區塊鏈:上半年金融統計數據發布 存量房貸利率重定價窗口或將開啟_CLE

本報記者吳婧上海報道

存量房貸利率下調或將落地。

2023年7月14日，國務院新聞辦公室就2023年上半年金融統計數據情況舉行新聞發布會。

中國人民銀行副行長劉國強透露，上半年，新發放企業貸款加權平均利率為3.96%，比上年同期低25個基點；新發放個人住房貸款加權平均利率為4.18%，比上年同期低107個基點。

中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾指出，盡管貸款市場報價利率下行了0.45個百分點，但因為合同約定的加點幅度在合同期限內是固定不變的，前些年發放的存量房貸利率仍然處在相對較高的水平上，這與提前還款大幅增加有比較大的關系。提前還款客觀上對商業銀行的收益也有一定的影響。按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

韓國ST0相關法律修正案將于今年上半年提交，最早將于2024年年底實施:3月6日消息，韓國金融委員會資本市場部Lee部長（???）宣布，將于今年上半年提交《電子證券法》和《資本市場法》修正案，以為上半年代幣證券（ST0）的發行和分配奠定基礎。Lee預計，根據國民議會的立法討論，代幣證券（ST0）體系最早可以在2024年底實施。據悉，《電子證券法》的修正案包括承認分布式賬本技術作為證券數字化的方式之一，以及建立新的發行人賬戶管理機構。《資本市場法》的修正案包括設立場外交易經紀業務，并允許發行非典型證券，例如投資合同證券和非貨幣信托受益憑證。

金融監督院宣布，將支持相關行業統一認定數字資產是否為證券。政府的基本政策是，比特幣等不屬于證券的數字資產，不受資本市場法或電子證券法的約束，并通過國會立法單獨監管。如果發現目前在韓國虛擬資產交易所交易的數字資產是證券，發行人將因違反《資本市場法》而受到制裁。此外，金融監督院還計劃全面改革與代幣證券（ST0）發行和分銷相關的監管體系。

此前金色財經報道，韓國金融服務委員計劃允許ST0以證券形式發行和流通，區別于虛擬資產。（韓聯社）[2023/3/6 12:44:35]

一位券商人士對《中國經營報》記者坦言，受地產風險或城投風險的暴露影響，上市銀行的估值普遍較低。但是考慮到對銀行息差不利的資產端利率調降政策現已基本落地或即將落地，市場對未來持謹慎樂觀的態度。

Circle將于2023年上半年將Euro Coin引入Solana:金色財經報道，支付公司Circle正在將Euro Coin引入Solana鏈，并在2023年上半年將其跨鏈協議擴展到Solana。Circle在6月推出Euro Coin，作為其穩定幣USDC的歐洲版本，它目前在以太坊區塊鏈上運行。

Circle在一份聲明中說，當歐元幣在Solana上線時，FTX將增加對它的支持。Circle表示，其他去中心化金融協議也表示有興趣在穩定幣推出時支持。（the block）[2022/11/6 12:23:14]

支持銀行重新商定存量房貸利率

實際上，市場對于“支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款”的討論反響強烈。招商證券宏觀首席分析師張靜靜認為，該政策落地的實際影響將主要偏向微觀層面。

動態 | 金山軟件Q2財報：上半年網絡游戲收益5.82億元 曾推出區塊鏈游戲全生態“Project-X”計劃:金山軟件第二季度財報公布，上半年網絡游戲收益5.82億元人民幣，云服務收益4.69億元人民幣。今年上半年，金山云率先推出區塊鏈游戲全生態“Project-X”計劃，實現了由區塊鏈平臺基礎設施建設、區塊鏈底層技術、區塊鏈游戲開發、運營、發行組成的完整的區塊鏈游戲生態架構。[2018/8/21]

自2019年央行推動LPR改革以來，“LPR+浮動加點”迅速成為銀行按揭貸款利率定價的主流模式。在此過程中，央行按照“先增量、后存量”原則，先是運用宏觀審慎評估考核，推動銀行新發放貸款參考LPR進行定價，而后啟動存量浮動利率貸款定價基準轉換。

張靜靜認為，效果上，截至2019年年末，新發放貸款中運用LPR定價的占比已超過90%，2020年后金融機構不再新簽參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同〔《貨幣政策執行報告》〕，這意味著新增房貸利率于2019年年末完成定價機制改革。存量部分，《貨幣政策執行報告》表示，“截至2020年8月末，存量貸款定價基準轉換進度已順利完成，存量個人房貸轉換進度為99%，其中91%轉換為參考LPR定價”，說明存量房貸利率于2020年三季度末也完成機制改革。

動態 | 上半年國內金融科技融資占全球83.3% 區塊鏈融資最多:據證券日報報道，零壹數據統計得知，2018年上半年，全球至少發生569筆金融科技投融資事件，涉及資金總額約2760億元，同比增長346.3%，環比增長208.1%，總金額幾乎為2017年全年的2倍。國內獲得融資總額約為2300億元，占全球的83.3%。其中，區塊鏈領域獲得融資金額最多，共獲得164億元融資。[2018/7/20]

鄒瀾表示，近幾個月來，人民幣存款增加較快，市場利率繼續降低，而存款定期化、長期化推高銀行負債成本，銀行凈利差已收窄至1.7%附近。在這種背景下，國有商業銀行和股份制商業銀行根據市場供求變化和利率走勢，綜合考慮自身經營情況，再次主動下調部分期限存款利率，這反映出存款利率市場化調整機制在持續發揮作用，也表明存款利率市場化程度在進一步提高。

在張靜靜看來，2022年以來，45BP降息幅度的LPR利率下調，已經使個人住房貸款加權平均利率由高點下行1.5個百分點，房貸主體整體受益。此次降息的重點是降低定價機制中的加點部分，而無論是“變更合同約定”，還是“以新發放貸款置換存量貸款”，個人按揭貸款余額均不會產生顯著變化。

復盤來看，2008年也曾有下調存量按揭貸款利率的先例。國盛證券金融行業首席分析師馬婷婷認為，2008年10月，央行曾經引導下調存量房貸利率，最低加點倍數由0.85倍降到0.7倍，同時適用于存量和新增房貸，最低首付款比例調整降至20%。各銀行也推出了細則，在降低倍數的條件上各有不同，多數對客戶的資產質量提出了要求，例如工行要求“借款人在近2年內沒有連續2期以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄”，農行要求“初始貸款發放金額在30萬元以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，且借款人無連續90天以上的逾期記錄”等。

居民現金流量表或將得到改善

張靜靜認為，6月降息之后，市場對貨幣政策的關注度明顯降低，大家對未來政策的期待轉向財政、房地產、消費與產業政策等領域。但在財政發力的同時，貨幣政策是否配合，這對于市場走勢至關重要。從此次發布會的表述來看，央行整體呈積極態勢，但也體現出保持更強政策定力的傾向。

在方正證券固收首席分析師張偉看來，房地產行業依然處于周期性底部區域，仍然需要政策的呵護。央行也表示“過去在市場長期過熱階段陸續出臺的政策存在邊際優化空間”，關注后續可能出臺的房地產行業邊際優化政策。

張靜靜認為，從微觀來看，此次央行支持商業銀行本著市場化、法治化原則，重新簽訂按揭貸款利率，將對“浮動加點”較高的存量貸款主體形成利好。自LPR改革以來，首套房按揭貸款利率從5.43%降至4%，對應的加點幅度從+58BP降至30BP；二套房按揭貸款利率則從5.78%降至4.9%，對應的加點幅度從+93BP降至+61BP。在此期間，首套房與二套房的加點幅度于2021年10月達到頂峰，分別為1.1與1.35個百分點。如果央行順利推動商業銀行重新簽訂按揭貸款利率合同，將對2021年前三季度簽訂按揭貸款合約的居民產生較大吸引，相應的個人住房貸款規模約為7.3萬億元。在此過程中，居民現金流量表將得到改善，節省的利息支出有助于增強消費；銀行則會因息差收窄，而受到一定損失。

在張偉看來，由于存量房貸利率高于理財、存款等穩健收益產品，居民提前償還房貸需求提升。今年4月，新增居民中長期貸款為負錄得-1156億元，這是居民提前償還房貸超過當月新增貸款所致。提前還款是居民資產負債表的調整，如資產端減少存款、理財資金，但負債端減少存量房貸，這可能對金融市場造成擾動。

馬婷婷認為，從銀行經營角度來看，之前市場預期的資產端利率調降，如降息、降存量房貸利率、地方政府融資利率降低，現已悉數落地或即將落地，未來下調空間已有限。而負債端存款利率調降，尤其是儲蓄存款利率下調已是大勢所趨，未來有望支撐銀行凈息差水平。

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