穩定幣:谷燕西：未來會普遍存在的嵌入式銀行服務_區塊鏈

互聯網技術和區塊鏈技術的應用發展正在使得未來的銀行服務能夠以更廣泛的方式，由不同類型的提供者提供。銀行服務會像通訊服務一樣被鑲嵌在很多的應用終端。這樣的服務會是通過非銀行機構，個人，甚至是通過程序自動執行。銀行服務的這樣的一個演變過程會非常類似于軟件編程方法的改進。

軟件編程方法的改進經歷了幾個主要發展階段。從剛開始時的瀑布式編程方法，發展到后來的面向實體編程方法，發展到今天的以服務為主的架構。在計算機發展的初期，也就是IBM大型機為主的時期，編程方法主要是瀑布性質的。以這種方法編制的軟件程序，軟件行數巨多，非常難于修復和升級。隨著VC++等編程更加靈活的語言出現，編程方法也轉向了OOP的編程方法。這樣編程方法的特點是把現實中的實體映射到程序中的組件。這些實體的屬性和功能同樣映射到程序組件當中。當一個新應用開發時，這樣程序組件就可以直接被應用。新的應用就可以像Lego積木一樣搭建起來。譬如銀行組件就可以具有姓名和地址等靜態屬性，以及吸收存款，提供貸款和提供支付服務的功能。當一個新的商業應用開發時，這樣的一個銀行組件就可以直接應用到這個新程序當中。由于這些組件是模塊化的，因此每個組件的維護和升級都可以在組件之內完成。這樣的改變對軟件的整體就影響比較小。新的應用因此可以更加快捷地開發出來。

谷燕西：比特幣在2021年會有大幅增長:12月1日消息，美國力研咨詢公司創始人谷燕西在朋友圈中表示，比特幣的這次創新高同上一次有本質的不同。這次主要是美國金融和商業機構的開始認可：灰度和Microstrategy的大幅買入，CME比特幣期貨持倉量成為最高，PayPal開始向其用戶提供比特幣的買賣服務，Fidelity提供比特幣的托管服務，OCC明確表明聯邦銀行可以向加密數字貨幣公司提供合法的服務，這些因素都表明在美國市場中比特幣正在成為一個主流的資產種類。此外，Libra最早可能在明年1月推出，也是比特幣的利好消息。交易市場中的比特幣期權持倉情況也表明市場預期比特幣在2021年會有大幅增長。[2020/12/1 22:41:21]

當軟件編程進一步發展時，OOP編程方法的局限性開始出現。在軟件架構中，經常會只需要一種服務，但具體的服務提供方需要視情形而定，而不能事先就確定好。以貸款服務為例，如果一個個人用戶需要貸款，對他的貸款服務可能由一個銀行來提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的編程方式，貸款服務通常固定為由銀行提供。但是在一些具體的應用當中，如果個人用戶是向其它個人用戶尋求貸款，那么這個銀行組件就不適合于在這個新應用當中使用。這樣的問題就促使了SOA編程模式的產生。

谷燕西：Amazon應該發行自己的數字美元穩定幣:11月26日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章稱，Amazon可以借鑒Libra的策略，即采用聯盟的方式來發行這個美元穩定幣。在以Amazon為中心的生態當中，有各種類型的公司，包括電商，金融公司，物流公司等等。這些公司可以采用協會的方式來共同推出一個美元穩定幣。這些公司都會從這個美元穩定幣的使用中獲得收益。更重要的是，Amazon可以借此建設起來一個金融市場基礎設施。這個基礎設施可以向更多類型的機構提供服務。這樣的基礎設施服務就類似于目前Amazon的云服務。[2020/11/26 22:11:01]

在基于SOA的軟件架構中，體系的搭建是以各種服務為基礎。服務的提供者會視具體的情形再確定。譬如貸款服務可以事先確定，貸款服務是軟件系統中的一個基礎服務。但是這個服務的提供者可以隨著應用場景的不同由不同的服務提供方來提供。這樣的服務提供方有可能是銀行，也有可能是個人。這樣的一個設計就更加靈活，更加能滿足現實應用的需求。在當前的軟件工程中，SOA的編程方式已經成為主流的編程模式。這樣的編程方能夠更好地支持以API的方式向外提供服務的軟件設計。

谷燕西：區塊鏈技術使得數字資產開始進行全球流動:9月9日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章《數字資產的全球流動已經開始》稱，區塊鏈技術的出現讓我們可以把各種類型的資產通證化，在二級市場中進行交易流通。基于區塊鏈技術的金融服務可以在全球范圍內獲得。在其之上可以采用數字貨幣進行直接的數字資產交易。它支持點對點之間的直接交易，也支持中心化的撮合交易。由于這些基本特點，目前的更多的資產種類可以通過通證化的方式在全球范圍內交易流通。資產的跨境交易流通機制遠優于現有的機制。而且這樣的流通方式現在全球范圍內已經開始。[2020/9/9]

隨著互聯網技術以及區塊鏈技術的應用發展，銀行服務也在同銀行機構出現松耦合。即銀行服務不一定由銀行機構來提供，它可以有更多類型的實體提供（見我的文章“不需要銀行的銀行業務”)，譬如非銀行機構，個人用戶，甚至是互聯網上的一個硬件。在互聯網時期，這樣的發展趨勢已經眾所周知。嵌入在社交應用中的支付服務迅速發展。此前只有能夠通過銀行獲得的支付服務現在也能通過社交應用終端來實現。隨著這樣的支付業務的發展，用戶的存款也被吸引，從銀行的賬戶體系遷移到第三方支付的賬戶體系。這實際上也就是第三方支付機構開始提供吸收存款服務。所以在互聯網時期，更多類型的機構已經開始提供傳統的銀行服務。但是在互聯網時期，這些機構依然是在銀行體系之上開始提供這類服務。底層的金融市場基礎設施依然是由銀行體系提供。但是隨著區塊鏈技術和數字穩定幣的應用發展，現在的銀行業務完全可以在另外的一個金融市場基礎設施之上開展。傳統的銀行存貸匯業務在技術方面就可以由更多類型的主體來提供，而且這些服務提供方式和使用方式也會更加多樣化。個人用戶和機構用戶之間，不同類型的機構用戶之間，互聯網的硬件和硬件之間都可以進行價值交換，也就是傳統的銀行業務。在這樣的一個發展過程中，目前的數字穩定幣的應用推廣會加速這樣的一個進程。

聲音 | CBX谷燕西：未來將形成分別以Libra和Telegram為代表的兩大陣營:日前，瑞士金融市場監管局首次頒發牌照給兩家區塊鏈服務商，并發布反洗錢措施。對此，CBX研究院創始人谷燕西表示，瑞士金融監管對其在區塊鏈金融中的反洗錢要求的重申非常正常。在全球的各個主要金融監管機構中，它率先頒布一個銀行和證券交易商的牌照。這是非常領先的。此前成立的瑞士數字資產交易所也是在全球主要金融監管轄區內非常領先的行動。

谷燕西指出，在未來的數字資產世界中，很可能形成兩個陣營。一個是基于許可鏈的，全球金融機構監管下的機構和資產能在上面運行的陣營。另外一個是不受監管的基于公鏈的陣營。前者很可能是以Libra為代表，后者可能是以Telegram即將推出的公鏈為代表。[2019/8/27]

目前市場中的數字穩定幣譬如PAX，USDC和即將推出的Diem美元穩定幣都是在不同的區塊鏈支持的基礎上運行流通的，譬如以太坊和即將推出的Diem區塊鏈。這些數字美元穩定幣都是按照同美元1:1的方式來產生。其所依據的美元儲備托管在有托管機制機構當中。這些美元以數字穩定幣的方式在不同的區塊鏈上流通使用。而這樣的底層市場基礎設施是完全獨立于現有的銀行基礎設施之外的。在這些鏈上依據這些數字穩定幣提供各種金融服務的實體，也就不再局限于銀行。非銀行機構，個人用戶，甚至是互聯網上的硬件都可以提供某一種銀行服務。譬如支付服務就是由這個底層區塊鏈直接支持。在這些鏈上開發的應用就可以直接使用這個鏈提供的數字穩定幣的支付服務。一些應用也可以提供能夠產生固定收益的服務譬如購買國債。當然也可以提供儲蓄賬戶之類的服務。個人用戶之間也可以采用DeFi的方式在彼此之間開展貸款業務。由于用戶的數字穩定幣都是保存在自己的錢包地址，這就為用戶使用這些數字穩定幣提供了非常大的便利。

聲音 | 谷燕西：Libra迫使各國央行更加協調彼此的貨幣政策共同應對私營穩定幣:今日，CBX研究院院長谷燕西在《Libra，各國央行的潘多拉魔盒》一文中表示，Libra會在全球范圍內提供一個金融市場基礎設施（FMI）并在其上發行并流通穩定幣。這樣的一個FMI和數字貨幣是獨立于現有的金融市場之外的一個嶄新的金融體系。鑒于Libra協會成員在全球范圍內的影響力，這就迫使各國央行認真對待Libra帶來的各種沖擊并制定自己的應對策略。更為關鍵的是，Libra迫使各國央行更加協調彼此的貨幣政策來共同應對Libra以及此后一定會出現的其它的私營穩定幣。[2019/7/15]

目前此方面進展影響最大和規模最大的應用應該是在Diem生態中即將產生的各種應用。這個生態中的應用開發者可以直接支持用戶使用他們在Diem錢包地址中的數字穩定幣。在目前的Diem協會的各類成員中，有Facebook這樣的社交領域中的應用，也有其它領域中的公司，譬如跨境電商Shopify，加密數字貨幣交易領域中的Tagomi，跨境支付服務checkout.com，打車應用公司Uber和lyft。這些不同領域中的公司可以把基于數字穩定幣的支付服務直接嵌入到它們各自的應用終端當中。在這個基礎上，這些公司就完全可以提供各種多樣化的應用。在支付應用之外，加密數字貨幣領域中的公司就很有可能率先開始資產管理和借貸服務。而且如果這些服務是采用DeFi的方式進行，甚至都不需要人為的參與，完全可以通過智能合約來自動完成。而且這樣的業務方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就會吸引更多的用戶將自己的資金和資產采用這些方式進行運作。由于互聯網在全球范圍內可獲得性的特點以及區塊鏈技術保證信任的機制，這些金融類的業務就可以在全球范圍內任何兩個用戶之間進行。這樣的金融業務就不再受地理區域的限制，銀行業務的體量因此就會大幅增加。

從數字穩定幣在2020年中的發展趨勢來看，數字穩定幣的數量正在大幅增長。預期的Diem數字美元穩定幣在2021年中的推出會更加大幅增加數字穩定幣在市場中的流動量。基于這些數字穩定幣的金融業務因此也會更多地開展起來。更為重要的是，這些新產生的數字穩定幣都是在合規的前提下運作的，因此基于這些穩定幣的各種應用就可以沒有合規方面的顧慮。這些穩定幣會被應用于生態中的各種不同類型的應用當中，各種類型的金融服務的發展因此也會實現更多的發展。

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