數字人:重磅！安全等級最高資產來了，央行最新詳解！對貨幣政策、金融穩定有何影響？_數字貨幣

圖源：中國人民銀行官網

央行發布白皮書，詳解數字人民幣研發進展。

白皮書闡明了央行在數字人民幣研發上的基本立場，闡釋了數字人民幣體系的研發背景、目標愿景、設計框架及相關政策考慮。

從時間線來看，2014年，成立法定數字貨幣研究小組；2016年，成立數字貨幣研究所，完成法定數字貨幣第一代原型系統搭建；2017年末，開始組織商業機構共同開展數字人民幣研發試驗。目前，研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。

截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

央行副行長范一飛16日在中國數字人民幣的研發進展白皮書媒體吹風會上透露，目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲準加入。

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打造新型零售支付基礎設施，力求安全普惠

白皮書闡釋了研發數字人民幣的背景，主要包括三個方面，安全、普惠是主要落點：

一是數字經濟發展需要建設適應時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎設施。

一方面，數字經濟覆蓋面不斷拓展，欠發達地區、邊遠地區人民群眾線上金融服務需求日益旺盛。另一方面，近年來移動支付快速發展，但量發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎金融服務水平與效率。

二是現金的功能和使用環境正在發生深刻變化。一方面，我國現金使用率近期呈下降趨勢；另一方面，現金管理成本較高，其設計、印制、調運、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等諸多環節耗費了大量人力、物力、財力。

三是比特幣等加密貨幣特別是全球性穩定幣發展迅速。加密貨幣多被用于投機，存在威脅金融安全和社會穩定的潛在風險，并成為洗錢等非法經濟活動的支付工具。有的商業機構計劃推出全球性穩定幣，將給國際貨幣體系、支付清算體系、貨幣政策、跨境資本流動管理等帶來諸多風險和挑戰。

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定位M0，有法償性，雙層運營

白皮書明確了數字人民幣定義：是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

主要含義包括：

第一，數字人民幣是央行發行的法定貨幣。發行、流通管理機制與實物人民幣一致，但以數字形式實現價值轉移。是央行對公眾的負債，以國家信用為支撐，具有法償性。

第二，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。發行權屬于國家，人民銀行在運營體系中處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。

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第三，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證，將與實物人民幣長期并存。

第四，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣,主要用于滿足國內零售支付需求。

第五，在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。

與現有電子支付工具既互補又差異，是安全等級最高資產

中國研發數字人民幣體系，旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的、數字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領域可靠穩健、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施，支撐中國數字經濟發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。

具體來看：

一是豐富央行向社會公眾提供的現金形態。數字人民幣體系將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，保持對廣泛群體和各種場景的法定貨幣供應。沒有銀行賬戶的社會公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務，短期來華的境外居民可在不開立中國內地銀行賬戶情況下開立數字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。

二是支持零售支付領域的公平、效率和安全。數字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

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三是積極響應國際社會倡議，探索改善跨境支付。數字人民幣具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國內零售支付需要。未來將研究其在跨境領域的適用性。

七大設計特性，小額匿名、大額依法可溯，可編程

在依法合規、安全便捷、開放包容的原則上，數字人民幣的設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。

具體來看：

1.兼具賬戶和價值特征。采用可變面額設計，以加密幣串形式實現價值轉移。

2.不計付利息。數字人民幣定位于M0，與同屬M0范疇的實物人民幣一致，不對其計付利息。

3.低成本。央行不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

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此外，Tom Staudt還表示，ARK在加密領域也有一個私人認可的投資者基金。并正在努力真正增加允許它投資于加密資產領域各個角落的自由度，包括像質押和更多前沿部分的事情。??我們真的在努力打通所有渠道，我們認為我們現在所做的投資對于公司未來幾年的關鍵業務至關重要。[2022/10/14 14:27:09]

4.支付即結算。

5.匿名性。遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。收集的交易信息少于傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內部對數字人民幣相關信息設置“防火墻”，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。

6.安全性。綜合使用數字證書體系、數字簽名、安全加密存儲等技術，實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護體系，保障數字人民幣全生命周期安全和風險可控。

7.可編程性。數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。

打造數字錢包生態

數字錢包是數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。由人民銀行制定相關規則，各指定運營機構采用共建、共享方式打造移動終端APP，對錢包進行管理并對數字人民幣進行驗真。

1.按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。根據實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權限錢包不要求提供身份信息。

2.按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。

3.按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付APP、

軟件開發工具包、應用程序接口等為用戶提供服務。硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。

4.按照權限歸屬分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設為母錢包，并可在母錢包下開設若干子錢包。

5.將形成數字人民幣錢包矩陣。構建錢包生態平臺，以滿足多場景需求并實現各自特色功能。

對貨幣政策和金融穩定有何影響？

目前，社會各界對零售型央行數字貨幣影響的認識存在分歧，有關其是否會引發金融脫媒、削弱貨幣政策、加劇銀行擠提等方面的爭論較為集中。

本次發布的白皮書集中回應了相關問題。相關爭議主要集中在兩個方面，即對貨幣政策和金融穩定的影響。

對貨幣政策的影響。有觀點認為，零售型央行數字貨幣比存款更具吸引力，可能造成金融脫媒，引發狹義銀行效應及信用收縮。還有觀點認為，廣泛可得的央行數字貨幣能增強政策利率向貨幣市場和信貸市場的傳導作用。在央行數字貨幣計息且孳息水平具有一定吸引力的前提下，可能降低機構投資者對部分低風險資產的投資需求，進而影響相關資產價格。也有觀點認為，央行數字貨幣不計息方式有利于降低與商業銀行存款及其他低風險金融資產的競爭，減少對貨幣政策的潛在影響。

對金融穩定的影響。有觀點認為，央行數字貨幣作為最安全的資產，在危機時可能會加劇商業銀行擠提問題。居民和企業可以便利地將銀行存款轉換為央行數字貨幣，導致金融中介規模收縮，金融波動性增大。特別是在發生系統性風險時，央行數字貨幣為社會公眾快速轉換安全資產提供渠道。但也有觀點指出，現有電子支付體系已經實現銀行間的資金快速轉移，央行數字貨幣并不會產生較大影響。

對于上述爭議，白皮書表示，數字人民幣堅持M0定位，不計付利息，以降低與銀行存款的競爭。數字人民幣的投放方式與實物人民幣基本一致，采用雙層運營模式且由商業銀行承擔向公眾兌換的職能。同時，人民銀行也適當設置制度摩擦，防范銀行擠兌快速蔓延。為引導數字人民幣應用于零售業務場景、降低對存款的擠出效應，避免套利和壓力環境下的順周期效應，提出數字人民幣錢包分級分類設計，分別設置交易金額和錢包余額上限。此外，人民銀行還為數字人民幣建立大數據分析及風險監測預警框架，以提高數字人民幣管理的預見性、精準性和有效性。

目前，人民銀行正在開展數字人民幣試點測試，對試點地區貨幣政策、金融市場、金融穩定等方面影響是重要測試內容，人民銀行將根據試點情況有針對性地不斷迭代優化，完善數字人民幣相關設計。

不預推時間表，三大工作待解

截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

央行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表，重點做好以下領域工作：

一是繼續穩妥有序推進研發試點工作。進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。

二是研究完善相關制度規則。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護。完善業務規則和技術標準。建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系

三是加強重大問題研究。深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估，為數字人民幣研發打下良好的理論政策基礎和應用前景。同時，積極參與法定數字貨幣國際交流。

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