數字人:數字人民幣硬錢包路在何方？ 困境主要有兩方面_300幣

在今年央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》中，對于數字人民幣硬錢包是這樣介紹的：

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，軟錢包基于移動支付App、軟件開發工具包、應用程序接口等為用戶提供服務，硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。?

官方對于硬錢包的定義是基于安全芯片的數字人民幣支付，實際上硬錢包也是實現“雙離線”支付的關鍵。而白皮書對于數字人民幣硬錢包以及雙離線支付并沒有過多介紹，僅僅表示正在與手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

央行：試點地區數字人民幣交易額破千億元:金色財經報道，中國人民銀行數字貨幣研究所發布的數據顯示，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。截至8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。

此外，2022年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近30次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。（光明日報）[2022/10/13 14:26:19]

試點放緩，硬錢包的熱潮褪去

今年1月份，郵儲銀行在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂測試了一款基于數字人民幣硬錢包的“可視卡”，首次將數字人民幣的“卡片”形態曝光在大眾視野中。由此，拉開了數字人民幣卡式“硬錢包”試點的序幕。

周小川：數字人民幣跨境支付會注重零售，不是輕易當武器來用:4月16日消息，中國金融學會會長，中國人民銀行原行長周小川在2022清華五道口全球金融論壇表示，數字貨幣，至少中國的e—CNY設計是為了零售，為了百姓方便、商戶方便，不是為了替代美元，所以既然不是按那個目標設計的，現在忽然給它派這方面的功能也不見得能撐得起來。當然我們不排除e—CNY未來可能有跨境支付的前景，但是我估計也是會注重于零售，跨境零售的應用，不是輕易地當做軍事武器來使用的。（鞭牛士）[2022/4/17 14:28:51]

2月5日，工商銀行數字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數字人民幣可視卡。?

美團副總裁包塔：數字人民幣美團單車試點已形成良性循環:11月3日消息，美團副總裁包塔在參加第十六屆21世紀亞洲金融年會時透露，美團上線數字人民幣試點以來，累計有超過100萬用戶開立數字人民幣個人錢包，并積極使用數字人民幣綠色出行，“這證明數字人民幣在實現碳減排等社會價值上同樣有著獨特的創新意義”。包塔表示：“數字人民幣的技術應用為公眾提供了更加綠色普惠的出行選擇，而公眾又把對數字人民幣的熱情轉化為了更大的綠色出行動力。試點形成了特別好的良性循環。”（中新經緯）[2021/11/3 6:29:45]

2月8日，農業銀行河北雄安分行研發的“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包在雄安亮相。?

拉卡拉：前三季度數字人民幣掃碼筆數70億筆，掃碼金額7300億元:金色財經報道，拉卡拉在2021年三季報投資者線上交流會上透露，數字人民幣對公司業務拉動效應明顯，前三季度掃碼筆數70億筆，掃碼金額7300億元，分別增長29%和39%，掃碼的交易金額增長超出了整體業務增速。拉卡拉將以數字人民幣切入B2B這個整體交易規模達50萬億的市場，拉卡拉通過數字人民幣與百聯、物美這類大型商超以及圓明園這類5A級景區場景建立了合作關系。[2021/10/25 20:56:00]

2月14日，在“數字王府井冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上海可視卡之后，推出了疊加“健康寶”功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。

李啟元：比特幣不是數字人民幣的直接競爭者:前比特幣中國CEO李啟元（BobbyLee）最近討論了中國持續打擊加密貨幣的影響，李啟元表示，2017年標志著監管審查的增加，按照這種速度，擔心4-5年后，國家可能會直接禁止它（加密貨幣），鑒于交易量的激增，中國最近對加密貨幣采礦和相關交易的禁令似乎是為了阻止公民參與高風險的投資。比特幣不是數字人民幣的直接競爭者，我不認為加密貨幣行業會因中國的回調而受到影響。比特幣的去中心化全球網絡使李認為，從長遠來看，中國接受或禁止加密貨幣的立場不會影響比特幣或加密貨幣市場。為了幫助觀眾理解埃隆-馬斯克最近在特斯拉采用比特幣的舉動，李啟元希望在2021年看到更多的財富500強公司在他們目前的投資組合中增加比特幣和加密貨幣的持有量。（coinnounce）[2021/7/28 1:20:39]

同樣，中國銀行也推出了搭載北京健康碼查詢功能的可視卡，而且借助冬奧會場景，中國銀行還與中國聯通合作推出了滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等形態多樣的硬錢包。?

工商銀行則在北京數字人民幣試點活動中同樣推出了多種多樣的硬件錢包，包括可視卡、手表手環、充電寶、老年拐杖、報時器、老年警報器等等。?

隨著試點的推進，一大波卡形態、可穿戴形態的“硬錢包”紛紛亮相，讓眾多行業參與者看到了生機，也掀起了數字人民幣產業的新熱潮。?

然而，熱潮在今年下半年開始逐漸褪去。下半年以來，關于數字人民幣硬錢包的試點開始逐漸減少，尤其是關于卡式硬錢包，在沒有行業創新的前提下，由于功能單一缺乏拓展性，運營機構似乎已經疲于對此進行宣傳和試點。

硬錢包的困境與發展

數字人民幣硬錢包的發展似乎遇上了瓶頸，一方面運營機構找不到更有拓展性的試點場景，另一方面央行對于硬錢包的試點并沒有硬性要求，導致運營機構更加缺乏積極性。?

再加上由于不像軟錢包的公開試點，硬錢包由于各方面問題仍然一直處于內部測試階段，普通用戶無法真正使用和體驗數字人民幣硬錢包，這也導致對于硬錢包的試點反饋有限。?

而目前硬錢包的困境主要在兩個方面：

一是技術問題。目前，數字人民幣硬錢包的存儲空間和芯片算力都有限，雙離線下幣串的累積不僅影響可離線交易次數，還會影響交易速度。而一些特定場景下，場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度。?

比如，在地鐵等公共交通領域，目前對于過閘速度的要求是在300ms以內，而行業從業人士向移動支付網透露，目前數字人民幣硬錢包的優化速度最快也只能達到700-800ms左右，這極大地影響了硬錢包在交通場景的拓展應用。

二是標準問題。標準規范一定程度上會影響技術的實現，據移動支付網了解目前數字人民幣硬錢包的規范仍然在不斷更新中，對此仍然需要標準制定機構的共同優化。?

總的來說，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是PBOC的親歷者，以卡商、芯片商、U-Key廠商為主。在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包的發展一方面需要產業鏈協作推動，另一方面則需要更多的參與方加入，為場景和應用助力。

硬錢包不該被“卡”住

當下而言，談到數字人民幣硬錢包更多人想到的肯定是“卡”，各種功能的卡和異型卡，但在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包不應該被“卡”住。

在數字人民幣硬錢包以“卡”的形式回歸視線后，部分卡商和芯片商對此是抱有積極樂觀態度的。在移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中在對數字人民幣行業影響和前景判斷中表示，數字人民幣會引起新一輪軟硬設備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重走歷史老路。?

重走的老路在于，無論是可視卡、指紋卡、藍牙卡還是異型卡、可穿戴，都是金融支付推出過的產品。某業內人士向移動支付網表示，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是以前的PBOC規則制定者，它們的思維似乎仍然沒有跳出銀行“卡”的范疇，這是需要改變的。?

尤其是對于卡商而言，在數字人民幣的未來推行中，如果仍然是僅考慮多賣幾張“卡”，那顯然是沒有持續性和創造性的。所以，以卡商來說，則需要針對不同的場景拓展整套解決方案，從硬到軟的服務，比如數字人民幣的物聯網模組及方案、校企園區方案等等。?

實際上，數字人民幣硬錢包并不應該成為部分企業的新希望，它僅僅是數字人民幣錢包生態中的一部分。而卡也只是數字人民幣的一種形態，可以單獨存在，但更應該結合數字人民幣的場景和方案而存在，正如白皮書所說，要軟硬錢包結合才可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

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