數字人:數字人民幣真的來了 它將如何影響每個人的生活？_dds幣數字貨幣有人玩過嗎

6月5日，繼深圳、北京等地相繼向居民發放數字人民幣紅包之后，上海也緊隨其后，開啟“數字人民幣五五歡樂購”紅包活動——共計35萬份，每份金額55元。

作為數字人民幣研發落地進程中的又一次常規性測試，這也意味著我國的法定數字人民幣DCEP很快要向公眾正式亮相，即將走進并改變我們的時間窗口越來越近。

低調潛行，一直走在前列的數字人民幣

2019年6月Facebook發布私人數字貨幣計劃Libra的白皮書后，從某種程度上講就是一管催化劑，倒逼央行們的原有數字貨幣計劃加碼提速，極大刺激了各國央行對央行數字貨幣及全球穩定幣體系的興趣。

而在2020年以來新冠疫情的沖擊之下，全球主要國家央行對央行數字貨幣的概念研究、測試推廣動作更是明顯提速，其中作為中國版的CBDC，我國的央行數字人民幣應該是最亮眼的明星之一。

京東“618”數字人民幣消費金額已達4億元:金色財經報道，京東科技6月19日發布的“618”總戰報顯示，今年京東“618”期間，用戶在京東平臺使用數字人民幣消費金額達4億元，同比增長逾18倍，超過2020年12月數字人民幣在京東試點至2022年5月以來的交易總和。（中國證券報）[2022/6/20 4:39:48]

不過可能與普羅大眾尤其是加密圈很多朋友的認知相反，雖然我國對以虛擬貨幣監管動作頻頻，態度和舉措都極度審慎，但在對區塊鏈技術的實際研究、落地應用上，卻并不完全居于人后。

往年央行數字貨幣研究所的公開招聘信息

尤其是數字人民幣的研究、測試、落地，我國事實上一直走在世界各主要國家前列：

2014年，央行就成立專門小組，拉開了我國數字貨幣研究的帷幕；

2016年1月，央行召開研討會，首次明確要早一步實現發行央行數字貨幣；

數字人民幣消費場景構建全面開花:11月12日消息，“試點場景超過350萬個、累計開立個人錢包1.23億個、交易金額約560億元。”這是截至今年10月上旬，數字人民幣試點的成績單。日前，中國證券報記者在上海多個消費場景調研發現，數字人民幣早已伴隨各種消費場景飛入尋常百姓家，市場各類參與主體積極在“吃、住、行、游、購、娛、健”等方面搭建數字人民幣使用場景，滿足用戶消費需求。

業內人士表示，隨著數字人民幣試點的不斷推進，未來試點范圍有望繼續擴容，場景類型進一步豐富，同時數字人民幣生態將更加完善，專業化分工與活躍度會得到大幅提升。（中國證券報）[2021/11/12 6:47:56]

2016年12月，基于區塊鏈的數字票據平臺測試成功，法定數字貨幣初步試運行；

2017年7月，數字貨幣研究所正式掛牌成立；

2019年8月，中央發文在深圳開展數字貨幣研究和移動支付試點；

2020年4月，有關法定數字貨幣的試點項目率先在中國農業銀行、中國銀行的客戶端試運行；

雙11期間超10萬人在京東上使用數字人民幣:11月11日消息，京東首次在雙十一期間在其電子商務平臺上接受中國的數字人民幣支付。 京東表示，截至11月11日，雙11促銷期間，已有超過10萬人在京東的應用程序上使用e-CNY。（CNBC）[2021/11/11 6:46:18]

截至2021年5月，數字人民幣的試點地區已經經歷了多輪測試規模擴大，從最初的蘇州、青島等地的小規模實踐，到如今已包含深圳、上海、海南在內的3個一線城市，及成都、長沙、西安、青島、大連共計5個主要城市的最新測試格局，此外也包含了北京冬奧會、雄安新區這2個特別的使用場景。

簡言之，目前整體覆蓋格局可以概括為“十地一場景”，基本實現了小步快跑的測試要求和落地安排，已經完成了研究、測試等所有的前期準備，真正“呼之欲出”。

那數字人民幣推出的首要考量究竟是什么？又是否會對目前的數字貨幣行業帶來根本沖擊？

數字人民幣核心定位是在現有貨幣體系中實現“現鈔的數字化”

其實嚴格意義上講，數字人民幣和Libra、比特幣等加密貨幣相比并不是一個維度的事物，也不是專門為了“對付比特幣”而生。

海南：在全島全域開展數字人民幣試點:11月23日，海南省人民政府辦公廳發布《海南省金融業“十四五”發展規劃》（以下簡稱《發展規劃》）。《發展規劃》提出七大發展目標，其中包括在全島全域開展數字人民幣試點，探索具有海南自由貿易港特色的數字人民幣應用場景，打造數字人民幣生態體系。穩步探索開展離岸金融業務，逐步培育海南自由貿易港離岸人民幣市場。合理引導資金流向并降低資金成本。實施普惠金融服務提升工程，建設普惠金融示范區，構建與實現共同富裕目標相匹配的普惠金融體系。[2021/11/23 22:11:08]

因為不同于后者跳脫出既有信用法幣圈子的全新“攪局者”身份，數字人民幣本質上只是法幣的數字化形態，將數字人民幣類比做人民幣在“印刷技術”上的進步或許更能直觀地理解：

數字人民幣只是將人民幣從紙張的載體形式轉換為了數字化的字符串，其它層面濤聲依舊——“由央行發行，與日常使用的紙幣有同等的法律地位，從法權上效力和安全等級最高”。

所以央行發行數字人民幣的目的，主要是基于現有貨幣體系中現鈔發行中暴露的種種問題：譬如現鈔為洗錢、腐敗、販等一系列違法犯罪活動的滋生壯大提供了絕佳空間，同時也為央行感知經濟社會的資金流向帶來監控死角，使得貨幣政策的效果反饋大打折扣，最終導致央行的貨幣政策偏離預期目的。

王永利：數字人民幣在支付運行體系和機制上可能出現重大變化:中國銀行原副行長王永利發文指出，深圳數字人民幣的試運行，已經透露出其背后在支付運行體系和機制上可能出現的重大變化。這其中有一個重大變化就是：數字人民幣需要下載的是央行統一的APP，而不是各家兌換運營機構與支付結算服務運營機構自己獨立的APP。各家運營服務商同樣需要下載央行統一的APP，其為用戶開立的“數字人民幣錢包”，只是與央行“數字人民幣APP”相互勾連的配套設施。

這就帶來數字人民幣支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數字人民幣的運行核心入口和清算中心。但與以往商業銀行及非銀行支付機構可以全面掌握一筆交易收付款雙方比較完整的信息不同，數字人民幣錢包運營服務機構則只能了解到與本機構錢包所有者相關的信息。這一變化也符合數字貨幣與傳統貨幣不同的本質特征：數字貨幣將貨幣與支付結算緊密融合，實現“貨幣即支付、支付即結算”。央行數字貨幣的推出，不應改變貨幣的本質和金融機構的職責定位，最有可能變革的就是貨幣支付運行的體系和機制。[2020/11/1 11:21:57]

而替代了現鈔的數字人民幣，則能明顯幫助央行解決上述現有貨幣體系中的種種問題：

1、數字人民幣能大幅降低發行、兌換等成本

根據CEIC截至2021年3月的最新數據，我國人民幣M0近5年來持續走高，目前已經突破8.65萬億，每年都需付出高昂的現鈔發行成本及兌換過程中的摩擦成本。

2016-2021的M0增長

而在數字人民幣體系一次性搭建成型后，可以大大降低現下現鈔發行、兌換過程中的高昂成本，理論上后續也只存在對應數字人民幣體系的運營維護成本，且逐年邊際遞減直至趨近于零。

同時數字人民幣相比現鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，從而有效提升支付清結算的效率和央行對資金流動的監控。

有朋友可能會說，如果是降低紙幣等發行、兌換的成本并提升資金流向監控能力，那現有的微信支付、支付寶支付等第三方支付就可以實現，那為何還要“多此一舉”呢？

關鍵就在于第三方支付依賴于傳統銀行賬戶，無法滿足公眾對于匿名兌換、線下兌換的兩個關鍵需求，從而不可能完成取代現鈔的歷史使命：

譬如公眾在去藥店購買計生物品等類似希望實現隱私保護的匿名支付需求時，百元大鈔明顯優于第三方支付；

譬如飛行模式、偏遠山區、境外兌換等無網無支付系統的支付困境及因地震導致的金融基礎設施癱瘓等極端情況，百元大鈔也明顯優于第三方支付。

2、數字人民幣可實現匿名、離線兌換

而數字人民幣則針對性解決了上述兩個問題，從而可徹底實現對現鈔的優勢替代。

首先，數字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，這意味著用戶既可以選擇將數字人民幣錢包與自己已經開設的銀行賬戶綁定，也可以選擇僅憑數字人民幣錢包、脫離傳統銀行賬戶體系獨立使用，就像我們目前任意一個錢包地址一樣，可以脫離銀行賬戶生成、使用。

這樣數字人民幣在消費場景內的閉環流轉可以完全脫鉤銀行賬戶，實現等同現鈔的匿名支付屬性，除非用戶需要在“數字人民幣錢包——銀行賬戶”之間充值、提現，否則用戶與用戶之間的數字人民幣相互轉賬支付，無需進行個人數字人民幣錢包與個人的綁定，滿足了人民幣現鈔原先只有人民幣現鈔支付獨有的匿名支付場景需求。

此外，數字人民幣還通過支持付款方和收款方的“雙離線支付”，從而實現現鈔支付的線下全覆蓋優勢，擺脫了對網絡的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。

一言以蔽之，數字人民幣核心目標是在現有貨幣體系中實現“人民幣現鈔的數字化”，同時它也借助匿名支付、離線兌換的優勢，確實可以徹底替代公眾的現鈔支付需求，有望幫助我國最終完成“無現金社會”的愿景。

數字人民幣有助于央行應對類似Libra等穩定幣的挑戰

我國的第三方支付經過多年發展，目前市場規模和使用形式在國際上都處于領先地位，用戶使用教育、商家基礎設施也已基本健全，支付電子化、數字化形式已經成為主要潮流。

而傳統現鈔支付在第三方支付的爆發式增長中逐步式微，私人數字貨幣也在不斷完善差異化數字支付需求，二者在一定程度上削弱了央行貨幣政策的影響力，同時也為央行支付、結清算等方面的監管能力實現帶來了較大挑戰。

因此數字人民幣的推出適逢其時，作為國家信用背書、央行發行的數字化形態的法定貨幣，它在第三方支付完成市場教育的基礎上，通過法定貨幣的數字化進一步提高了支付系統效率，不僅能夠滿足人們對支付安全、效率、隱私以及便捷的需求，提升人民幣支付的便利化水平。

更關鍵的是還能減少人們對支付寶、微信等第三方平臺移動支付的依賴，并可有效應對Libra等全球穩定幣的技術革新沖擊，增強我國現有支付體系的魯棒性，保護人民幣的貨幣主權和法幣地位。

因此，雖然數字人民幣的核心定位是對我國現有的人民幣體系做數字化的“升級強化”，但在面對以Libra為代表的穩定幣，尤其是它們所掀開的數字貨幣及貨幣主權博弈的全新維度時，明顯相比現有的貨幣體系更具競爭力。

筆者也已在第一時間申請了上海的數字人民幣紅包活動，在上海的朋友也可以嘗試一下，期待我們的數字人民幣早日與大家正式相遇。

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