數字人:數字人民幣推廣提速 中小銀行數字化迎考_數字錢包里面的錢怎么轉到銀行

本報記者王柯瑾北京報道

隨著數字人民幣的深入推進，越來越多的中小銀行通過與大行合作的方式參與數字人民幣應用。

《中國經營報》記者了解到，近日多家城商行與大行交流合作，如探索數字人民幣應用共享平臺搭建等。除此之外，也有銀行股東披露銀行參與數字人民幣應用的進程。

《2021年中國數字人民幣發展研究報告》顯示，數字人民幣將成為商業銀行的重要獲客途徑，同時也為其傳統業務渠道和數據安全系統帶來考驗。

受訪人士表示，數字人民幣的應用是對中小銀行數字化能力的全方位檢驗，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。

中小銀行布局數字人民幣路徑顯現

濟南：引導機關事業單位、國企員工等使用數字人民幣發放部分工資、補貼、津貼:金色財經報道，近日，濟南市政府印發了《濟南市數字人民幣試點工作實施方案》。力爭2023年末個人數字人民幣錢包達到400萬個、對公數字人民幣錢包達到5萬個，數字人民幣總交易額突破40億元。《實施方案》圍繞試點場景建設提出相關舉措。代發工資場景，引導機關事業單位、駐濟金融機構、國有企業員工開立數字人民幣個人錢包，使用數字人民幣發放部分工資、補貼、津貼，并逐步擴大至不同規模、不同層級群體。[2023/6/9 21:26:47]

當前數字人民幣試點區域逐漸增加，試點場景不斷拓展，產業鏈相關企業有望迎來發展契機，多家中小銀行躍躍欲試。

據報道，近日在數字人民幣的大發展趨勢背景下，臨商銀行與郵儲銀行山東省分行積極探索數字人民幣“銀銀合作”模式。而此前，記者亦了解到山東另一家城商行也與大行進行數字人民幣業務交流。

國家稅務總局：在數字人民幣試點地區推動實現數字人民幣繳納稅費:1月10日消息，近日，國家稅務總局發布2023年“便民辦稅春風行動”的意見，意見要求建立健全全國統一稅務可信身份賬戶體系，方便納稅人通過多種渠道辦理業務。支持納稅人在境外通過網上申報等方式，依托財稅庫銀橫向聯網系統與人民幣跨境支付機制，直接使用人民幣跨境繳納稅款。在數字人民幣試點地區，推動實現數字人民幣繳納稅費，豐富數字人民幣應用場景，滿足納稅人繳費人多元化稅費繳納需求。[2023/1/10 11:04:33]

今年1月份，四川銀行數字人民幣系統采購項目中標結果公布，中標單位為神州數碼融信軟件有限公司，中標金額為97萬元。據悉，該行此次招標的目的，是為了連接互聯互通平臺、對接運營機構，從而接入數字人民幣體系。

此外，日前，某中小銀行股東也在回復投資者提問時，表示該銀行與多家運營商銀行就接入數字人民幣達成合作意向。

報告：數字人民幣有望在北京冬奧會測試完成后正式在全國范圍內落地:4月23日，上海財經大學高等研究院2021年第一季度中國宏觀數據分析研討會召開。會上，高等研究院“中國宏觀經濟形勢分析與預測”課題組發布了《2021年第一季度中國宏觀經濟形勢分析與預測報告》。報告表示，2020年可謂央行數字貨幣世界元年。人民銀行率先在深圳、蘇州、成都和北京等地進行的數字人民幣支付系統DC/EP的測試，使得央行數字貨幣，尤其是數字人民幣，獲得了世界范圍內的廣泛關注。目前來看，人民銀行對數字人民幣的設計思路清晰，技術準備和國內使用環境也日漸成熟。預計數字人民幣有望在北京冬奧會測試完成后正式在全國范圍內落地。（中國證券）[2021/4/23 20:51:12]

中國人民大學高禮研究院副教授王鵬表示：“中小銀行數字人民幣業務建設應與其數字化轉型相結合，包括如何與央行、運營商以及相關的應用場景對接等等。”

全國政協委員吳杰莊：推動跨境支付及數字人民幣應用場景試點:3月9日消息，全國政協委員、高鋒集團董事局主席吳杰莊表示，當前科技發展正在邁向全新的3.0時代，必須以自有知識產權及自帶技術的數字經濟為主要發展道路。吳杰莊指出，粵港澳大灣區擁有獨特的制度及市場優勢，不僅有自貿區特別政策可以打開對外力度，還有香港獨特的國際金融中心定位，必能助力國家的數字經濟發展。

在今年的提案中，吳杰莊提出了多個具有初創性想法，包括打造國際級保險科技園區、以保險服務中心為試點研究開發跨境支付保費應用場景、打造以數字人民幣為主的數字資產交易平臺、在粵港澳大灣區建立數字經濟培訓中心及研究所等。（南方財經全媒體）[2021/3/9 18:28:28]

艾瑞咨詢發布的《2021年中國數字人民幣發展研究報告》指出，數字人民幣成為商業銀行重要獲客途徑，推動業務數字化轉型升級，催生同業競爭協作新機會。同時，數字人民幣錢包與銀行傳統業務的聯合運營也將催化出新的業務模式，并從數據安全、風險管理的角度對商業銀行的數字治理能力提出更高的要求。

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平認為：“城商行、農商行布局數字人民幣的技術路徑是，通過城銀清算、農銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺，同時在中國人民銀行數字人民幣APP顯示。城商行、農商行布局數字人民幣的經營思路是，通過本行數字人民幣錢包打通數字人民幣基礎設施、本行賬戶和場景之間的通道，以數字人民幣錢包為圓心，根據本行定位，以開放金融思路，拓展客戶場景，實現獲客活客。”

楊海平表示：“數字人民幣使用比例的提升，將對城商行、農商行數字化提出新的考驗。數字人民幣時代，銀行之間比拼的是打通了多少個生活場景、生產場景、政務場景，其中投放產品的數量和質量，以及帶給客戶的體驗等，是對數字化能力的全方位檢驗。”

數字化領域專家袁帥表示：“相較于國有大行，中小銀行在技術、人才、科技投入方面均較為弱勢。數字人民幣是一項數字化產品，銀行在對接和創新過程中，需要大量人才和技術投入。數字人民幣錢包與銀行傳統業務的聯合運營雖然將催化出新的業務模式，但也從數據安全、風險管理的角度對商業銀行和中小銀行的數字治理能力提出更高的要求。中小銀行在參與和落地數字人民幣領域業務的同時，需要從技術架構、業務架構、人才架構、政策架構四方面來同步并行，讓數字人民幣系統融入銀行基礎服務設施，成為銀行IT基礎設施中的一個重要組成部分。”

鑒于上述挑戰的存在，楊海平表示：“因為城商行、農商行規模小，客戶基礎相對薄弱，布局數字人民幣、場景金融的投入和收益不對等，而數字人民幣系統對接、相關服務系統的開發帶有公共基礎設施性質，所以最關鍵的應對措施是由銀行業協會組織基礎設施對接，組織大型銀行、股份制銀行向城商行、農商行免費輸出數字化能力。”

拓展特色市場、下沉市場

于中小銀行而言，數字人民幣的推廣帶來更多機遇和盈利增長點。

袁帥表示：“數字人民幣是商業銀行未來的重要獲客途徑，推動業務數字化轉型升級，數字人民幣將提升銀行線上業務規模的占比，雖然會對銀行網點的傳統業務帶來沖擊，但同時也將節省大量的現金運營管理成本，并衍生出新的盈利增長點。目前，越來越多的城商行、農商行等中小銀行加速入局數字人民幣應用試點，越來越多的銀行機構涉足其中，是數字人民幣試點穩步推進的重要標志，中小銀行更貼近市場一線，其在本地特色消費場景及金融服務方面具有較強的地域優勢，對數字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經濟和金融活動將起到重要作用。”

同樣，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：“與大型銀行相比，中小銀行往往更貼近本地消費場合，可以促動數字人民幣更加深入至下沉市場、居民生活，真正起到對現金交易的替代作用，這與數字人民幣的設計初衷更為契合。”

但機遇的來臨往往也伴隨著挑戰。袁帥表示：“銀行在推廣數字人民幣方面還存在一定的阻力問題，核心體現在消費支付習慣的養成。在企業端，較多企業尚且沒有養成支付路徑和習慣，并未覺得有開通的必要，在個體消費端，銀行過度依賴各種營銷和減免的力度來吸引用戶開通賬戶，而消費者對數字錢包的依賴性，以及用戶留存度尚且薄弱。數字人民幣的推廣還沒有到遍地開花的程度，還有很多問題需要解決。”

因此，金天表示：“對于中小銀行而言，在數字人民幣推廣過程中，需要面對本地客戶，夯實自身的差異化競爭優勢，比如可以依托在本地的政府關系資源和地推能力優勢，拓展數字人民幣在特色商戶、公共服務等方面的應用場景；與大型銀行相比，中小銀行還需要注意健全風控機制。”

“中小銀行內部政策流程更加靈活，更加貼近各地的實際情況，因此其可以深耕本地相關的應用場景，包括科教文衛、交通醫療、文化生活等，形成有機的融合，也可以與地方政府形成有機的聯合，助推數字人民幣應用拓展。”王鵬表示。

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