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區塊鏈技術

2008年11月1日，一位自稱中本聰的人發表了《比特幣:一種點對點的電子現金系統》一文，這標志著比特幣的誕生。

隨著比特幣價格的上漲，其底層技術區塊鏈也開始為廣為人知。

區塊鏈技術的外在形式就是分布式賬本，將分布在不同地方的多個節點共同完成交易記賬。每個節點地位都是獨立等同的，沒有現實交易中的中心。傳統的交易記錄都是通過中心節點，來向其他二級節點同步備份數據。而區塊鏈技術則是依靠共識機制來保證各個節點的存儲的一致性，沒有任何一個節點可以單獨記錄交易數據。

通過一系列的技術，將某筆交易數據交給某個節點記錄之后，一旦經過確認，這個記錄會被分發到所有的節點。

我們來舉個例子說明：

傳統的交易是我們完成一筆交易，這筆交易請求會經過中央系統進行，完成后也會把記錄存儲在中央系統。

而區塊鏈技術，則是在一筆交易產生后，不經過中央系統，而直接記錄在單個節點上，會把交易記錄臨時儲存。等到湊夠一定數量的交易記錄后，才會打包成一個區塊保存起來。

接著將這個區塊的信息通過哈希函數生成一個字符串，這個字符串就是整個區塊的身份證。哈希函數在密碼學中用的比較多，即使是很小的信息變動，通過哈希函數都能生成完全不同的字符串，這就避免了重復。

福州在京東APP發放2000萬元數字人民幣消費券:11月2日消息，福州市商務局在京東平臺發放“惠聚榕城 福見商旅”數字人民幣消費券。數字人民幣消費券發放活動將持續一個月，發放數字人民幣消費券超20萬份，累計發放2000萬元。本次數字人民幣消費券面向福州市消費者進行發放，即領取消費券時的實時地理位置定位需為福州市。2022年11月1日上午10:00活動正式啟動，至2022年11月30日23:59截止。消費券每日10:00限量發放，先到先得，領完為止。消費券使用有效期為領取的當日有效，過期自動作廢。

本次數字人民幣消費券為京東自營指定商品支付券，分為4個券面：分別為滿100元減30元、滿300元減60元、滿2000元減200元和滿4000元減400元。單筆訂單只能使用一張，消費券不可疊加使用。[2022/11/2 12:09:20]

這個新的區塊B除了記錄自己的身份字符串，還記錄了前面一個區塊A的身份信息，而下一個新的區塊C也會記錄區塊B的身份信息。如果有人修改了區塊B的信息，那么得到的字符串就會改變，和區塊C的記錄對不上，區塊B就沒用了。

信息被打包的時候其實還是由一個節點來打包的，然后把打包好的發送給其他人對帳，再各自保存就行。而打包的節點是通過競爭得來的，這個競爭機制是隨機且十分復雜的，也就是每個節點都有機會獲得。

如果一個節點獲得打包的機會，就會獲得獎勵，這就是比特幣的由來。經常說用算力去挖礦，其實就是用算力去匹配這個競爭機制，算力越多，即使過程完全隨機，獲得打包機會的概率也越大，也就是獲得比特幣的機會越大。

進博會：已制定全生態數字人民幣試點應用方案:金色財經報道，據人民網上海頻道消息，本屆進博會制定了全生態的數字人民幣試點應用方案，場館內六十多家商戶、一百多臺自助售賣機、國展洲際酒店以及能夠直達場館的地鐵二號線終點站，都開通了數字人民幣的支付功能，國展文創館也可以使用數字人民幣購買文創產品。[2021/11/8 6:38:15]

區塊鏈的特點：

去中心化。區塊鏈技術不依賴額外的第三方管理機構或硬件設施，沒有中心管制，除了自成一體的區塊鏈本身，通過分布式核算和存儲，各個節點實現了信息自我驗證、傳遞和管理。去中心化是區塊鏈最突出最本質的特征。

開放性。區塊鏈技術基礎是開源的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人開放，任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。

獨立性。基于協商一致的規范和協議(類似比特幣采用的哈希算法等各種數學算法)，整個區塊鏈系統不依賴其他第三方，所有節點能夠在系統內自動安全地驗證、交換數據，不需要任何人為的干預。

安全性。只要不能掌控全部數據節點的51%，就無法肆意操控修改網絡數據，這使區塊鏈本身變得相對安全，避免了主觀人為的數據變更。

匿名性。除非有法律規范要求，單從技術上來講，各區塊節點的身份信息不需要公開或驗證，信息傳遞可以匿名進行

數字貨幣

近年來，比特幣等加密資產發展迅速，發揮了貨幣的功能，新一輪的私鑄貨幣與法定貨幣的爭奪又開始了。

在古代，每當皇帝缺錢時，不由自主地想超發貨幣，這樣可以掠奪民眾的財富。而民眾為了抵制官方的貨幣，就會私鑄貨幣，私鑄貨幣就會和法定貨幣爭奪主導權。

周小川：數字人民幣的起始點是做好零售:中國央行前行長周小川表示，數字人民幣的起始點是做好零售，做好零售系統的升級換代。零售系統效率提高是開展其他所有業務的基礎。在此基礎之上，批發系統、跨境支付操作才具備可能性。（金十）[2021/4/18 20:33:37]

宋徽宗崇寧年間蔡京推行當十錢，只用3枚標準銅錢就可以鑄造一枚當十大錢，可以當10枚銅錢使用，即便不偷工減料也可獲利3倍左右，結果導致民間私鑄貨幣泛濫，經濟停滯。

近年來，以美國為首的西方國家，在08年金融危機之后，不斷通過超發貨幣來維持經濟的增長。這種變相掠奪底層人民的財富，引起了極大地憤慨。這是在這一背景下，比特幣為代表的加密貨幣開始蓬勃發展。

截至2022年5月，全球共有1萬余種加密貨幣，總市值達1.3萬億美元。

01

加密貨幣

比特幣作為私鑄貨幣，使用了區塊鏈技術，按照正常來說，其去中心化的特點，可以保證不被控制。

但在去年的6月份，美國司法部表示已經追回了之前被勒索的比特幣。司法部文件顯示是獲得了私鑰也就是密碼之后，追回了比特幣，這對于比特幣引以為傲的去中心化和不可篡改是一個沉重的打擊。

2022年3月，埃隆·馬斯克在推特上爆料稱，比特幣發明人的化名SatoshiNakamoto其實是由幾個品牌名稱拼湊出來的。他曬出韓國三星、日本東芝、日本中道、美國摩托羅拉的品牌標識，分別圈出其英文拼寫SAMSUNG、TOSHIBA、NAKAMICHI、MOTOROLA中的SA、TOSHI和NAKA、MOTO，暗指SatoshiNakamoto由它們組合而成。

比特幣的背后是否有幕后黑手我們沒有答案。但在中國，已經完全禁止了比特幣，在21年清退了很多的礦工，幾大交易平臺也都退出中國。要知道之前，中國擁有世界上最大的挖礦份額。也正是因為這，今年數字貨幣的暴跌，在國內沒有造成很大的影響。

成都將于1月27日開啟數字人民幣紅包活動:成都將在1月27日開啟數字人民幣紅包活動。此次活動將于2月26日結束。據介紹，用戶需通過“天府市民云”App進行報名預約，并選擇一家銀行開立錢包。活動同樣采用“預約搖號”的形式。本次成都數字人民幣紅包共計發放5000萬元，政府發放3000萬線下消費紅包，而京東則發放2000萬線上消費紅包。（移動支付網）[2021/1/25 13:25:34]

隨著數字貨幣的高速發展，幣值波動加大、且不同幣種交易難度較大，穩定幣隨之誕生。穩定幣錨定特定資產的價值，并設立準備金在幣值波動加大時通過買賣智能合約等方式維護幣值，實際是應用區塊鏈技術來模仿法定貨幣的幣值穩定機制。

比較出名的是泰達幣，以美元資產為抵押，1：1錨定美元，本質上是非法定的數字美元。由于其幣值的穩定性，迅速成為加密資產的交易中介，總市值排名第三，僅次于比特幣和以太幣。

比特幣沒有錨定資產，幣值波動很大，而泰達幣的穩定性，使得成為交易加密資產的貨幣。人們通過美元兌換成泰達幣，再用泰達幣來交易比特幣。

2015年泰達幣出現，使得加密貨幣與美元的聯系增強，一旦美元資產的價值出現縮水，就會引起擠兌，為了防止出現損失，持幣者都希望盡快兌換成美元。這就好比是銀行支票，支票金額與現金1：1兌換，但當你得到消息，銀行經營困難，流動性不足時，擔心出現損失，你就想把支票趕緊兌換成現金。

現在，泰達幣是加密貨幣生態系統的命脈，一旦它出現崩潰，那么整個系統都會垮掉。

02

央行數字貨幣

以比特幣為代表的私鑄貨幣，在市場充裕的流動性涌入下，愈加繁榮。但比特幣交易其資金流向難以監測，很容易被用來洗錢和逃稅漏稅。此外，一國的貨幣政策機構，很難將加密貨幣的交易納入有效監管，反而會影響其貨幣政策的傳導效率。

歐科云鏈李煉炫：數字人民幣將有利于推進反洗錢等工作:歐科云鏈研究院首席研究員李煉炫表示，從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬于M0，即現金的范疇；支付寶和微信里的資金本質上是非存款類金融機構存款，屬于M2的范疇。此外，央行數字貨幣的法律地位和安全程度是極高的。假如某天第三方支付公司破產了，那么人們在里面資金也會面臨風險，但央行數字貨幣卻不存在這些問題。數字人民幣將有利于推進反洗錢、反逃稅、反貪污、反恐怖融資等工作。央行可以通過大數據等技術來進行交易特征識別，進行反洗錢、反恐怖融資等監管。使用數字貨幣還可以隨時采集貨幣的記賬和流通信息，因此可以為貨幣政策的制定與實施提供參考。（人民政協報）[2020/8/28]

因此，許多國家的央行開始研究數字主權貨幣，中國就是其中之一，目的就是為了和私鑄貨幣搶奪貨幣主導權。目前全球已有5個國家或區域組織推出央行數字貨幣，至少有14個國家正在處于試點狀態，近百個國家處于研發狀態。

但法定的數字貨幣雖然也借鑒了區塊鏈的技術，但和加密貨幣有著明顯的不同。區塊鏈技術最重要的特點就是去中心化，而央行開發數字貨幣的主要目的就是加強貨幣的控制，強調中心化。

盡管兩者存在沖突，但央行數字貨幣仍然在很大程度上借鑒了區塊鏈技術。特別是區塊鏈的安全性對于CBDC來說至關重要，可以幫助CBDC以安全的方式轉移所有權。

全球的CBDC主要有以下幾個區別：

零售型主要運用于國內交易，更加強調小額支付，生活場景。而批發型主要應用于國際大額交易，提高跨境支付的效率和安全性。

單層運行框架會繞過商業銀行，民眾直接將錢存放于中央銀行賬戶或電子錢包中。由于可能存在有較大的金融脫媒風險，大部分國家都選擇雙層運行框架。在雙層運營模式中，央行先將數字貨幣兌換給商業銀行，再由商業銀行兌換給公眾。法定數字貨幣作為央行的直接負債。

CBDC的優點：

1.降低了支付成本

2.普惠金融

3.反洗錢

4.提高貨幣政策傳導效率

以中國的數字人民幣為例。

中國人民銀行在2014年就成立數字貨幣研究小組，16年正是成立數字貨幣研究所，19年底開始正式試點。

數字人民幣運用區塊鏈技術，通過哈希算法的加密字符串來表達數字人民幣，使其具備了安全性、防雙花、不可偽造等特點。

根據央行發布的《中國數字人民幣的研發進度白皮書》，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

數字人民幣采用雙層運營框架。第一層是中國人民銀行，第二層是商業銀行和第三方支付網絡平臺公司等。目前第二級指定商業銀行包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行以及支付寶和微信支付。

數字人民幣目前的應用場景主要還是在國內的零售，至于批發型數字貨幣，也加入了香港金管局的研究項目，有序推進。但批發型數字貨幣技術和應用上的難點，比零售型更多，還需要很長的時間才能面世。

數字人民幣的戰略意義

根據3月份，普華永道發布的2022年全球央行數字貨幣指數報告，目前數字人民幣在零售型央行數字貨幣中，應用進度排名第三。央行也在很早之前就在CBDC上布局。如此急迫的推出數字人民幣的測試，其戰略意義主要有兩點：人民幣電子錢包和人民幣國際化。

01

人民幣電子錢包

數字人民幣采用的是雙層模式，也就是央行只向指定的商業銀行兌換，再由商業銀行兌換給民眾。數字人民幣堅持M0定位，不計付利息，以降低與銀行存款的競爭。

但在測試地區的使用情況來看，其表現形式與當前的第三方支付電子錢包沒有太大的區別。綁定個人信息的“數字人民幣”APP，可以直接通過商戶的掃碼進行支付，也可以通過授權給支付寶，在支付寶付款頁面作為一個支付選項。APP不需要綁定銀行賬戶，就可以直接作為電子錢包使用。

所以目前看，雖然數字人民幣堅持M0的定位，但在未來將向M1和M2滲透。人民銀行為此設置制度摩擦，來降低對存款的擠出效應。提出數字人民幣錢包分級分類設計，分別設置交易金額和錢包余額上限來控制賬戶的金額。

目前國內第三方支付完全由支付寶和微信支付占據90%以上的市場份額。此前，央行力推銀聯支付希望改變這一狀況，但成效不大。數字人民幣則是一個新的契機，其便利性、安全性有機會占據一定的市場份額。

特別是可以在沒有聯網下，通過碰一碰的方式直接支付，這就說明不一定需要使用智能手機作為載體，可以使用特定的電子卡或者手環等其他載體進行支付，可以讓更多的人享受到電子支付的便捷性。

對于任何一個國家的央行來說，數量龐大的貨幣不能完全控制，其貨幣政策的傳導效果將大打折扣，一旦出現問題，危害也是巨大的。

02

人民幣國際化

雖然現在國內測試的數字人民幣只是零售型，但在未來，數字人民幣將為人民幣的國際化提供助力。

SWIFT系統又稱環球同業銀行金融電訊協會，不同國家的銀行之間進行跨境轉賬都需要通過SWIFT支付系統。如果被移除出這一系統，就無法用美元進行結算，只能用本國貨幣進行貿易。

2020年7月，美國曾威脅將香港銀行移除SWIFT。SWIFT已經被用來對伊朗、朝鮮和俄羅斯的制裁。這對于中國來說是一個巨大的威脅。

數字人民幣采用分布式賬本，當一筆交易產生時，向全網每一個節點廣播，節點確認無誤后，交易信息被確認并記錄；即在交易完成的同時，清算就已經完成了。鏈上每一個節點在無中心節點的情況下，處于互相平等地位，降低對SWIFT的依賴。

數字人民幣在跨境支付中可以提高效率，降低成本。相比于傳統的跨境支付，采用區塊鏈技術，理論上可以節省90%的成本，只需幾秒鐘就完成了交易和清算。傳統跨境流程在3-5天。

數字人民幣新的形式在客觀上，降低了人民幣的使用成本，提高了使用效率，抵御了原有貨幣體系的清算風險。數字人民幣的特性在吸引更多國家的同時，也就加速了人民幣國際化進程。

總結

數字人民幣是我國發展戰略的選擇，既包含機遇，也會遇到挑戰。中國不管是在用戶使用習慣，還是研發進度和使用場景上都具有相當大的優勢。

參考文獻：

1.區塊鏈——百度百科

2.關于區塊鏈原理及應用的綜述——姚忠將,葛敬國

3.中國數字人民幣研發進展白皮書——中國人民銀行

4.數字人民幣的主要特征及影響分析——劉曉欣

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