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數字人民幣應用場景與路徑研究

　　摘要：數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，對于構建現代金融體系、推進經濟社會的數字化發展具有重要意義。文章從金融學、社會學兩個維度，以數字人民幣助推公益事業發展的視角，在分析數字人民幣的特點、考察公益事業發展難點的基礎上，對未來數字人民幣在公益事業中的應用場景與路徑進行研究并提出思考。

　　關鍵詞：數字人民幣；公益事業；應用場景

　　中圖分類號：F832;F49文獻標識碼：A文章編號：1005-643232-

　　1引言

　　突如其來的新冠肺炎疫情使公益事業的重要性逐漸凸顯。除了抗擊疫情，公益事業在鄉村振興、生態保護、教育文化、醫療衛生、國際援助等諸多領域都發揮著重要作用。隨著公益事業重要性的凸顯，公益事業發展的規范性、可持續性日益受到社會關注。同時，隨著公眾的公益意識日益強烈，社會群體與個人參與公益、組織公益、傳播公益的需求逐漸增多。這種需求折射在金融領域，體現為對金融為公益事業提供更好的服務與支持的訴求。依托自身優勢，數字人民幣將為金融業思考這一課題提供新的空間。

　　2014—2016年，中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組，啟動法定數字貨幣相關研究工作。2021年7月中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據顯示，“截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元”。

工行寧波市分行依托數字人民幣助力世界超級大港數字化改革:金色財經消息，近日，浙江省海港集團、寧波舟山港集團首先在電子招標采購平臺使用數字人民幣結算，這是工行寧波市分行依托數字人民幣，有效助力該集團數字化改革，促進“數字海港”建設的生動實踐。（央廣網）[2022/5/11 3:07:28]

　　本文根據公開資料，在梳理歸納數字人民幣的特點的基礎上，分析數字人民幣在助力解決公益事業發展瓶頸上的優勢，并展望其在公益事業中的應用場景與路徑，以期為豐富數字人民幣的應用場景、助力公益事業健康可持續發展提供借鑒。

　　2數字人民幣的特點

　　2.1公信可控

　　其一，具備法定公信力。數字人民幣由中國人民銀行發行，是法定貨幣的數字化，具有法償性，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。以國家信用背書的法定公信力使其更容易為公眾所接受。其二，資金鏈條可追溯。作為央行發行的法定貨幣，數字人民幣具有資金流向可追蹤的特性，提高了資金來源、流轉、使用的透明度，便利央行監管，有效防范和打擊洗錢、金融詐騙等違法犯罪行為。

　　2.2普惠易得

　　一方面，相較于紙幣存在找零補零、紙質介質攜帶在一些地區、場景中使用不便捷問題，數字人民幣的數字化支付、交易模式具備便捷、易得的優勢；另一方面，不同于第三方支付工具需要綁定個人相關賬戶的交易模式，數字人民幣支持銀行賬戶松耦合功能，不需要與銀行賬戶綁定即可實現交易。此外，數字人民幣適用于交易雙方的“雙離線”狀態，即用戶憑借手機近場通信功能，在斷網、無信號的情況下，也能實現“點對點”的正常交易。又如，目前，部分領域、場景不支持使用第三方支付工具或者現有的商業銀行電子支付渠道，而數字人民幣則不存在這一問題。又如，相關公開信息顯示，數字人民幣不僅支持智能手機端使用，也支持在IC卡、功能機或其他硬件上使用，解決了智能手機普及度不高的偏遠地區、老年人等沒有智能手機或不愿意使用、沒能力使用智能手機人群的公益可獲得問題。

美參議員Pat Toomey：數字人民幣對美國經濟和國家安全利益造成不利影響:金色財經報道，美國參議院銀行委員會高級成員 Pat Toomey (R-Pa.) 周五致信財政部長耶倫和國務卿Antony Blinken，稱數字人民幣eCNY對美國經濟和國家安全利益造成不利影響。Toomey 寫道：“分析人士認為 eCNY 具有顛覆美國制裁、促進非法資金流動、增強中國監控能力并為北京提供‘先行者’優勢的潛力，例如制定跨境數字支付標準”。Toomey指出，中國正在利用北京冬奧會作為其數字人民幣的國際測試，而中國對私人加密貨幣的打擊為美國提供了潛在的機會。他寫道：“中國的壓制為美國提供了一個機會，使我們成為基于個人自由及其他民主原則的加密創新的先行者。”[2022/2/7 9:34:48]

　　2.3便捷經濟

　　目前，一方面，紙幣的發行、印刷和貯藏等環節成本高，一些交易仍需要繳納手續費且時效性差；另一方面，第三方支付在進行提現時也需要手續費。而數字人民幣點對點的傳輸模式有效解決了紙幣、第三方平臺支付結算時效、成本的問題。據《金融時報》相關報道，“人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。”相較于紙幣交易或第三方支付，數字人民幣具有交易成本低、實時便捷的優勢，特別適用于交易頻次高、額度低的場景。

Chainalysis：數字人民幣可能會成為一個可擴展的全球支付網絡:1月3日消息，區塊鏈數據分析公司 Chainalysis 政策研究負責人 Salman Banaei 近日談到數字人民幣和 Stablecoin 等問題，他表示：中國即將推出央行數字貨幣，而且數字人民幣有可能成為一個可擴展的全球支付網絡，也許會在未來的支付網絡中占據顯著的市場份額。美國政策制定者應該考慮這些問題，美國和其他監管機構應該謹慎對待 Stablecoin 的發展，避免出現過度監管的風險，并確保他們不會因為過分強調競爭優先事項而把創新者的創新空間抹給去，促進創新是我們成功的關鍵，我們應該小心保持數字資產的發展。[2022/1/3 8:21:29]

　　2.4安全穩定

　　其一，穩定性更強。不同于其他依托區塊鏈技術的虛擬貨幣的去中心化，數字人民幣是中心化的貨幣。在發行上，人民銀行是發行數字人民幣的唯一機構；在運營上，數字人民幣并非由央行直接投放給用戶，而是采用央行、商業銀行／其他運營機構的雙層運營體系。其二，安全性更強。一方面，數字人民幣與銀行賬戶的松耦合關系更有利于用戶隱私、數據、信息保護；另一方面，數字人民幣有效解決了紙幣存在的假幣識別問題，安全、效率都有所提升。此外，智能合約技術實現資金“由點到人”的發放方式，避免中間環節存在的資金截流、挪用的可能。

　　3公益事業發展瓶頸與數字人民幣的應用

　　3.1公益事業發展瓶頸分析

　　《中華人民共和國公益事業捐贈法》第三條規定，“本法所稱公益事業是指非營利的下列事項：救助災害、救濟貧困、扶助殘疾人等困難的社會群體和個人的活動；教育、科學、文化、衛生、體育事業；環境保護、社會公共設施建設；促進社會發展和進步的其他社會公共和福利事業。”明確了公益事業的范圍后，《中華人民共和國公益事業捐贈法》又明確了公益事業的自愿無償、公益非營利性質。

拉卡拉：公司的智能終端具備支持包括數字人民幣在內的全支付受理能力:9月29日消息，有投資者在投資者互動平臺向第三方支付企業拉卡拉提問：請問貴公司與央行開始數字貨幣交易，具備pos機交易功能嗎？對此，拉卡拉表示，公司的智能終端具備支持包括數字人民幣、銀行卡刷卡、二維碼掃碼在內的全支付受理能力。（每日經濟）[2021/9/29 17:15:03]

　　根據以上界定，本文認為，公益事業發展中兩個因素發揮關鍵作用。

　　第一，公信力。公信力是一個公益組織存在與發展的根基，是公益事業能否健康持續發展的關鍵因素。公信力的強弱直接關系到公益事業參與者的數量、規模大小以及實現效果。

　　第二，非營利性。公益事業本身不具備營利職能，同時也不以營利為目標，其目標是踐行公共責任、實現公共利益，即公益性質。除此兩點，隨著現代社會的發展和全球化進程的推進，尤其是當面對疫情防控、生態環境保護等一系列全球問題時，公益事業也呈現出運營國際化、形式多樣化、文化多元化的特征。

雖然公益事業得到快速發展，但其發展過程中仍存在問題，對其長遠發展形成了制約。　　第一，公信力弱化甚至出現“公信力危機”。公益事業在發展過程中，由于資金使用缺乏透明度、運營不規范、賬目不清等，導致社會公眾對公益事業缺乏認同與信任，參與熱情與信心受挫，最終導致公益事業發展艱難。　　第二，運營成本高企導致難以持續發展。由于公益事業自身的非營利屬性，無論慈善捐款，還是以其他多樣化的形式向公眾提供服務或產品的公益事業，都要求所籌資金直接或間接用于公共服務或為公眾提供產品，并且在公益事業保持正常運營的前提下，應將所籌資源最大化返還公眾，做到取之于民、用之于民，物盡其用。一些公益項目因規模小、運營成本高企而難以為繼。　　第三，普惠易得性欠缺影響公益事業的效果。因公益事業的服務對象多為偏遠地區的農民、留守兒童、經濟困難的患者、孤寡老人等弱勢群體，以慈善捐款為例，在第三方支付發達的今天，很多慈善捐款是以第三方支付方式送達，這就造成了兩個問題，一方面，由于文化、地域、認知等的局限，以上受助群體對互聯網第三方支付的接受度、信任度普遍不高；另一方面，第三方支付需要與銀行賬戶掛鉤，導致沒有銀行賬戶的弱勢群體難以順利獲得援助。　　第四，以公益、慈善為名的詐騙活動屢禁不止。進入移動互聯時代后，一些非法平臺或不法分子借公益、慈善之名行非法集資、詐騙之實，尤其是一些個人救助項目，相關監管的缺位或不完善導致“騙捐”等行為充斥社交平臺，極大傷害了公眾參與慈善的熱情，這在一定程度上給公益事業的開展帶來影響。　　3.2數字人民幣在公益事業中的應用場景與路徑分析　　第一，法定權威與公信力增強公益事業參與者和受助者的認同感。數字人民幣由央行法定發行，相較于第三方支付，更加具有法定權威與公信力。一方面，受助者尤其是地處偏遠山區、文化水平較低、接受互聯網等電子化渠道較少的受助者更加容易產生認同、強化信任；另一方面，參與公益事業的公眾中也不乏老年人，相較于第三方支付等方式，央行發行的數字人民幣有國家信用背書，使用數字人民幣完成捐贈捐助將更易為其接受。此外，數字人民幣的監管規范化水平將不斷提升，獲得公眾認同的同時，在一定程度上可以防范借公益之名的洗錢、詐騙風險。　　第二，增強公益事業公信力。數字人民幣資金鏈條可追溯的特點，使公益活動籌集的每筆資金的使用、分配、流向全程可追溯，較之現金或第三方平臺支付方式，將極大地提高公益資金募集明細、資金流動、受助反饋信息的透明度，提高監管質效的同時，增強公益事業的公信力，為公益事業持續健康有序發展提供保障。此外，公益資金從捐贈者到達受助者的路徑，可以通過數字人民幣智能合約的方式實現“由點到人”，將資金直接發放到受助者的數字錢包中，避免了資金經過層層中間環節可能存在的冒領、截流、挪用風險。　　第三，普惠易得優勢有效提升公益活動效果。數字人民幣的普惠易得特點為偏遠貧困地區農民、孤寡老人等群體的公益事業發展提供了便利。數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，極大提升了這部分群體的公益可獲性。除此之外，數字人民幣不僅支持智能手機端使用，也支持在IC卡、功能機或其他硬件上使用，可以滿足未擁有智能手機或不會使用智能手機的群體的使用需求。　　第四，降低公益事業成本的同時提升公益事業質效。數字人民幣數字化的特點很好地解決了公益事業中現金攜帶、發放、找零補零、假幣識別的成本問題，其在支付、兌入兌出上便捷、無手續費，特別適用于現金使用頻率高、額度小的農民群體，降低了公益事業資金流轉的成本。相信隨著數字人民幣功能的逐漸完善，在跨境支付中存在的時效性、手續費問題也將得到解決。　　第五，數字化非接觸交易方式更加適用于抗擊疫情、醫療衛生等公益事業場景。對于抗擊疫情、醫療衛生等應用場景，數字人民幣可以避免傳統紙幣手手相傳導致的病傳播蔓延，錢款捐贈、受贈、分配、使用全流程實現數字化、非接觸模式，避免病傳播疫情擴大、減少感染概率的同時，有效保障了抗擊疫情、醫療衛生等特定公益場景捐贈者與受助者的生命安全，降低了公益事業運營中因消、殺菌等造成的人力、物力成本。　　4思考　　4.1監管層面　　應進一步加強立法和標準的構建，完善監管體系。相關機構應根據數字人民幣監管實際情況與運行中的問題，不斷完善相關立法，構建運行標準，使數字人民幣交易、運行過程中遇到的問題有法可依、有規可循。未來隨著數字人民幣應用場景與范圍的擴大，應不斷完善與健全數字人民幣交易有效風險防控機制，做好風險預警和應急處置工作。　　4.2政府層面　　加強相關配套設施建設。就公益活動受助對象而言，偏遠地區、農村多是智能手機普及度不高的地區，孤寡老人、留守兒童等多為未擁有智能手機的人群，從這個角度考量，在這些地區或人群中推廣數字人民幣，解決智能手機、IC卡、功能機或其他可以使用數字人民幣的硬件設施的普及。此外，應加大數字人民幣公益場景應用的相關技術研發與支持力度。　　4.3商業銀行層面　　借助數字人民幣應用的契機，應加強產品創新，轉變服務方式，構建數字人民幣場景化服務格局。作為數字人民幣雙層運營的重要一環，商業銀行除了為客戶提供基本服務外，還應根據數字人民幣特點，結合公益事業場景化、個性化需求，創新金融產品與服務，構建數字人民幣場景化服務新生態。　　4.4社會層面　　加大宣傳推廣力度。雖然新冠肺炎疫情加深了公眾接受線上非接觸交易方式的程度，但數字人民幣對于金融消費者而言是新興事物。從社會層面來看，需要加大數字人民幣相關知識的普及與宣傳，尤其是對于老年人、低文化水平人群、貧困地區農民等群體，通過對數字人民幣知識的普及打破“數字鴻溝”，增強數字人民幣應用于公益事業的普惠易得性。　　4.5金融消費者層面　　接受新事物，增強風險意識。作為金融消費者，一方面，應勇于以開放的思維接受數字人民幣等新事物，對新事物保持開放、學習的態度；另一方面，應不斷增強風險意識，加強數字人民幣交易過程中的風險防范。　　參考文獻：　　中國人民銀行數字人民幣研發工作組.中國數字人民幣的研發進展白皮書..http：//www.luwen88.cn　　易綱.提升數字人民幣普惠性和可得性.聯合時報，2021-11-30.　　鄧紅霞，張曉敏，劉小華.普惠金融視角下法定數字貨幣思考.金融博覽，2020：60.　　湯奎，陳儀玨.數字人民幣的發行和運營：商業銀行的機遇與挑戰研究.西南金融，2020：24-34.　　吳奇，王雪.“互聯網+”環境下我國西北地區公益事業發展的現狀、問題及對策.經濟研究導刊，2020：156-157.

廣州將爭創數字人民幣試點城市:《中共廣州市委關于制定廣州市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標的建議》于12月21日發布。其中提到，廣州將支持廣州國際金融城打造粵港澳大灣區金融合作示范區，加快建設廣州期貨交易所，推動建立上海保險交易所南方中心。支持越秀區建設國家產融結合示范區，推動國家級金融科技創新監管試點，積極爭創數字人民幣試點城市。《建議》指出，廣州將加快建設先進制造業強市，布局發展區塊鏈、量子科技等產業，以技術迭代推動“換道超車”。[2020/12/22 16:03:51]

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