區塊鏈:銀保監工作論文：如何在金融科技發展中避免重蹈網貸平臺覆轍_虛擬資產

在金融科技快速發展的過程中，如何既充分發揮其積極作用，又能有效應對潛在風險和挑戰，建立防范互聯網金融風險的長效機制，避免重蹈網絡借貸平臺的覆轍?

近日，銀保監會發布的2020年第二期工作論文給出了一些思考與建議。這篇名為《虛擬資產的國際監管思路及其對建立防范互聯網金融風險長效機制的啟示》的論文，作者為深圳銀保監局黨委書記、局長李文紅。

現年49歲的李文紅擁有經濟學博士學位，在赴深圳任職前，為銀保監會創新部主任。此前，李文紅曾多次就資管新規、銀行理財制度建設和監督管理方面的工作安排公開表態。

銀保監會副主席肖遠企：針對新興的金融科技活動及時制定出臺專門審慎監管規則:金色財經報道，中國銀保監會副主席肖遠在“香港金融科技周2022”上表示，中國在不斷強化金融科技監管建設，完善監管規則和機制，豐富監管方式和手段，確保金融科技安全穩健發展。一是完善基于規則的監管。我們堅持金融業務必須持牌經營的原則，將所有金融活動納入金融監管，持續完善修訂現行金融監管規定，針對新興的金融科技活動及時制定出臺專門審慎監管規則。二是豐富金融科技監管工具。三是加強消費者保護。[2022/11/2 12:09:31]

銀保監會工作論文稱，在金融業務對現代科技的應用呈加速趨勢的情況下，監管機構應當密切跟蹤研究區塊鏈、分布式賬戶等金融科技發展對銀行業務模式、風險特征和銀行監管的影響，加強與金融科技企業的溝通交流和政策輔導，強化專業資源配置和工作機制建設，做好監管準備。

歷史上的今天丨銀保監會發布銀行保險業發展指導意見?其中鼓勵運用區塊鏈等技術:2020年1月5日，銀保監會發布關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見，意見中指出，銀行保險機構銀行保險機構要夯實信息科技基礎，建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式，做好相關技術、數據和人才儲備。充分運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、生物識別等新興技術，改進服務質量，降低服務成本，強化業務管理。[2021/1/5 16:29:52]

與此同時，要對“新業務新模式”及時進行穿透定性，明確業務實質和所應適用的監管框架。

銀保監會財險部：運用區塊鏈等建設線上銷售追溯體系:日前，銀保監會財險部向各財險公司下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，《指導意見》提出要建設線上銷售追溯體系。各公司應在保護消費者隱私權的前提下，運用數據還原、區塊鏈等科技手段，記錄在線銷售界面和銷售過程，完整記載用戶投保行為全流程軌跡。（每日經濟新聞）[2020/5/22]

工作論文指出，總體上看，各國監管機構普遍在現行監管框架下，依照金融業務的本質，分類實施準入管理和持續監管。為此，要求各金融監管部門按照“穿透”原則，無論某項業務采用何種名稱和形式，都能透過現象看本質， 深入研究其業務模式、產品結構和流程，分析其業務實質、法律關系和風險特征，明確其是否需要納入監管以及所需申領的牌照類型和適用的監管規則。

論文稱，目前，國內外已形成廣泛共識，鑒于金融業的高風險性和負外部性，所有金融業務都應當持牌經營并納入金融監管。 因此，不論是金融機構還是科技企業，只要從事同類金融業務，都應取得法定金融牌照，遵循相同的業務規則和風險管理要求，以維護公平競爭，避免監管套利，防止冒用“技術”名義違法違規開展金融業務。

談及建立防范互聯網金融風險的長效機制關鍵的，論文認為，在于能及時對各類實質為“金融業務”的經營活動進行穿透定性，對沒有牌照但實質上開展金融業務，或者雖有牌照但超范圍經營、未按照業務實質遵守相關監管法規的情形，在規模不大、社會影響面較小的時候就及時果斷采取措施，從根本上防止今后再出現“類網貸問題”。否則，待非法或不規范金融業務發展到較大規模后才進行整治，往往會導致金融消費者乃至整個社會付出沉重代價，也容易干擾經濟金融體系的正常運行。

對于“監管沙盒”，銀保監會工作論文表示，要密切跟蹤研究各國在監管沙盒機制等方面的實踐經驗，不斷完善我國的試點機制，即中國版的“監管沙盒”。對于可嘗試但又暫時看不準的業務，可先在有限范圍內進行試點，根據試點情況決定是否持續開展并予以推廣，既避免監管制度安排妨礙金融創新，也防止因監管不足和滯后造成“創新”風險隱患。

與此同時，工作論文還提出了一些需要關注的其他問題，主要包括：金融業務和非金融業務是否存在不恰當的融合、是否存在交叉補貼？有沒有按照商業和市場原則開展關聯交易?有沒有運用壟斷地位和資金優勢，進行低價傾銷、虧本銷售，造成了不公平競爭？另外，有沒有做好客戶信息保護，有沒有不恰當地使用客戶信息?這些問題不僅關系到金融業，也關系到我國經濟社會整體的長期穩健發展，因此不僅是金融監管機構，也是其他政府部門需要高度關注和解決的問題。

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