數字人:數字人民幣究竟會顛覆誰？_數字錢包

2020年以來，數字人民幣的發行明顯加速了，央行先后在深圳、蘇州、雄安和冬奧會進行了一系列封閉測試。

2020年10月23日，中國人民銀行網站發布了《中華人民共和國中國人民銀行法》，向社會公開征求意見。

《征求意見稿》規定人民幣包括實物形式和數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據。

技術方案越來越成熟，相關法律也已經開始修訂，種種跡象表明，數字人民幣越來越近了。

多數人的反應是驚喜而疑惑，驚喜是因為這是個新事物，而且比特幣漲的這么兇，潛意識里大家會把二者關聯起來；疑惑是因為相關的報道很多，但卻沒人能說明白數字人民幣究竟會帶來什么影響，對金融體系和整個社會的影響有多大。

能否消滅現金和經濟犯罪

很多說法提到數字人民幣有利于打擊經濟犯罪，真的如此嗎？

我們先來看看現階段央行數字人民幣的設計思路。

《中國金融穩定報告》提出，數字人民幣定位于M0，屬于零售型CBDC，采用雙層運營模式，不計付利息。

M0指流通中的現金，CBDC是英文簡稱，意思是“央行數字貨幣”。所謂雙層運營模式，指的是央行加商業銀行的模式。

數字人民幣就可以理解為電子化的人民幣現金。搞清楚了這一點，后面的分析就有了方向。注意這里的現金是貨幣銀行學中的概念，指的是M0，為了方便小白用戶還是要科普一下：

浙江：2023年實現數字人民幣消費150億元:金色財經報道，浙江省政府辦公廳近日印發《關于進一步擴大消費促進高質量發展若干舉措》，創新升級數字信息消費。大力發展信息技術服務，豐富信息技術產品供給。進一步激發杭州市、寧波市綜合型信息消費示范城市和溫州市、湖州市特色型信息消費示范城市活力，辦好信息消費城市行活動。加大數字人民幣促消費力度，2023年實現數字人民幣消費150億元。[2023/4/20 14:16:14]

M0：流通中的現金即流通于銀行體系之外的現金

M1=M0＋企業的活期存款

M2=M1＋居民儲蓄存款＋企業定期存款＋單位其他存款＋證券公司客戶保證金

那么現金會被完全取代嗎？

不會！因為數字人民幣要依托于手機，中國有大量的老年人不會使用手機。從保障公民權利上講，必須保留現金。

即使不說老年人的問題，法律層面依然有障礙。人民幣是法定貨幣，任何公民和機構不得拒收，但如果是數字貨幣就有問題了，法律無法規定每個人必須有一部手機，還安裝了“數字錢包”APP。所以現金是必須存在的。

至于很多人說到的反洗錢，就更不是數字人民幣能解決的問題。首先現金不會消失，就算沒有現金，洗錢和經濟犯罪的手段依然有很多，比特幣、證券、藝術品，只有你想不到的，沒有壞人做不到的。

江蘇省啟動數字人民幣全域試點:金色財經報道，江蘇省政府辦公廳近日印發《江蘇省數字人民幣試點工作方案》，推動數字人民幣應用增量擴面、場景持續創新、生態不斷完善。這意味著數字人民幣在江蘇全域試點。《工作方案》提出，推廣數字人民幣應用，力爭到2025年底，基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態較為完善的數字人民幣運營管理體系。（央廣網）[2023/2/4 11:47:29]

理想很豐滿，現實太骨感。

說到這里，您是不是覺得數字人民幣就是瞎折騰？什么也影響不了。還真不是，有一個行業可能會出現重大變化，那就是電子支付！

數字貨幣改變不了現金、改變不了貨幣乘數、終結不了經濟犯罪，更不可能影響貨幣政策，但他偏偏能革了支付行業的命。

三足鼎立的電子支付

要聊變革就得先聊聊支付行業的歷史和現狀。

支付業務主要分兩塊，線上和線下。在智能機沒有普及的時代，電子支付就已經出現了——網上銀行。美國最早是1995年，中國是1999年。

網上銀行其實就是把央行主導的支付結算系統搬到了網上，模式沒有變。

2000年以后電商興起，電商平臺建立了自己的支付系統，主要目的是為了進行擔保交易，消費者先把錢打到平臺的擔保賬戶，確認收貨之后，平臺再把錢打給賣家。

首都機場旅業公司完成數字人民幣試點工作:2月16日消息，根據首都機場集團公司《關于成員企業參與數字人民幣應用試點有關工作的通知》要求，首都機場旅業公司精心組織下屬具備條件的單位積極參與數字人民幣業務的試點工作，制定實施方案，迅速展開相關工作，目前已完成全部5家試點單位的數字人民幣業務實施工作。[2022/2/16 9:54:57]

在微信興起之前，支付寶可謂一家獨大。騰訊依靠龐大的QQ用戶群搞出了一個財付通，后來并入了微信支付。但最早這兩個支付工具都只是在線上活躍，且主要限于自家平臺。

后來出現了二維碼，這個不起眼的的東西幫支付平臺把業務拓展到了線下，從大賣場到煎餅攤兒。移動支付成了中國奇跡。

互聯網巨頭靠用戶數量建立了護城河，在經濟學上這叫“網絡外部性”，網絡外部性是新經濟中的重要概念，是指連接到一個網絡的價值取決于已經連接到該網絡的其他人的數量。

通俗點解釋，假如80%的人用支付軟件A，你肯定也會用，因為你不用就很難和這80%的人做交易。如果軟件B只在20%的場景下能用，那你肯定覺得它很雞肋，不愿意用。

在電子支付方面，銀行系統起步很早，2002年3月，經國務院同意，中國人民銀行批準，在合并18家銀行卡信息交換中心的基礎上，由中國印鈔造幣總公司、中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等85家機構共同出資成立中國銀聯股份有限公司。

彭博社：中國大宗商品交易和零售市場采用數字人民幣時機已成熟:10月8日消息，根據彭博社發表的一份行業報告中認為，中國大宗商品交易和零售市場采用數字人民幣的時機已經成熟，分析顯示，中國大宗商品市場或也將推動數字人民幣的普及，全球石油零售商可能會逐步采用數字人民幣。哈佛大學Aditi Kumar教授指出，考慮到以人民幣計價的原油期貨合約已經在亞洲擁有較多的市場占有率和定價權功能顯現的背景下，數字人民幣可能為伊朗和其他國家提供一個新的結算交易系統。[2021/10/8 5:47:44]

在二維碼出現之前，線下支付是銀聯的天下，因為大額交易的主要方式是刷卡。

二維碼支付出現之后，大家刷卡的次數變少了，很多人出門連銀行卡都不帶，一臺手機走天下。

大家忙著搶市場，但最后發現誰都搶不過支付寶和微信，因為中國人手機里基本都有微信和支付寶，他們在C端的獲客成本基本是零。商家的成本就是把自己的收款碼做成一個牌子，外加一只掃碼槍。不好的一點是提現需要收千分之一的手續費。

而銀聯要擴張就要付出更高的成本，2017年底銀聯推出了自己的APP“云閃付”。現在用戶數量3億，據說最初的一年砸了20億，拿下了1億用戶，人均獲客成本20元。

要獲客你就得送福利，相比支付寶和微信，銀聯的福利還是挺多的，卡的級別越高，福利也越多。但是很多人都不知道怎么去查自己的卡片權益，卡片越多權益越亂，銀聯最近新上線的“銀聯卡官方服務號”就可以解決這個問題，在公眾號菜單欄-就可以查詢自己的權益。

國際清算銀行行長：數字人民幣“僅憑數字特性”不足以取代美元儲備地位:3月31日消息，國際清算銀行(BIS)總經理Agustin Carstens否定了數字人民幣“僅憑數字特性”取代美元儲備地位的說法，他表示，“這些言論大部分都被夸大了，任何CBDC都不可能“僅憑數字特性”而贏得地緣儲備貨幣之爭。”最后他還稱，央行數字貨幣可能會引發零售業中新的非銀行部門參與浪潮，并撼動該行業。[2021/4/1 19:34:38]

互聯網公司也送福利，但喜歡搞的比較復雜，雙十一折扣算法堪比高數，過個春節還要被“敬業福”支配，相比之下銀聯的方式更討喜一些——直接送。

我最喜歡的權益是VIP候機室。有時候去機場比較早，需要用電腦處理點事情，就很麻煩。出差本身就比較累，這種時候能有一個舒服的地方坐著辦公，而且還不用花錢，何樂而不為呢？這種福利屬于雨天送傘，急人所難，對用戶來說這個價值要超過服務本身的成本。

這些權益主要分四類：商旅、健康、娛樂、生活，大家可以到“銀聯卡官方服務號”按需自取。

除了存取款和轉賬，你知道自己的銀行卡有哪些功能？其實很多人并不了解自己的銀行卡，銀聯公眾號里面有一個模塊叫“秒懂百科”，把“卡片知識”、“卡片權益”和“卡片使用”做成了小視頻，簡單明了。公眾號還經常有專屬抽獎，福利多多，而且銀聯卡的活動和權益都會在這里首發，所以這個號做的還是不錯的，有必要跟大家分享一下。

身邊也有不少朋友平時不用微信和支付寶，用銀聯的云閃付。除了網購和煎餅攤之外，沒有差別。支付行業競爭到今天，基本就剩下三家：支付寶、微信、銀聯，三家各有所長，三足鼎立。

一碼掃天下?利國又利民

那么數字人民幣能改變現有的格局嗎？真的很有可能，因為二維碼的統一成了可能。基于每個用戶持有的數字人民幣，一人一碼！

事實上央行也在推進這件事情。

2019年9月公布的《金融科技發展規劃》明確提出：“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。”

2020年1月也曾經有新聞報道，云閃付和微信之間實現了互掃。

從央行的角度看，統一二維碼是一件利國利民的事情，因為交易更方便了。兩千年前秦始皇都知道統一度量衡，我們今天為什么要用這么多二維碼，不累嗎？

國內還好，像日本這種互聯網不太發達的國家，二維碼支付就讓日本央行非常頭大，因為二維碼太多了，而且每家支付公司規模都不大。日本央行想統一二維碼，但搞了兩年沒搞定，可見基于現在的支付系統，實現統二維碼的統一是比較難的。

數字人民幣可以把這個問題變得簡單。根據央行公開的資料和試點時候披露出來的信息，這個設想的確是可行的。

數字人民幣流通的載體是數字人民幣錢包，在開通賬戶時僅需要用戶個人身份唯一標識進行認證即可，無需通過銀行系統就可實現與其他用戶之間點對點的轉賬交易，大幅降低對金融中介的依賴程度，提高交易信息保密性和現金周轉率。

用戶個體的數字錢包在取錢或充值時，仍需通過銀行機構完成交易。在前期測試中得知，用于實現數字人民幣支付結算的數字錢包App設計簡約，以上滑付款、下滑收款的簡單功能實現錢包收支。

除支持掃碼、匯款等傳統在線支付方式外，還利用NFC技術實現碰一碰、雙離線交易等模式，手機沒信號也能用。

可以想見，數字人民幣推出之后，互聯網巨頭在線下的優勢很可能被瓦解。

但央行是非盈利機構，考慮的是整個金融體系的效率和安全，不會自己來做業務，更不會去搶誰的飯碗。最后肯定是像銀聯這樣的機構來做，然后把所有支付平臺都接入進來，實現全面統一。

在各自的平臺上，互聯網巨頭依然不可替代，你在淘寶、咸魚還需要用第三方擔保交易，你甚至可能需要用花唄；在京東和拼多多你可能會繼續用微信支付。

但是在線下，一碼掃天下，用誰都一樣方便。恐怕到時候不但提現不需要手續費，支付平臺還要積極給大家送福利。

至于銀行，數字人民幣的影響其實很小，因為銀行的主要利潤來自存貸款和信用卡業務，都不會受到沖擊。

對于銀行來說，擁抱金融數字化變革還能削減不少成本。比如數字銀行卡就可以幫銀行節省掉實體卡片的成本，截止2020年12月，銀聯累計發行了90億張銀行卡，每張成本按10元算，就是900億！所謂的數字銀行卡其實是類似電子身份證、電子社保卡的概念，不需要實體卡了。

越來越多的銀行開始跟銀聯合作，發行“銀聯無界卡”，也就是數字銀行卡。2020年8月31日，中國銀聯聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構一起發布首款數字銀行卡“銀聯無界卡”。

數字銀行卡有幾點好處：首先就是不用去網點了，在云閃付APP上就可以辦卡，其次還實現了卡碼合一，可以用手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼。數字銀行卡幫助銀行實現了從發卡、管理到安全維護全流程的數字化，用戶用起來方便，也不用怕丟卡了。

無論是二維碼的統一還是數字銀行卡的發行，都是在保證安全的情況下，提高了金融系統的效率，讓金融更好地服務于用戶，服務于經濟發展。這才是央行的初衷。

數字人民幣顛覆的不是某個公司，也不是某個群體，而是壟斷和混亂。金融科技帶來的變化也是量變到質變的過程，從網銀到移動支付，再到數字人民幣，老技術承載著新技術，疊加在一起就是翻天覆地的變化。

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