區塊鏈:觀察 | 商業銀行如何應用區塊鏈，改善消費扶貧中的痛點？_phala幣前景

本文來源：未央網

作者：張晨宇，中國建設銀行合肥電子銀行業務中心個人商城運營團隊

消費扶貧是打贏脫貧攻堅戰，助力鄉村振興的新引擎，也是當前扶貧工作開展的重點之一。當前，商業銀行積極參與消費扶貧，然而在參與過程中仍然存在信息不對稱、中心化依賴程度高、農戶發展受限等問題。當前，隨著新興技術的不斷發展，特別是區塊鏈等一系列金融科技的發展，消費扶貧的不足將得到很大改善。商業銀行可以通過區塊鏈技術更加安全、開放、透明的技術特征，在促進消費扶貧交易過程中供需雙方點對點交互、交易平臺中去心化以及農戶信用體系建設、幫助農戶更好發展等方面發揮更大的作用。而這既是商業銀行的扶貧擔當，也是銀行數字化轉型的應有之義。

一、消費扶貧背景

早在2016年，中央就制定了關于打贏脫貧攻堅戰的戰略部署以及國家“十三五”脫貧攻堅規劃，但這一階段的扶貧主要以勞務輸出扶貧與產業扶貧為主，商業銀行扶貧主要針對貧困戶的小額信貸、普惠金融等方面，支撐貧困地區產業轉型。近年來，隨著我國社會消費品零售總額持續快速增長，消費對經濟增長的貢獻率維持在60%以上，逐漸成為拉動經濟增長的最大引擎。在這種情況下，我國扶貧工作順應時勢，發展出了新模式——消費扶貧。2019年1月14日，國務院辦公廳頒布了《關于深入開展消費扶貧助力打贏脫貧攻堅戰的指導意見》，文件指出，“消費扶貧是社會各界通過消費來自貧困地區和貧困人口的產品與服務，幫助貧困人口增收脫貧的一種扶貧方式，是社會力量參與脫貧攻堅的重要途徑。而大力實施消費扶貧，有利于動員社會各界擴大貧困地區產品和服務消費，調動貧困人口依靠自身努力實現脫貧致富的積極性，促進貧困人口穩定脫貧和貧困地區產業持續發展”。

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為響應號召，完成“社會各界消費貧困地區產品與服務”的消費扶貧目的，以建設銀行善融商務與工商銀行融e購為代表，各商業銀行紛紛發揮自身優勢，搭建線上消費扶貧銷售平臺與銷售網絡，依靠全國各地的消費者通過線上購買扶貧產品。受貧困地區產業較為單一、落后的影響，扶貧商品多以基礎的農副產品為主，包括果蔬、生鮮、水產、茶葉等，而果蔬、生鮮等產品消費是日常消費中最稀松平常，也最重要、購買頻次最高的產品。隨著消費者消費偏好的改變，線下消費逐漸向線上轉型，生鮮品類線上市場規模從2012年的40億元一路飆升至2018年的2158億元。但即使在2018年，居民果蔬生鮮消費線上消費滲透率也僅為6%，遠遠低于線上消費的平均滲透率20%，說明這一品類還有十分廣闊的發展空間。

2020年，疫情的爆發與5G網絡的普及，使得消費線上轉型進一步加速，消費者更加適應生活必需品的線上消費場景，也使得傳統行業包括商業銀行開始數字化轉型。在消費線上化的大環境下，果蔬生鮮這些最“稀松平常”、卻在疫情期間難以觸達的品類發展迅猛，帶動盒馬鮮生等生鮮電商在疫情期間呈現爆發式增長態勢。而與果蔬生鮮品類高度重合的扶貧商品，正可以乘著消費轉型風口，借消費扶貧之力青云直上，“直掛云帆濟滄海”。

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二、當前消費扶貧存在的問題

雖然消費扶貧前景廣闊，但目前仍處于探索階段。各貧困地區大都采取“農戶+合作社+企業”的產供銷合作模式，由當地企業、合作社與貧困戶簽訂農產品代銷合作協議后，幫助農戶進行生產、收儲、加工與包裝，再由企業進行統一的品牌設計與宣傳，并依托第三方電商平臺進行銷售，最后送到支持消費扶貧事業的消費者手中。而這一模式中，商業銀行往往只參與單一環節，例如對貧困與企業進行信貸支持，以及依托銀行自身的電商平臺，幫助貧困地區企業進行供應、銷售等。但在消費扶貧實踐過程中，這樣的模式出現了許多問題，主要包括以下三個方面：

供需雙方的信息不對稱問題。由于農產品的差異性低，消費者辨識困難，并且難以對產品特點和來源獲得直觀的判斷。不僅如此，貧困地區農產品大都所處偏遠，想要推廣面向廣大消費者用戶，往往需要經過許多環節，而這些環節中的信息壁壘就成了不得不面對的問題。這些產品識別困難、缺乏有效信息的困境導致很多消費者對于扶貧產品難以選擇，嚴重的甚至會由于信息不透明而產生一種不信任感，最終對扶貧產品望而卻步。

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消費扶貧交易過程中的中心化問題。當前消費扶貧銷售的主要渠道——第三方電商平臺往往由政府主導，授權企業搭建一個專門、統一的平臺進行消費扶貧運作。商業銀行作為與各地聯系緊密的央企，理所應當地承擔了相應任務，但以建設銀行商融商務為例，這種方法雖能在一定程度上緩解信息不對稱問題，但中心化電商平臺的創立和運作卻需要前期進行大量資本和技術的投入，維護也會持續消耗大量的人力物力，成本較高。同時平臺撮合、牽線搭橋的過程也會對雙方產生一定的交易成本，導致中心化的消費扶貧運營效率較低。

部分消費扶貧將重點放在了如何尋找消費者、也即消費者的拓展上，卻鮮少考慮農戶生產扶貧產品的環節。我們不應顧此失彼，既要考慮需求端消費者的問題，也要做好供給端農戶的促進工作。《指導意見》中也指出，“要著力提升貧困地區農產品供應水平和質量”，而對于農戶來說，提升供應水平和質量最大的障礙往往就是資金問題——由于貧困，無法開展一系列的生產環節，而農戶又由于普遍缺乏基本的還款能力難以獲得貸款，陷入無法貸款-無法生產-更加無法貸款的惡性循環。這些貧困農戶參與消費扶貧也不能獲得信貸增信，這與消費扶貧的理念背道而馳。

對于消費扶貧中存在的這些問題，商業銀行可以運用區塊鏈，改善消費扶貧中所面對的痛點。“區塊鏈技術作為一種新型互聯網技術，由所有參與者共同記錄交易信息，從而完成分布式賬本對賬。每個節點參與者按照時間順序以首尾相接的形式連接，進而在區塊鏈系統內部形成了一個鏈狀系統。“該系統具有分布式儲存特點，點與點之間相連并依靠數據加密算法獲取權益，據此，區塊鏈的核心功能包括可實現系統內節點的分布式、去中心化、地位對等性等。通過每個流程在區塊上加蓋時間戳，能保證商品信息的可追溯性；區塊鏈的共識機制可以在平臺去中心化后保證交易信息的有效可靠性，增強交易的可信度；而區塊鏈中自動撮合形成的智能合約，是一種具有約束交易行為數字法律合約，可以快速形成交易生態體系。利用區塊鏈具有的可追溯性、去中心化、智能合約和分布式等特征，面對信息不對稱、農戶信用匱乏以及電商平臺中心化等問題，可以做到“對癥下藥”，在其中發揮很大的作用。

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三、區塊鏈助力消費扶貧現狀

當前，為解決消費扶貧的上述三個痛點，提高產品的可識別性、增強消費者的信任，為貧困農戶增信、獲取生產資金，去電商平臺中心化、增加交易過程效率、建立消費扶貧生態體系閉環，國內外已有許多企業開始嘗試使用區塊鏈銷售農產品，將區塊鏈的分布式、去中心化、可追溯性三個特征實際應用到商品的產供銷過程中，試圖解決其中的痛點。這些嘗試雖然大部分由互聯網企業發起，但對商業銀行應用區塊鏈助力消費扶貧，也積累了許多寶貴的經驗。國內外區塊鏈助農現狀如下表所示。

從表中可以看出，國內外公司采用區塊鏈技術，應用在產供銷環節追蹤、交易撮合、貧困戶金融支持等多個場景中，一定程度上緩解了消費扶貧中存在的三個痛點：

一是對于信息不對稱問題。商業銀行可以采用在扶貧商品的產供銷每個環節都加蓋時間戳的方法，確保商品信息的可追溯性，也增強交易的可信度。由于生產信息完全透明化，消費者可以清楚地看到生產、銷售中的每一個環節，扶貧產品的任何細節都“無所遁形”，從而增強消費者對產品的信心。同時，一旦每個過程都清晰地展現在鏈上，也方便客戶與消費者進行監督管理。

聲音 | 經濟觀察網：區塊鏈公司在三亞取得國內離岸區牌照有商議空間:有業內人士向記者分析，海南有望通過監管沙盒的模式開展區塊鏈以及數字資產技術的相關研究。另外提及的“離岸數字資產交易實驗室”是否能代表有區塊鏈公司會在未來大概率會取得國內的離岸區牌照、在三亞地區開展合規合法的區塊鏈和數字資產研究工作也有一定商議空間。（經濟觀察網）[2019/12/8]

二是在對農戶的信用支持上，一旦農戶將產供銷環節上鏈，其養殖資產便也自動存儲在了鏈上，這會大大方便對農戶資產進行風險評估，銀行信貸便有了風險定價、風險控制的依據。同時，鏈上的資產數據也可以作為農戶的征信依據，使得銀行對農戶貸款的門檻大大降低，大大方便了農戶獲取生產資金的過程。

三是由于商品產供銷上鏈，會在鏈上留下大量商品相關信息，只要結合區塊鏈上的市場、政策等數據，就可以獲得不同市場對不同商品的需求信息。這時，平臺只需要完成信息的對接，將所有在鏈上、分布在全國各地的生產信息與銷售訂單相結合匹配，最終形成物流的路徑調度信息，到達需要商品的群眾手中。這種去中心化的模式使得商業銀行線上扶貧平臺運營需求大大降低，平臺可以成為一個數據信息的“撮合方”，大大減輕了平臺的人力、物力資本消耗。

四、區塊鏈助力消費扶貧的局限與展望

雖然區塊鏈在消費扶貧中應用前景廣闊、潛力無限，但從互聯網企業的消費扶貧實踐的線下反饋來看，并沒有收到預想中的效果。這也說明“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，想從理論過渡到商業銀行充分發揮區塊鏈技術的優勢，仍然有很長的一段路需要走。以眾安科技“步步雞”項目為例，據報道其項目2019年在第三方平臺上線后，月均銷售量僅有數十筆，這樣的銷售數目對于一個地區的貧困農戶來說，顯得杯水車薪。而倉舟科技的ChainChat平臺農產品板塊，同樣落了個“門前冷落車馬稀”的尷尬境地。這些項目的進展不順，同樣也暴露了國內區塊鏈在消費扶貧應用中的幾個問題：

消費扶貧未形成生態。當前國內公司、包括商業銀行對區塊鏈的應用往往只停留在消費扶貧中的單一過程，比如眾安科技的“步步雞”項目就只聚焦產供銷環節的追蹤問題，而倉舟科技、微眾銀行分別聚焦交易撮合與農戶金融支持。這導致這些公司在區塊鏈的應用上沒有整合成一整套的區塊鏈生態閉環，產生協同效應，而呈現出各自為戰的結局，自然難以產生較大的成效。因此，商業銀行對區塊鏈的應用，也一定要從整體出發，而不局限于某個單一環節。

社會接受區塊鏈技術尚需要時間。區塊鏈技術當前仍處于探索期，特別在我國，企業和消費者、貧困戶對區塊鏈的認識都很不全面，群眾對于“區塊鏈信息”產品并不買賬，也一定程度上反映了這一點。此外，長期以來政府在扶貧工作中占據主導地位，而區塊鏈的“去中心化”特征不僅動搖商業銀行線上平臺，也會動搖政府的核心影響。屆時基于區塊鏈技術的交易撮合中心是否仍由商業銀行線上平臺完成、怎樣完成，都是亟待解決的問題。

當前法律法規制度也對區塊鏈在扶貧中的應用形成限制。區塊鏈技術的分布式賬本本質上是一種自下而上的規則，而區塊鏈中撮合的智能合約是在兩個平行主體之間達成的計算機程式協議，只需合約雙方達成共識即可。區塊鏈雖然能對已上鏈的各項信息進行監督管理，但對于沒有上鏈的信息卻幾乎無法追查，這對當前行政監管自上而下的監察體制，無疑是一種制度挑戰。

習總書記在2019年10月的中共中央集體學習會議上就曾指出，“我們要把區塊鏈作為技術自主創新的重要突破口，發揮區塊鏈在數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面的作用，推動區塊鏈技術解決銀行風控難問題……并積極推動區塊鏈在脫貧領域的運用。”無論是當前我國脫貧攻堅決勝階段，還是脫貧后的鄉村振興戰略，都為區塊鏈技術在消費扶貧領域的應用和發展提供了廣闊的應用場景和實施舞臺。作為商業銀行，更應該抓住區塊鏈技術的優勢，通過以區塊鏈為核心的現代數字信息技術與消費扶貧工作的有機融合，積極開展數字化轉型，并在消費扶貧、鄉村振興中體現大行擔當。同時，要服務國家治理體系走向數字化和現代化，為國家治理質量和治理能力的穩步賦能、助力經濟社會穩步發展發揮更大的作用。

中華人民共和國中央人民政府網站2019年1月14日文件《國務院辦公廳關于深入開展消費扶貧助力打贏脫貧攻堅戰的指導意見》

《區塊鏈技術與促進我國跨境電商發展的新思路研究》，《理論月刊》2019年3月，王飛

新華社北京10月25日電《把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口加快推動區塊鏈技術和產業創新發展》

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