數字人:1.1億、877萬：從六輪紅包試點看數字人民幣進程_數字貨幣

導語：截至2021年2月18日，數字人民幣試點已經形成“十地一場景”的格局，并在深圳、蘇州、北京進行了六輪紅包試點，共發放數字人民幣1.1億元，超過877萬的公眾參與抽獎，超過50萬人領取并使用。整體來看，數字人民幣的試點工作一直本著“成熟一處，試點一處，覆蓋面逐步擴大，并發量不斷提升”的節奏穩步推進。

2019年11月28日，中國人民銀行副行長范一飛出席第八屆中國支付清算論壇時表示“DC/EP基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務范圍，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用”，2020年4月19日，央視新聞客戶端發布文章《什么是中國版數字貨幣？怎么用？央行回應！》，其中提到“目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能”，由此明確了數字人民幣“四地一場景”的試點安排。經歷了六年的研究，數字人民幣終于開始面向公眾進行推廣。從試點地區選擇來看，在考慮各地發展情況的同時，也兼顧了區域性發展戰略，東西南北都有涉及。

圖1?數字人民幣首批試點地區

圖源：01區塊鏈根據公開資料整理制作

之后數月時間內，“數字人民幣究竟是什么樣？”“數字人民幣會以何種方式進行推廣？”等問題引起了公眾廣泛的討論，各方猜想不一。2020年10月8日，深圳市互聯網信息辦公室發布消息：為推進粵港澳大灣區建設，深圳市人民政府近期聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點，通過抽簽方式將一定金額的資金以數字人民幣紅包的方式發放至在深個人數字人民幣錢包，社會公眾可持發放的數字人民幣紅包在有效期內至羅湖區指定的商戶進行消費。一時間，數字人民幣紅包引起公眾熱議，這一獨具中國特色的試點形式也迅速被接受。

圖2：數字人民幣試點場景

圖源：中國人民銀行，人民日報

自深圳羅湖拉開數字人民幣紅包試點的序幕以來，數字人民幣的版圖正在不斷擴張。目前深圳已進行3輪數字人民幣紅包試點，蘇州也已進行2輪,北京在2021年2月也成功推進了數字人民幣更多試點應用，預計未來也將出現多輪試點活動。雄安、成都、上海等地雖然還未開始大規模試點，但也在積極布局，在局部地區和部分業務場景中開始測試數字人民幣。而通過多輪試點，公眾對于數字人民幣的關注程度更高，理解也愈發深入。

圖3“數字人民幣”百度搜索指數變化

圖源：百度指數，01區塊鏈

從深圳、蘇州到北京，三地累計發放數字人民幣紅包金額已達1.1億元。另外，無論是深圳還是蘇州，第二/三輪試點的用戶參與數較第一輪均出現了較大增長。而在場景方面，數字人民幣從最開始的商超、加油站等純線下場景開始擴展到“線下＋線上”相結合的場景覆蓋。自蘇州雙十二試點開始京東線上測試后，線上場景已經成為數字人民幣試點的“標配”。回顧六次紅包試點的情況，我們能夠從流通層進一步梳理出數字人民幣的應用場景和配套產業鏈。

美國第一季度實際GDP年化季率初值錄得1.1%，大幅不及預期:金色財經報道，美國第一季度實際GDP年化季率初值錄得1.1%，預期2.00%，前值2.60%，大幅不及預期。美國第一季度核心PCE物價指數年化季率初值 4.9%，預期4.70%，前值4.40%。數據公布后，美股股指期貨短線走低，納指期貨漲幅收窄至0.9%，標普500指數期貨漲幅收窄至0.55%，道指期貨現漲0.4%。[2023/4/27 14:31:09]

表1?數字人民幣紅包試點情況

資料來源：01區塊鏈根據公開資料整理

面目初現：數字人民幣農行內測

2020年4月14日，數字人民幣率先在農行內測，雖然本次內測僅限白名單內的客戶，且僅涉及深圳、雄安、成都、蘇州四個網點，并沒有面向公眾發行，但這是數字人民幣具體操作界面的首次亮相。

圖4?數字人民幣農行內測截圖

圖源：新浪財經

測試頁面顯示，數字人民幣錢包支持數字資產兌換、錢包管理、交易記錄查詢、錢包掛靠等功能，同時也支持掃碼支付、線上匯款、收付款碼和碰一碰等支付方式。但具體細節并未公開。

農行內測后，建行也在8月份開始了內測，并在其APP中開放了針對公眾的數字人民幣錢包開通界面，雖也沒有實際推廣使用，但進一步披露了分層限額的具體安排。

圖5?建設銀行錢包開通界面

首次紅包試點：深圳市羅湖區

2020年10月8日，深圳市互聯網信息辦公室官方微博“深圳微博發布廳”發布了數字人民幣紅包試點的消息，經歷了排號、搖號，共有191.38萬名在深個人預約了“禮享羅湖數字人民幣紅包”，中簽率僅為2.61%。截至2020年10月18日24時，47573名中簽個人成功領取“禮享羅湖數字人民幣紅包”，申領比例為95.15%，使用紅包交易62788筆，交易金額876.4萬元。數據顯示，部分中簽個人還對本人數字錢包進行充值，充值消費金額90.1萬元。

深圳市羅湖區的數字人民幣試點屬于全國首次，為后續的試點奠定了基礎。此次試點確定了數字人民幣發放的基本流程，并且較為完整地展示了數字錢包APP安裝與使用、數字人民幣轉賬、支付、充值、綁卡等主要環節的操作過程，是進行公眾教育和市場推廣的有效實踐。

圖6?數字人民幣APP注冊使用方法

圖源：i深圳

根據相關部門公布的消息，本次紅包試點活動的中簽者會收到數字人民幣APP的下載鏈接，安裝并使用手機號注冊。在注冊過程中，不需要預先擁有銀行賬戶，但需要在注冊時選定具體的運營商開通相應錢包，這意味著“數字人民幣”APP并不具有直接支付的功能，僅是一個錢包的綜合管理平臺，錢包實際的開發和運營由各運營商負責，各運營商可以選擇在錢包的基礎功能之上增加個性化服務。

支付科技公司Payhawk完成1.12億美元B輪融資，Greenoaks領投:11月23日消息，支付科技公司Payhawk以5.7億美元估值完成1.12億美元B輪融資，Greenoaks領投，QED Investors和Earlybird Digital East等現有投資者跟投。Payhawk致力于為企業提供一體化的財務管理解決方案，幫助企業處理與付款相關的一切事務。客戶可獲得配備專屬IBAN的帳戶，并可將此Payhawk帳戶連接到現有銀行帳戶，進行存取款操作。客戶可根據既定規則（例如團隊預算或審批流程）為員工發放虛擬卡和實體卡。（TechCrunch）[2021/11/23 7:06:13]

本次試點還有三個值得關注的點：從運營機構上來看，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行參與了本次試點，不同銀行的錢包中數字人民幣顯示的顏色不同，與各銀行的logo顏色一致，但選擇不同銀行的錢包對收付款并無影響，均采用了統一標準；從支付方式上來看，本次試點僅限于近程在線支付，相關商家的POS機均已支持數字人民幣掃碼收款，而APP中的“碰一碰”功能暫未開通；從支付場景來看，相關商家覆蓋餐飲、零售、生活繳費等日常高頻支付領域，深圳地鐵站、中國石化加油站、友寶自動販賣機等貼近公眾生活的場景陸續也可使用數字人民幣進行支付，同時，相關商戶在試點結束后仍繼續支持數字人民幣支付，中簽用戶也可繼續兌換和使用數字人民幣，以達到數字人民幣長期推廣目的。

首次實現離線支付：蘇州雙十二購物節

蘇州較早就開始了數字人民幣的使用測試，2020年4月16日，據《科創板日報》報道，蘇州市相城區各區級機關和企事業單位、工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成數字人民幣錢包的安裝工作，5月，其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放，這是媒體披露的首個數字人民幣應用場景。

2020年12月11日，“蘇州發布”官方微信號發文宣布，“雙12蘇州購物節”數字人民幣消費紅包經公證處現場公證，活動主辦方已完成10萬名中簽個人“數字人民幣”APP使用資格的申請工作，本次抽簽參與人數超過70萬，中簽率約為14%。截至12月27日24時，96614人已領取紅包，占總中簽人數比例為96.61%，消費紅包金額1896.82萬元，占發放紅包總金額比例的94.84%，其中，線下消費金額1049萬元，占比55.3%，以商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務為主，排名前五位的線下消費商戶為來伊份、中石化、中移動、大潤發、天虹商場；線上消費金額847.82萬元，占比44.7%。

相較于深圳羅湖區的試點，蘇州的此次試點有四項突破：

一、覆蓋人群更多，投放額度更大，應用場景更廣。蘇州雙十二紅包試點在單個紅包金額、發放領取方式等方面與深圳的試點保持一致，但覆蓋人群和總金額都翻了一倍，運營機構也在工農中建四家銀行的基礎上增加了交通銀行和郵政儲蓄銀行，將近一萬家線下商戶完成了數字人民幣改造。

美聯儲在固定利率逆回購中接納了1.147萬億美元，創歷史新高:美聯儲在固定利率逆回購中接納了1.147萬億美元，創歷史新高。[2021/8/26 22:37:35]

二、首次使用“碰一碰”和“雙離線”支付方式。在蘇州紅包試點中，“碰一碰”功能正式上線，可以在線或離線完成支付。但離線支付還未推廣，蘇州市政府在抽簽過程中開設了離線錢包體驗計劃，從報名參加的人員中選擇了部分人員進行雙離線支付體驗，最終，共有536人使用“雙離線”完成了支付。

三、首次引入線上電商場景。數字人民幣的電商交易場景是在本次試點中首次亮相的，本次試點的消費者可在數字人民幣APP中向指定商戶主動推送數字錢包“子錢包”，就可在相應平臺使用數字人民幣支付。在此次試點中，參與測試的工、農、中、建、交以及郵儲六家銀行的數字錢包均可推送至京東APP。此外，選擇工行錢包的消費者還可在美團單車、滴滴出行中使用數字人民幣紅包，建行錢包可在善融商務中使用，中行則可在嗶哩嗶哩中使用。

圖7?京東發布線上支付說明及交易數據

圖源：京東數科

四、交易更快捷，已達到基本效率要求。根據京東數科發布的雙十二當天交易數據，全國首單電商平臺數字人民幣消費誕生于12月11日20:00:02，一位90后消費者在京東商城下單，并通過數字人民幣支付，支付過程耗時僅0.5s，與現有支付方式體驗一致；從12月11日20時-12月12日20時，在京東線上場景有近20000筆訂單通過數字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過1萬元，上述數據表明，數字人民幣已經能夠在效率上達到支付要求，同時也得到了公眾的認可，但在并發量上還需要進一步測試。按照目前中國支付體系需求，要成為廣泛可用的支付方式，并發性能上至少要能支撐每秒30萬筆的交易體量，而在目前試點中，還沒有進行如此規模的并發測試，后續可能通過更大的投放額度或通過多地并進的方式增加數字人民幣測試壓力。

覆蓋范圍擴大：深圳市第二輪紅包試點

福田區紅包試點是深圳市進行的第二輪紅包試點，此次活動共有1,861,758名在深個人參與搖號抽簽，中簽率5.37%。截至2021年1月17日24時，95,628名中簽個人成功領取數字人民幣紅包，領取率超過95%，使用紅包交易139794筆，交易金額1822.65萬元。數據顯示，部分中簽個人還對本人數字錢包進行充值，充值消費金額151.97萬元。

相較于深圳市羅湖區紅包試點，福田區的試點在交易場景多樣性、商家數、交易金額等方面都有所提升，涉及范圍也擴大到深圳全市，同時，“碰一碰”支付的使用更加廣泛，公眾參與積極性更高。本次試點過程中還有一個值得關注的點，各大運營機構都增加了試點服務的支持力度，如中國農業銀行在試點期間于深圳成立了總行級的“數字人民幣創新實驗室”，重點圍繞數字人民幣的特性開展新領域的創新測試。

BTC跌破26300美元關口 日內跌幅為1.19%:火幣全球站數據顯示，BTC短線下跌，跌破26300美元關口，現報26299.99美元，日內跌幅達到1.19%，行情波動較大，請做好風險控制。[2020/12/30 16:02:10]

特定人群定向補貼：深圳市第三輪紅包試點

福田區的試點剛結束不久，1月20日，深圳市龍華區就發布了新一輪數字人民幣試點的公告，此次活動面向龍華區商事主體中購買社保的春節留深人員，紅包數量共計10萬個。總計由13,586家龍華區商事主體提交的、符合條件的374,360名春節留深人員成功進入抽簽池，中簽率26.71%。截至2月9日24時，共發放紅包89724個，占總中簽人員的89.7%，使用金額1697.82萬元，占已發放紅包金額的94.61%，與此同時，中簽者還額外自發充值，共涉及交易金額52.96萬元。

圖8?龍華區留深數字人民幣紅包

圖源：i深圳

與深圳前兩次試點不同，本次活動具有較為鮮明的地區特點，龍華區是產業大區，2020年位列全國工業百強區第11位，擁有超過120萬產業工人，本次試點針對留深務工人員這一特定人群采用單位申報、統一抽簽的方式，帶有定向補貼的性質，與“就地過年”政策緊密結合。

從使用場景來看，本次試點在商家覆蓋范圍上僅限于龍華區，但場景選擇更接地氣，涉及高中低不同檔次的消費，加入了許多充滿煙火氣息的路邊小店、個體商戶，同時支持使用數字人民幣在“智能扶貧柜”購買扶貧商品。另外，本次試點動員了更多企業的參與，并引導企業和員工理解和使用數字人民幣，為后續企業內部開展智慧食堂、黨費繳納、補貼發放等場景墊定了更好的基礎。

整體來看，本次試點突出普惠性和定向性，體現了數字人民幣覆蓋各類人群的最終目標，也顯示出數字人民幣執行定向補貼政策的可行性和潛在優勢，未來，中央銀行可以利用數字人民幣刺激特定領域的消費，或實行更加精準的貨幣政策，減少貨幣分發的中間環節。

首次可視卡支付：數字人民幣亮相北京

除深圳、蘇州外，北京也在2020年底開始了數字人民幣試點的布局，2020年12月29日，數字人民幣北京冬奧試點應用在北京地鐵大興機場線啟動，花樣滑冰世界冠軍申雪等活動體驗者受邀開通了數字人民幣錢包，并體驗了使用數字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站，這是冬奧特色數字人民幣可穿戴設備錢包的首次亮相，標志著北京圍繞冬奧會場景推進數字人民幣試點取得階段性進展，同日，豐臺麗澤一家名為漫貓咖啡的咖啡店內啟動了數字人民幣應用場景測試，顯示著數字人民幣線下商戶布局的啟動。

2021年2月6日，在北京冬奧會開幕倒計時一周年之際，為實施科技冬奧行動計劃，加強冬奧支付服務環境建設，北京市東城區人民政府圍繞冬奧消費全場景，主辦了“數字王府井，冰雪購物節”數字人民幣試點活動。本次活動共有超過252萬市民預約報名，中簽率僅為1.98%。

OpenEthereum發布V3.1.1 RC最新版本:OpenEthereum官方發推文稱，已發布OpenEthereum V3.1.1 RC最新版本，包括多項YOLOv3測試網EIP、InvalidStateRoot bug修復等。[2020/12/23 16:11:20]

圖9?北京數字人民幣試點

圖源：中國人民銀行

北京的此次活動中亮點頻出，從支付方式上，數字人民幣硬錢包和可穿戴設備芯片錢包首次落地使用，不依賴智能手機的數字人民幣支付方式開始出現。在試點過程中，中國銀行等多家運營機構都發布了自己開發的硬錢包，郵儲銀行推出了疊加健康寶功能的數字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實現了數字人民幣支付和健康寶登記的”一卡雙應用”，整個支付流程更快捷，也避免出現因不能很好地使用智能手機而難以享受到數字人民幣支付服務的情況。另外，嵌入了數字人民幣錢包芯片的智能手套、智能手表、徽章等數字人民幣支付介質也開始了小范圍測試，其技術原理與碰一碰類似。

圖10?數字人民幣可視卡硬錢包

圖源：新華社

不同于深圳和蘇州的試點，本次試點中，工商銀行的部分ATM機已經支持數字人民幣與現鈔的雙向兌換，點擊ATM屏幕中的“其他無介質交易”后，下一頁面有“數字人民幣”這一選項，其中包含“數字人民幣兌換現鈔”和“現鈔兌換數字人民幣”兩個服務，輸入手機號或掃描屏幕上的二維碼即可完成存取現。

圖11?支持數字人民幣存取現的ATM機

圖源：新華社

下一步，北京將圍繞2022年冬奧會穩步推進數字人民幣更多試點應用，持續深化落實“兩區”政策，不斷完善法定數字貨幣試驗區和金融科技應用場景試驗區建設，提升北京智慧城市服務水平，打造國際消費中心城市，為北京冬奧會支付環境建設做好服務保障。

首次兩地同測：蘇州第二輪紅包試點

繼去年12月成功發放2000萬元數字人民幣消費紅包后，蘇州市人民政府聯合京東集團于2月5日開啟“數字人民幣·蘇州年貨節京東專場”活動，再次發放3000萬數字人民幣，以鞏固和擴大數字人民幣在蘇州試點的工作成效。本次試點覆蓋商戶超過1.6萬家，投放金額和商戶數都居于六次試點數量之最，報名人數為140.7672萬人，中簽率為10.66%，參與人數較蘇州第一次試點有了顯著增加，公眾認可度進一步提高。

圖12?蘇州年貨節數字人民幣試點

圖源：澎湃新聞

除了投放金額最大、覆蓋商家數量最多，還有一個亮點便是首次在兩地同時推進數字人民幣試點，前四次試點均是單一地區進行測試，而2月10日起，北京和蘇州同時開始數字人民幣的發放和使用，總金額達4000萬元，相當于對數字人民幣系統并發性能的一次壓力測試。京東科技集團作為本次試點技術服務提供方，其項目負責人彭飛表示，京東科技已經建立了自主產權的支付結算服務平臺，使用分布式計算、同城多中心架構，具備多中心互備的高可用容災能力和7×24不間斷交易能力，同時利用動態規則拆分算法專利，能夠在15分鐘內完成5000萬筆以上的交易對賬。一系列高性能高并發算法在試點中的使用，為數字人民幣后續的逐步推廣提供了堅實的基礎。

爭流競發：其他試點城市均有所布局

2020年4月19日，中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能；2020年11月24日，據財新網消息，數字人民幣新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。目前，數字人民幣試點已經形成“十地一場景”的格局。除了深圳、蘇州、北京三地已經完成多輪試點外，其余城市都在積極進行數字人民幣試點的相關布局。

雄安新區在去年就已經進行了數字人民幣試點的預熱，2020年4月22日，雄安新區管理委員會改革發展局組織召開了數字人民幣試點推介會，推介會參會人員由三部分構成:一是相關部門，包括新區管委會發展改革局、人民銀行石家莊中心支行、雄安新區法定人民幣試點工作實施小組、雄安新區智能城市聯合會分管負責人；二是參與研究數字貨幣的機構，包括工農中建等銀行在雄安的分行，以及螞蟻金服和騰訊的相關負責人；三是應用試點單位負責人，包括中海SPV、金豐餐飲、奧斯卡影城、麥當勞、星巴克、京東無人超市等19家單位。從試點單位來看，雄安新區的試點場景以餐飲和零售為主，包括行業龍頭企業及雄安部分本地企業。2020年5月，國務院發布《關于同意在雄安新區等46個城市和地區設立跨境電子商務綜合試驗區的批復》，方案中提出，鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結算，探索數字貨幣跨境支付。2021年2月7日，在雄安新區黨工委管委會、中國人民銀行石家莊中心支行的推動下，中國農業銀行河北雄安分行完成首款數字人民幣“硬件錢包”的研發投產。試點推介會的舉行以及硬件錢包的投產為數字人民幣在雄安的推廣提供了基礎，相信在不久的未來，雄安新區便會開始數字人民幣的試點，且可能測試跨境支付場景。

表2?雄安新區試點推介會應用場景方參與企業

作為第一批試點城市的成都則顯得較為低調，目前關于成都在數字人民幣方面布局的消息較少。2020年9月，途虎養車與交通銀行啟動數字人民幣在車輛售后服務市場的場景合作，成都地區的79家途虎養車工場店均可受理數字人民幣，并開出了首批數字人民幣汽車養護服務訂單。2021年1月，有消息稱成都將在2月進行紅包試點，但目前并未得到官方確切消息證實，預計后續成都在數字人民幣方面會有新的動作。

作為第二批試點城市的上海則顯得較為積極，2021年1月5日，上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂首次體驗了數字人民幣“硬錢包”，陸家嘴中心商場的一家奶茶店也開始了數字人民幣的內部測試；1月24日，上海市市長龔正在《政府工作報告》中表示，今年上海將聚焦強化“四大功能”，其中包括持續推動金融業擴大對外開放，繼續集聚一批功能性、總部型機構，推進數字人民幣試點。在政府的支持下，作為金融中心且具有豐富高校資源的上海將在數字人民幣推進過程中體現出顯著優勢。

海南是第二批試點城市中備受關注的一個，海南自貿區和雄安新區都是國家規劃的貿易經濟重點項目，2020年6月，中國政策科學研究會常務理事白津夫就表達了打造海南“數字貨幣區”的想法，海南自由貿易港具有金融開放和資金自由流動優勢，更有開放創新政策和舉措率先落地實施優先權。海南的試點將有助于數字人民幣在跨境貿易中的場景測試，也有助于進一步提升人民幣的國際影響力。

長沙、青島等地也都開始了商戶的改造和數字人民幣內測工作，2021年1月30日，農業銀行青島分行已開始推廣數字人民幣錢包。截至2021年2月2日，長沙已經有超過3400個支持數字人民幣支付的線下商戶；2021年2月5日，長沙市開展了“數字人民幣體驗日”活動，并產生了全國首單數字人民幣燃氣繳費交易。據悉，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲和中移金科都已經開展了數字人民幣在長沙的內測。

圖13?各計劃試點地區進展

圖源：01區塊鏈根據公開資料整理制作

數字人民幣試點的回顧與展望

數字人民幣紅包試點已經進行了六輪，共發放數字人民幣1.1億元，超過877萬的公眾參與抽獎，超過50萬人領取并使用。整體來看，數字人民幣的試點工作一直在穩步推進，本著“成熟一處，試點一處，覆蓋面逐步擴大，并發量不斷提升”的節奏，并不急于在某一省甚至全國范圍內推廣，而是先在一個區、一個市進行試點，支付方式從在線到離線，支付場景從線下到線上，并發金額從1000萬到4000萬，試點商戶從3000家到數萬家。在試點過程中，中國人民銀行并不是依靠一己之力推行數字人民幣，而是廣泛聯合傳統金融機構、互聯網公司、零售商戶，將發行流通與交易場景緊密結合，技術創新與設備改造齊頭并進，共同打造數字人民幣支付生態。

數字貨幣以紅包補貼的形式發行，是具有中國特色、迎合零售端消費者心理的試點安排，一方面并未造成金融體系的劇烈震動，另一方面易于被公眾廣泛接受，通過多輪試點逐步鞏固在深圳、蘇州、北京等地的數字人民幣推廣成果，讓商家和公眾更快適應并使用數字人民幣這一全新的支付形式，為未來在國內市場發放數字人民幣探索了可行的路徑，也為數字人民幣的廣泛使用打下了堅實基礎。

隨著數字人民幣試點的深入，央行及運營商對于數字人民幣發放流通流程、所需軟硬件、并發量需求等方面將有更詳細的認識。發放紅包是試點方式的一種，但并不是長期的發行選擇，在試點經驗積累到一定程度后，運營商需要探索出新穎、可長期沿用的試點方案，也要適當嘗試在錢包中加入更多的個性化服務，以期在數字人民幣支付體系的競爭中搶占先機、在新型支付基礎設施建設中找到自己的角色。中央銀行也需要在試點過程中穩步推進數字人民幣的日常兌換，以驗證貨幣政策、金融監管等措施的有效性，提前針對數字人民幣常態化應用可能遇到的問題探討解決方案。

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