數字人:數字人民幣錢包點亮網商銀行，與六大國有行一樣嗎？_數字錢包啥意思

來源：21世紀經濟報道

近期，數字人民幣APP錢包中網商銀行的圖標由灰色變為彩色，去掉了“即將開通”的字眼。這意味著在工行、農行、中行、建行、交行、郵儲的國有大行基礎之上，數字人民幣的運營機構增加了網商銀行，而微眾銀行仍然處于即將開通的灰色狀態。

21世紀經濟報道記者了解到，目前僅是部分用戶的網商銀行被點亮了，但并不具備六大行的所有功能。數字人民幣APP顯示，網商銀行數字錢包目前僅支持余額查詢服務，收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理等功能暫無法使用。

在數字人民幣的規劃中，網商銀行扮演的角色會和六大國有行一樣嗎？

網商銀行錢包僅支持余額查詢，暫無子錢包功能

濟南：引導機關事業單位、國企員工等使用數字人民幣發放部分工資、補貼、津貼:金色財經報道，近日，濟南市政府印發了《濟南市數字人民幣試點工作實施方案》。力爭2023年末個人數字人民幣錢包達到400萬個、對公數字人民幣錢包達到5萬個，數字人民幣總交易額突破40億元。《實施方案》圍繞試點場景建設提出相關舉措。代發工資場景，引導機關事業單位、駐濟金融機構、國有企業員工開立數字人民幣個人錢包，使用數字人民幣發放部分工資、補貼、津貼，并逐步擴大至不同規模、不同層級群體。[2023/6/9 21:26:47]

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

“硬件錢包”亮相 數字人民幣應用場景有望拓展:記者日前了解到，除軟件之外，目前數字人民幣錢包還呈現多種“硬件”形態，包括超薄卡錢包、可視卡錢包，以及徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包。業內人士表示，“硬件錢包”滿足了特定人群或特定環境下的數字人民幣支付需求。展望未來，在技術、政策等配套下，數字人民幣的應用場景有望進一步拓展到產業應用、政務應用、跨境應用等領域。（中證報）[2021/1/13 16:02:00]

數字人民幣運營采用的是雙層運營體系，即“中央銀行-商業機構”的模式。按照人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中的解釋，上面一層是人民銀行對商業銀行，下面一層是商業銀行或商業機構對老百姓。商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

穆長春：數字人民幣生態建設過程中要確保由市場來發揮資源配置的決定性作用:央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，在整個數字人民幣生態建設過程中，一定要保持公平競爭，確保由市場來發揮資源配置的決定性作用，充分調動市場各方的積極性和創造性。數字人民幣的發行和流通，涉及到社會的各方各面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構能夠憑一己之力能夠完成的事。需要全社會的共同努力，所以央行一直按照雙層運營的原則，和社會各界各方一起在進行研發，也取得了一些成果。（一財）[2020/10/25]

從目前的試點情況來看，雙層運營體系中的商業機構主要是工行、農行、中行、建行、交行、郵儲這六家國有銀行，另外數字人民幣APP上線支出還給網商銀行、微眾銀行預留了入口，顯示為灰色“即將開通”的狀態。不過，網商銀行近日已經被點亮。

福布斯：數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試:福布斯今日刊文《數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的嘗試》。文章稱，隨著中國與發展中貿易伙伴更加緊密地融合在一起，其將試圖在世界范圍內增加新技術標準，包括數字貨幣技術標準，以克服由美國驅動的全球秩序的經濟規則。隨著對人民幣的國際認可增加，以及其為收集和使用豐富的金融數據制定標準的能力，數字人民幣是中國試圖顛覆全球金融秩序的核心。尚不清楚其他世界大國如何應對這一嘗試。但是，隨著世界穩步走向數字貨幣，加密貨幣仍然是基于用戶的對沖工具，為傳統金融秩序以及新的及合并的金融秩序提供了替代方案。[2020/8/28]

記者嘗試在數字人民幣APP上開通網商銀行錢包時，彈窗顯示：暫時僅支持將已開通的網商銀行錢包添加到數字人民幣APP。如果在六大行中任意一家銀行的子錢包中，打開餓了么、盒馬鮮生、天貓超市中任意一個阿里系的子錢包推送開關，支付寶APP中“我的”頁面就會出現數字人民幣的入口。根據指引操作就可以完成完成網商銀行錢包開立，再次回到數字人民幣APP就可以添加網商銀行錢包。而六大國有行則是可以在數字人民幣APP中開通錢包，這是兩者之間的第一個不同。

第二大不同體現在功能方面。數字人民幣APP中，六大國有行錢包支持收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理、子錢包等功能，而網商銀行僅支持余額查詢服務。

在錢包等級設計方面，兩者既有同也有不同。相同的是都是遵循實名認證信息越多，錢包級別越高。銀行錢包級別，在支付寶APP中開立的網商銀行錢包分別匿名錢包和實名錢包兩種。匿名使用無需實名認證，僅支持收款、他人轉賬方式獲得的資金和消費功能，且金額上限額度較低；實名使用增加了轉入轉出功能，金額上限有所提升。

相比于支付寶、微信支付，數字人民幣的優勢何在？

記者注意到，大多數人首次接觸數字人民幣時，都會發出“這和支付寶、微信支付有什么區別嗎”的疑問。穆長春在去年的外灘金融峰會上表示，微信支付、支付寶，和數字人民幣不是一個維度上的。微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣。數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。

簡言之，支付寶和微信支付是錢包，數字人民幣是錢包里面的錢。但實際上，用戶對使用體驗、安全性和隱私保護更為關心。如果是從使用的角度來看，數字人民幣與支付寶、微信支付的不同之處在于法償性。數字人民幣定位于流通中現金，是法定貨幣，這是支付寶、微信支付無法比擬的法律地位。

法償性，即意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。穆長春曾有過一個通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

安全性方面，數字人民幣更是優于支付寶、微信支付。根據雙層運營模式的架構設計，為保證貨幣不超發，運營機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。可以理解為與人民幣現金的安全性級別一致。

除此之外，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。同時，子錢包推送的方式能夠保護個人隱私。以前在電商平臺購物需要綁定所有的個人支付信息，但數字人民幣是用子錢包的形式推送到電商平臺去，對用戶支付信息做了加密處理，平臺無法獲知個人信息，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護。

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