名關鍵員工需要留用獎金，因為 Voyager 沒有提供他們可以辭職的證據。此外，他們指出，自申請破產保護以來，只有 12 名員工自愿辭職。[2022/8/22 12:41:16]

征信網絡的復雜性

征信網絡會有5種主體：用戶、征信中心、商家、監管單位、數據收集點。數據收集點可以是物流、倉庫、海關、或是物聯網。由于參與者眾多，數據種類多、數據量大、數據來源多、需要動態評估數據可靠性。欺詐團隊也可以冒充任何單位，包括商家、征信中心、數據收集點，來獲得隱私信息，征信網絡還需要使用數學博弈機制來確保送出來的數據正確。這樣的征信網絡系統會是一個多鏈、大數據、人工智能等技術結合在一起的一個復雜網絡系統。

區塊鏈與征信網絡

區塊鏈上所有的節點都共享數據，這表示征信系統還需要設計和部署其他安全協議才能保護隱私。例如在鏈上只存哈希信息，經過協議驗證后信息才能共享，確保只有經過用戶授權的單位可以得到信息。

但是這些解決方案還是不夠，因為無法保證得到信息的單位不會泄露信息。如果這些單位通過出賣用戶信息牟利，或者他們的系統不夠安全，則隱私信息還是有可能會被泄露。在過去，就有多次著名公司被黑客攻擊導致信息泄露的事件。因此這些用戶信息還是需要加密之后進行分布式存儲，任何攻擊者需要跨過兩道高墻才能拿到信息，一個完整的信息進行分片之后存儲在不同的服務器上，在這些服務器上可能會被二次加密，要拿到一條完整的信息，需要知道所有的信息分片位置，并進行重組之后解密。這對用戶的隱私保護是一個比較好的設計，但是服務器將會承擔大量的加解密以及分片工作，工作量大大增加。

數字身份證也會是重要機制，而新型數字身份證框架又將權力還給用戶。這樣一來，雖然用戶控制自己的數據和其使用權，但同時也讓整個信用系統的運行效率變慢了，因為單位需要通過繁瑣的許可步驟后才能得到信息。

麻省理工學院曾經提出，最安全的方法是用戶的隱私信息只存在自己的系統中，如果有人需要這些信息，就發送軟件給用戶，在用戶處進行計算后，寄回需要的信息。這樣隱私信息永遠在用戶手中，對用戶最好。

但是這樣的機制還需要使用區塊鏈來防止用戶自己更改信息，不然用戶的權力過大而不好監管。這種保護用戶隱私的機制可以有效的防止個人隱私信息被泄露，但是也會使監管單位的監管工作變得困難。監管單位可能不會同意這樣的系統設計，除非在任何保護隱私的機制下，監管單位都可以有辦法拿到所有的信息。

區塊鏈應用在征信上的未來

區塊鏈在征信應用有眾多優勢，例如實現數據共享與協作，保障系統安全，實現數據隱私保護，還可以防止作假。但還有許多問題需要解決，例如如何在保護用戶隱私、監管單位的監管、防止攻擊三者之間尋求平衡點。這會改變征信市場，監管機制，和基礎設施，所以我們的工作才剛剛開始。

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