數字人:颯姐團隊：反洗錢 謹防數字人民幣被不法分子利用_Tepleton

今年11月，河南省新密市部門偵破一起電信網絡詐騙案件，詐騙團伙利用數字人民幣進行洗錢，以逃避機關的打擊查處。據悉，這是我國數字人民幣試行以來，機關破獲的全國首例利用數字人民幣進行洗錢的案件。

伙伴們可能有疑惑，數字人民幣作為眾多數字貨幣中“最穩重”的一個，也有可能被作為洗錢工具加以利用？今天颯姐法律團隊就來和大家談談，數字人民幣可能具有的洗錢風險，以及如何防止其被不法分子所利用。

什么是數字人民幣？

說數字人民幣“穩重”，是因為數字人民幣具有法償性。數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持與銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

數字人民幣主要定位于流通中的現金，具有國家信用支撐，本質是現金的數字化，從而具有法償性，即數字人民幣同樣是中華人民共和國的法定貨幣。

數字化管理平臺Endowus籌集3500萬美元以在香港擴張:金色財經報道，EDBI支持的新加坡財富管理初創公司Endowus籌集了3500萬美元的資金。其他投資者包括Citi Ventures、MUFG Innovation Partners，UBS Next、Prosus Ventures、Lightspeed Venture Partners和Singtel Innov8等投資者。新資金使這家成立六年的初創公司的總資金達到9500萬美元。

Endowus計劃在香港擴張，該公司于4月份開始在香港開展業務。去年11月，新加坡區塊鏈證券交易所ADDX籌集2000萬美元來擴大其機構財富管理平臺。[2023/8/9 16:16:07]

到目前為止，數字人民幣采用分級限額模式，根據KYC程度的不同，開立不同級別的數字錢包，以滿足公眾不同支付需求。根據目前已公開的信息顯示，央行已拓展到5類人民幣錢包。

Telegram已可以通過推特賬號給TG好友發送Token:4月7日消息，據基于Telegram開發的Web3社交通訊軟件Ime Messenger（LIME）官方推特發布消息，其客戶端已成功集成Twitter，通過Link推特即可向同樣擁有推特的telegram好友發送已支持的token（ETH, BNB, USDT, MATIC ,HT, TON等）。

在此之前，Ime已經成功集成以太坊，BSC, Fantom，Polygon，Tron等主流Layer1公鏈賦能Telegram的Web3開發。并為Telegram加入谷歌翻譯，自定義皮膚，列表消息已讀優化等功能。[2023/4/7 13:49:03]

1類錢包必須到網點開立，2至5類錢包可通過網絡遠程開立，此外，各類錢包實名程度、認證方式、限額管理等也各不相同。企業等非自然人可通過面簽和驗證營業執照、法人身份證件等身份證明開通“企業錢包”，并綁定單位賬戶，實現數字人民幣與單位銀行賬戶互轉。

PeopleDAO多簽錢包被攻擊，損失76枚ETH:3月12日消息，PeopleDAO推文顯示，PeopleDAO 在數字資產管理平臺 Safe（原 Gnosis Safe）上的社區金庫多簽錢包在3月6日發放月度貢獻者獎勵時，被黑客通過社會工程攻擊盜取 76 枚 ETH（約 12 萬美元）。該事件與 PEOPLE 代幣合約無關。PeopleDAO 通過 Google Form 收集每月貢獻者獎勵信息，會計負責人在 Discord 公共頻道中錯誤共享了一個具有編輯權限的鏈接，黑客通過該鏈接獲得編輯權限后，在表格中插入一筆支付 76 枚 ETH 給自己地址的付款，并將其設置為不可見。由于該惡意隱藏，團隊領導在復查時沒有發現，在下載帶有 insertef 數據的 csv 文件后提交到 Safe 的 CSV Airdrop 工具進行獎勵發放。由于交易中有 80 筆轉賬，9 個多簽賬戶中有 6 個沒有注意到惡意轉賬，在簽署并執行交易后，76 枚 ETH 轉入黑客地址。

在慢霧與 ZachXBT 協助下，團隊發現被攻擊資金已存入 HitBTC 和幣安兩個交易所，并與兩個交易所進行聯系。此外，PeopleDAO 已向美國聯邦調查局（FBI）和聯邦貿易委員會（FTC）報告通過此次案件，并將繼續與多方合作，追回損失。PeopleDAO 表示，若黑客在接下來 48 小時內歸還被盜資金，將向其提供 10% 的白帽賞金。[2023/3/12 12:58:36]

數字錢包分類表：

NIP-57 Lightning Zaps預發布版上線Damus測試版:2月11日消息，比特幣核心開發者、Nostr開發者William Casarin發推稱，NIP-57 Lightning Zaps預發布版可以在Damus Testflight測試版上使用。

據悉，NIP-57定義稱為Lightning Zap的新注釋類型，代表由zapper閃電節點發送的已支付閃電發票收據；同時定義另一種稱為zap request的注釋。Nostr上的閃電收據允許客戶端顯示來自網絡上的閃電付款，可以用于娛樂或阻止垃圾郵件。Casarin表示，目前zap規范尚未正式確定。[2023/2/11 12:01:11]

ETH突破2000美元:ETH突破2000美元，現報2001美元，日內漲幅達到2.15%，行情波動較大，請做好風險控制。[2022/8/13 12:22:50]

根據以上分類，可以發現數字人民幣具有一定的匿名性：2-5類錢包無需去銀行面簽，而4-5類賬號無需驗證有效身份證。但如中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春所說，這種匿名性是一種“可控匿名”。

可控匿名的第一層含義是匿名，體現數字人民幣M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；第二層含義是可控，匿名是以風險可控為前提的，這是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

可控匿名針對的是個人4類錢包和5類錢包，這兩類錢包身份認證環節不需要身份證，只需要手機號便可直接開立，無需綁定用戶銀行卡，具有一定的匿名性。由于目前手機號均實名認證，用戶身份從根本上可以追溯，加之僅適用于小額日常交易，因此，本質上此種匿名屬于前臺匿名、后臺實名，不是完全匿名。

數字人民幣對反洗錢的積極影響與挑戰

如上所言，既然數字人民幣具有的匿名性是“可控”的，亦即前臺匿名、后臺實名，那么其對于反洗錢工作自然有推進作用。

一方面，其有助于掌握全量用戶信息.與私人數字貨幣截然相反，數字人民幣采取可控匿名機制，用戶身份前臺自愿、后臺實名，央行及運營機構可以掌握所有用戶信息，能夠根據反洗錢工作需要，通過大數據識別特定交易特征并快速比對鎖定賬戶真實身份，既保障了用戶隱私，又能快速識別洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的行為人。

另一方面，掌握全量交易記錄數字人民幣交易確權依托于運營機構上報交易請求，由央行認證中心集中處理。因此，全量交易數據將集中傳輸至央行，且交易信息不可更改，可利用大數據、人工智能等技術，對海量交易數據進行處理，系統分析交易數據、追蹤資金流向，將隱蔽的洗錢活動透明化，強化對交易信息的把控能力，及時甄別非法資金的源頭和歸屬，提高反洗錢工作的精準性，切實防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。

同時，掌握貨幣流通過程數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設計，每一筆數字人民都有相應的字符號，天然具有可追蹤性，通過字符號可全流程追蹤每一筆錢從發放、去向、中間傳導、收回的過程。這一特性不僅保障了數字人民幣的交易安全，還可有效克服傳統紙幣流通“純匿名”的問題，從而防止不法分子通過采取“取現”再“存現”的手段來割斷資金流以掩飾非法資金來源和去向。

但是，數字人民幣同樣會給反洗錢工作帶來新的問題。首先是匿名錢包客戶身份識別難。

1類和2類錢包需綁定銀行賬號，用戶身份經過銀行的盡職調查，本質上是銀行的客戶。3類錢包雖不綁定銀行賬號，但需驗證身份證件，只是實名程度較弱，但客戶不一定是銀行的客戶。

4類錢包和5類錢包屬于非實名錢包，通過手機號就能開立，不綁定銀行賬號，不驗證身份證件，盡管是可控匿名，但相較于1至3類錢包，客戶身份識別難度較大，特別是當反洗錢機構對異常交易上下游交易對手進行分析研判時，沒有權限通過手機號識別客戶身份信息，無法掌握客戶年齡、戶籍、住址、職業等關鍵要素。對于使用購買、租借的手機號開立4類、5類錢包的情形，更是無從知道錢包的實際使用人。

其次，錢包用戶反洗錢管理的責任和權限不夠明確。在運營機構開立數字人民幣錢包的用戶，與運營機構自身現有“客戶”有著顯著區別。運營機構對于錢包用戶是否應當履行一定程度的反洗錢義務，目前暫無明確規定。如A銀行基于1類、2類錢包用戶的銀行卡交易流水和錢包交易記錄，研判得出客戶甲涉嫌洗錢或恐怖融資的結論，以此報送可疑交易報告，并對其銀行賬戶交易采取一定的后續控制措施。

此種情形下，銀行可否再進一步對錢包用戶的交易采取一定的洗錢風險管控措施，即是否有權限基于本機構洗錢風險管理的需要，對錢包交易頻率、金額或功能進行一定的限制，這些目前都是沒有明確規定的。

運營機構的反洗錢義務？需要注意的新法律風險

正如上文所言，數字人民幣既推進了反洗錢工作，同時也帶來了新的問題。那么對于企業而言，數字人民幣的出現是否意味著企業需要關注到新的合規問題呢？

答案顯然是肯定的，具體而言，錢包用戶反洗錢管理的責任和權限不夠明確，正是數字人民幣為企業提出的新挑戰。過去，銀行機構在發現用戶涉嫌洗錢時，可以提交可疑報告并對賬號進行相應處理。但對于數字人民幣，正如上文所言，用戶的身份有時會比較模糊，這會給銀行的反洗錢工作造成阻力。而一旦銀行缺席對涉嫌洗錢的可疑行為的報告，那么與這一行為相關的企業就容易不明不白的成為洗錢行為的幫助犯，甚至成為共同實施洗錢行為的嫌疑人。

這就意味著企業在使用數字人民幣時，對于相關交易和轉賬要更加謹慎。但問題是，數字人民幣的用戶對銀行和企業而言，往往都是模糊的。因此，對于交易行為合規風險的判斷，就成了關鍵問題。

另外，在涉及洗錢行為時，以往的判例往往將非法行為所得的黑錢所滋生的合法收入，也一并列入涉案金額當中。這種傾向一旦與數字人民幣相結合，由于用戶的隱蔽性，普通交易行為背后都有可能是涉及洗錢的“雷區”。

寫在最后

防范洗錢風險既需要銀行在合理的空間內進行審查，真正做到適當的“可控匿名”，同時也需要企業建立合規意識，走好每一步，從而規避相關法律風險。

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