區塊鏈:去中心化信用評級如何改變金融體系_區塊鏈存證怎么操作

借款和貸款是DeFi的兩個重要部分，但它們一直缺少一個有效的操作憑證：去中心化的信用評級。

貸款和借款的概念與時間本身一樣古老。關于涉及到財務的問題，雖然有些人已經實現財務自由，但有更多的人幾乎沒有足夠的錢來過日子。只要這種金融分配不平衡的現象一直存在，借款的欲望和貸款的需求就不會消失。

貸款涉及以信貸方式提供資源時，成立的條件是在商定的時間段內歸還貸款方所提供的資源，此類資源可以是金錢或任何其他金融類資產。

貸款方可以是個人、金融機構、公司甚至是國家。無論是哪種情況，貸款方通常都需要有一種保證，保證他們貸出的資源將在約定的時間歸還給他們。

借貸行業有各類審核標準使借款人有資格獲得貸款。包括用于衡量借款人收入中用于處理每月債務償還金額的債務收入比，穩定的就業，抵押品的價值和實際收入情況等。

信用評級在貸款中發揮著至關重要的作用

Coinbase CEO：推特可以向去中心化敞開懷抱:5月3日消息，加密貨幣交易所Coinbase CEO表示，推特可以向去中心化敞開懷抱；拜登的加密新規對行業有積極影響；美國的加密新規將更加明確。 （金十）[2022/5/3 2:46:34]

但實際情況是，大多數金融機構和公司更依賴于借款人的信用評級，而不是上述標準。

因此，到目前為止，信用評級仍然是決定是否應向借款人發放貸款的最大因素。在一個金融失衡的世界里，極速化的貸款十分必要，特別是由于最近的經濟困難，個人、機構甚至政府都被期望盡可能地保持他們的信用評級。

這些評級或分數可以分配給那些希望獲得貸款以解決赤字的個人、公司或政府。在約定的時間拖欠貸款一般會對借款人的信用評級產生不利影響，使他們在未來很難再獲得貸款。

就政府而言，他們很可能面臨主權信用評級被調整的風險，即政府有可能在償還貸款時違約。根據維基百科的數據，貸款風險最低的國家排名，前四名依次為，新加坡、挪威、瑞士和丹麥。

互金協會李禮輝：應該關注去中心化金融將在多大程度上替代傳統金融:7月24日，在2021中國財富論壇的“數字貨幣落地與展望”高峰論壇上，中國互聯網金融協會區塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝指出，去中心化在很大程度上挑戰現有的或者說傳統的中心化金融模式，游離于現行的金融監管之外，應該引起高度關注和高度警惕。去中心化金融帶來的顛覆性沖擊，主要體現在投機性、去中介和難監管三個方面。那么，該如何應對去中心化金融帶來的挑戰？李禮輝進一步指出，首先，應該關注的是虛擬貨幣到底會不會進入大眾化的交易和支付場景；其次，應該關注去中心化金融將在多大程度上替代傳統金融。

對于未來虛擬貨幣的發展，李禮輝認為，可能會取決于三個非常重要的因素：一是公有區塊鏈的底層技術創新能否突破規模化可靠應用的瓶頸，二是虛擬貨幣能否形成獨立于價格之外的真實經濟用途，三是主要經濟體的金融監管立場和政策。（界面）[2021/7/24 1:13:26]

傳統信用評級系統完整但不完美

ERG上線去中心化交易所Swopfi:據官方消息，近日，ERG/USDN流動性池已上線AMM去中心化交易所Swopfi。用戶可以前往Swopfi使用USDN對Ergo公鏈平臺原生代幣ERG進行交易和質押（Staking），即通過ERG質押和流動性挖礦來賺取SWOP獎勵。Swop.fi是構建于Waves上面的首個AMM模型的去中心化交易所，具有交易速度快和網絡手續費低的特點。該平臺的治理代幣SWOP于3個月前上線。USDN是一款與美元掛鉤的加密貨幣抵押型算法穩定幣。[2021/5/27 22:48:49]

盡管聽起來很簡單，但信用評級的概念遠非完美，這在很大程度上是由于其中心化的屬性所決定。

信用評級是由通常被稱為信用局的機構來進行評估。包括針對個人信用評級的Transunion、Experian和Equifax等機構，針對公司和政府的，例如穆迪、標普全球等公司。

雖然信用機構盡了一切努力，最大可能透明地評估借款人的信用狀況，但由于時有隱瞞重要信息、靜態研究、錯誤陳述和人為偏見等問題的發生，已經出現了許多評估結果不充分的案例。

以太坊網絡上去中心化交易所交易量的20%來自于DEX聚合商:數據公司Messari估計以太坊網絡上去中心化交易所交易量的20%來自于DEX聚合商。21世紀時聚合商的時代，亞馬遜聚合了買家和賣家，Uber聚合了司機和乘客。Messari認為DeFi聚合商將各種用戶需求整合到各種DeFi協議中。隨著各種平臺資產回報的不斷變化，DeFi聚合商會幫助用戶尋找回報較好的項目和穩定幣。（Cointelegraph）[2020/7/31]

在最近的一篇文章中，瓦爾納經濟大學的保加利亞副教授DimitarRafailov強調了充分和透明的信用評級的重要性。

Rafailov指出，信用局所認為的這些評級有不足之處，而這種失誤“加強了全球金融危機的負面影響，產生了額外的系統風險”。他指出，造成信用局所做的傳統信用評級的錯誤，往往是由“商業模式、利益沖突和對其活動的監管缺失或無效”造成的。

專利需要去中心化

去中心化風險管理平臺Opyn推出Compound看跌期權:6月27日消息，去中心化金融風險管理平臺Opyn推出Compound看跌期權，旨在幫助持有者降低一些風險。據悉，Opyn將以150美元的執行價提供COMP看跌期權，該期權將在7月3日到期。（Coindesk）[2020/6/27]

區塊鏈技術的出現徹底改變了很多行業，尤其是金融行業。去中心化金融，作為新興技術的產物，揭示了以點對點系統運行金融服務的可能性，剔除了中介或中央機構的重度參與。

去中心化的信用評分指的是使用鏈上的數據評估借款人的信用情況，而不需要中介。評估是在一個由計算機組成的P2P系統運行的區塊鏈上進行的，沒有任何中央機構或控制點。去中心化的信用評級將傳統的信用局從畫面中抹去。

SlowVentures的投資合伙人JillCarlson表達了去中心化的信用評分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，“去中心化信用評分的解決方案可以推導出不依賴單一中央機構的更大規模的身份系統。”她指出，中心化信用評分概念所帶來的問題在過去一年中比以往任何時候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。

2017年，信用評級巨頭Equifax發生了由四名中國黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43億美國人的數據。

保加利亞國民議會前議員、區塊鏈借貸平臺Nexo的聯合創始人AntonioTrenchev告訴Cointelegraph，信用評級，尤其是中央機構制作的信用評級，比基于解決方案的信用評級更有問題。

“在我們期望創造的這個烏托邦式的借貸場景中，信用分數將是一種稀有的東西，當它們被使用時，它們將是去中心化和公平的。”

—Trenchev吹噓他的平臺如何通過其“即時加密信用額度和Nexo卡”成功排除信用評分。

逐漸成為現實

兩年前，區塊鏈借貸協議Teller在風險投資公司FrameworkVentures領導的種子輪融資中籌集了100萬美元，將傳統的信用評分納入DeFi。

雖然這只是去中心化世界的第一例，但信用評分有望幫助解決困擾DeFi中借貸過度抵押的問題，并確保符合條件的借款人得到他們應得的。

去年11月，CreditDeFi聯盟正式推出了一項信用評級服務，通過來自多個區塊鏈的數據確定用戶的信用額度。

CreDA利用CreDAOracle開發的，在人工智能的幫助下，評估用戶過去在幾個區塊鏈上進行的交易記錄。

當這些數據被分析后，它被鑄成一個不可偽造的代幣，稱為信用NFT。當用戶希望從DeFi協議中借款時，這個cNFT被用來評估用戶的數據，以便他們能獲得所特有的激勵或貸款利率。

CreDA盡管建立在Ethereum-2.0上，但卻被做成了跨不同區塊鏈的操作，包括Polkadot、BinanceSmartChain、ElastosSidechain、Polygon、Arbitrum等。

最近，P2P借貸協議RociFi實驗室與資產管理公司GoldenTree、投資公司SkynetTrading、ArringtonCapital、XRPCapital、Nexo和LDCapital合作，完成了270萬美元的種子輪資金。目標是擴大去中心化金融的鏈上信用評級。

此外，RociFi通過使用鏈上數據和人工智能，以及來自去中心化平臺的ID數據來確定用戶的評級。類似CreDA的方法，RociFi信用評級被轉化為NFT，稱為不可偽造的信用評分，其范圍從1到10。分數越高意味著信用度越低。

額外貢獻

對借款人信譽的判斷會對他們的生活產生深遠的影響。在這方面做出公正和不偏不倚判斷的必要性怎么強調都不為過。

盡管如此，傳統的信用評級機構在很多情況下都未能準確評估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是單純的偏見。

去中心化的信用評級帶來了公平。借款人會得到更加準確的評估，并且這些評估都是由人工智能在區塊鏈上進行的，且不受任何中央機構的控制。

此外，通過去中心化的信用評級，消費者的鏈上數據不會收集并存儲在中央賬本上，而是分散在由P2P系統維護的區塊鏈中。這使得黑客很難竊取用戶的數據，避免了像2017年的Equifax黑客攻擊一樣的悲劇重演。

從DeFi到去中心化信用評級，區塊鏈行業為金融世界帶來了更堅實的安全性及更高的效率。盡管去中心化信用評級已經取得了一些進展，但整個行業仍處于早期階段。毫無疑問，它在未來會成長為一個更好的借貸評估工具。

原文作者:?WAHIDPESSARLAY

創作者：shaun

審核者：Yofu

原文:?Decentralizedcreditscores:Howcanblockchaintechchangeratings

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