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侯少開：區塊鏈銀行應用有數字貨幣、清結算、票據供應鏈和征信四大方面

注一：系列文章作者侯少開，系中國移動通信聯合會教考中心金融科技研究所所長、。轉載務必注明出處和來源。

注二：本文系金融科技之家Fintechhome.com大數據風控系列文章。該系列為金融科技三大應用技術基礎介紹，分別為大數據風控、智能投顧和區塊鏈。

7.1區塊鏈對銀行的沖擊

區塊鏈技術對銀行具有極強的顛覆性，主要體現在以下兩個方面：

1.區塊鏈是最底層技術的顛覆者

隨著新技術的不斷出現，銀行商業模式一直再不斷的進步。例如，云平臺這一系統的應用改變了銀行業處理業務和部署基礎設施的模式，大大降低了運營成本；大數據風控這一概念的成形徹底改變了以往采用經驗判斷的風險控制模式，銀行開始采用通過分析數據進行決策，并可以機器學習的風控模型，極高的提高了審核效率。然而，上述的互聯網技術只改變了金融領域的上層應用和業務流程，并未改變銀行業商業模式下的底層邏輯和相關技術。但是，區塊鏈技術的出現卻將徹底顛覆銀行商業模式的底層技術基礎，尤其是其系統間的信息交互方式以及交易清算模式。如果區塊鏈應用于銀行，那么銀行可以在交易的瞬間完成賬本信息的更新。所有的交易都會在發生那一刻進行清算。而且，采用區塊鏈技術后，銀行的所有系統都將使用相同的技術協議，這將大大降低系統間的信息交互時的兼容性風險。最后，由于區塊鏈具有時間戳，各參與方之間的交易規則一旦依照協議共識寫入區塊鏈，那就將成為標準，無法再進行篡改。

Cryptoys將發布米老鼠數字玩具新系列，售價39.99美元:金色財經報道，Andreessen Horowitz 支持的web3初創公司 Cryptoys 宣布將推出一個新系列，以紀念該媒體公司最具標志性的角色米老鼠，“米奇和朋友”的新數字玩具系列將于下個月發布，售價為 39.99 美元。該公司在一份聲明中表示，這 15 件系列具有不同的“皮膚設計”和稀有程度。

Cryptoys去年在玩具制造商Mattel支持的A輪融資中籌集了2300萬美元。[2023/8/29 13:02:22]

圖1-32區塊鏈技術的顛覆性

2.商業制度創新的推動者

區塊鏈技術的出現在一定程度上改變了目前商業模式的制度基礎和這一模式下所有參與者之間的關系。現有金融體系的建立無法脫離三個基本制度框架，分別為：商業信任是依賴法律條文而存在的；資產轉移交易是以獨立第三方作為信用中介來保障實現的；交易結算和清算是以集中式的清算機構為中心來處理完成的。然而，區塊鏈技術的出現將會顛覆這些人們習以為常的制度基礎和商業流程。面對這場變革，傳統制度框架下的金融中介機構應及時調整自身的角色，例如支付中介服務的支付組織Visa和證券發行和交易市場平臺Nasdaq，這兩家中介公司已經發現區塊鏈技術在未來會改變自身的商業價值，所以采用積極的態度去迎接技術革新，與Chain開展合作，將資金投入于可應用區塊鏈技術的領域中。

域名boredapes.eth以6.9 ETH成交:1月26日消息，據NFTGo數據顯示，以太坊域名“boredapes.eth”以6.9ETH成交（約合10,603.4美元），賣家為walshy.eth，買家為jameslikesart.eth。[2023/1/26 11:30:55]

對于銀行而言，它們會成為這一場新的技術革新中的技術受益方還是被顛覆方，一定程度上取決于它們對區塊鏈技術的態度。銀行應該清楚的認知到自身在未來商業格局中所能夠承擔的角色定位，擔任收取息差和交易費用的信用中介機構，而要做以積極的態度迎接新技術，思索該采用區塊鏈技術來提高自身的金融服務能力。

圖1-33區塊鏈技術對銀行的沖擊

區塊鏈技術能夠被應用在銀行不同的業務上，包括支付結算、票據流轉、供應鏈金融和證券發行與交易等業務領域，將惠及所有的交易參與方，包括銀行、銀行客戶、銀行的合作方。

數據：截至周日中午，火必24小時凈流出量已低于1200萬美元:金色財經報道，據Nansen數據，截至周日中午，火必Huobi過去24小時凈流出速度已放緩，流出量已略低于1200萬美元。

此前，1月6日報道，火必Huobi過去24小時平臺凈流出金額達6090萬美元，過去一周凈流出金額為9420萬美元，占周凈流出額的60%以上。[2023/1/9 11:02:04]

區塊鏈技術的應用將會解決目前金融服務各流程環節存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等問題，例如，現有流程中的手工操作、人工驗證和審批工作將會轉為自動化處理，紙質合同業也將被智能合約所取代，從而降低在交易處理環節的系統性風險。據相關統計，應用區塊鏈技術可以節省跨境支付與結算業務交易流程中40%的交易成本。

7.2銀行業務與區塊鏈的結合

7.2.1數字貨幣

比特幣及其他數字貨幣的出現與發展顛覆了人類對貨幣的概念，逐漸改變了人們使用貨幣的方式。隨著人類的商業行為及社會發展不斷推進，交易用貨幣從實物，到金銀再演變為目前使用的信用貨幣，現在，電子金融及電子商務已經走進了的生活，因為數字貨幣具有安全、便利、低交易成本的特性，明顯更適合用于網絡交易，它在一定程度上代替了物理貨幣的地位。

被FTX收購的LedgerPrime在Clearpool推出單一借貸池:10月26日消息，數字資產投資公司LedgerPrime宣布在Clearpool的DeFi 協議上推出單一借貸池，并僅在 Clearpool Polygon 市場上提供。

LedgerPrime 是一家多策略數字資產投資公司，在2017年由Ledger Holdings推出，隨后于2021年被FTX US收購。Clearpool是一個面向機構借款人的去中心化資本市場生態系統，使機構能夠安全地訪問數字資產和 DeFi。[2022/10/26 16:39:09]

例如比特幣，歐美國家已經在一定程度上接受了這種類型的數字貨幣，允許其用于支付商品費用。而且，市場上也隨之出現了比特幣的借記卡、ATM機等衍生物，還有機構搭建了可以讓數字貨幣和法定貨幣自由流通的交易平臺。譬如，美國的比特幣交易平臺Coinbase、中國的交易平臺OKCoin都支持法定貨幣與比特幣之間的流轉交易。

除此之外，許多國家也開始嘗試發行數字貨幣。厄瓜多爾、突尼斯都曾采用區塊鏈的技術，發行國家管轄下的數字貨幣，這種數字貨幣能用于買賣商品、繳付水電費賬單等領域。

數據：交易所BTC存款數量達2年低點:金色財經消息，據Glassnode數據顯示，交易所BTC存款數量達到2年低點，七日均值為1,965.435。[2022/8/22 12:39:45]

同時，澳大利亞、俄羅斯、瑞典等國家也開始探討發行數字貨幣的可行性。而英國央行已經委托倫敦大學設計一套數字貨幣RSCoin，并將其投入試驗。2016年1月，中國央行也曾召開數字貨幣研討會，提出爭取早日發行由央行管理的數字貨幣。

各國央行對于數字貨幣的關注是由于數字貨幣相比實物現金具有明顯的優點。它能夠使交易支付更加便利，減少傳統貨幣發行、流通的成本。它還可以并通過網絡記錄交易過程，防止洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為的發生，增強中央銀行控制貨幣供給和貨幣流通的能力。另一方面，當區塊鏈技術應用應用于數字貨幣中，資金和信息的安全性將得到更強的保障。

7.2.2跨境支付與結算

上文Ripple利用區塊鏈建立全球分布式清算結算體系的案例中已經講到了區塊鏈在跨境支付和結算領域對于銀行業的變革。采用區塊鏈技術以后，銀行與銀行之間的交易將會取消第三方金融機構所擔任的中介，直接實現點對點的支付模式，從而取消隱形成本，并帶來隨時支付、實時到賬、快速提現的優點。根據麥肯錫的測算，B2B跨境支付與結算業務在應用區塊鏈技術后，每筆交易成本會從26美元下降到15美元。

圖1-34區塊鏈技術在跨境支付與結算中的應用

7.2.3票據與供應鏈金融

目前的票據的交易存在一個第三方的角色來為票據交易流程進行增信，比如交易紙質票據時，其信任的基礎是票據的真實性；交易電子票據，依托信任基礎央行ECDS系統的檢驗證明。而區塊鏈的技術將取代原先中介所擔任的角色，是買賣雙方可以直接點對點之間的進行交易，不再需要實物票據和EXDS系統擔任增信環節。

區塊鏈也能應用于供應鏈金融，現有的供應鏈金融采用紙質化作業，區塊鏈可以幫助將這一流程數字化，去中心化的賬本將會取代現有的系統，所有的參與方(包括供貨商、進貨商、銀行)都會使用這一賬本進行交易和儲存信息，這不但可以增加效率，還能削減原先人工操作導致的問題。

根據麥肯錫測算，區塊鏈技術應用于供應鏈金融業務后，一家規模銀行銀行一年能減少約135-150億美元的運營成本、11-16億美元的風險成本；買賣雙方企業一年預計也能減少約11-13億美元的資金成本及16-21億美元的運營成本。

圖1-35區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用

7.2.4客戶征信與反欺詐

為防止客戶發生欺詐、洗錢等行為，各國銀行逐漸加強了在客戶征信上的資金投入。據了解，為避免欺詐行為，匯豐集團增加了5000多名法律合規部門的人員，瑞士聯合銀行則為此付出了10億美元的代價，這些人力與物力的投入已經給銀行造成了很大的財務負擔。

區塊鏈技術可以有效的防止欺詐的發生，由于所有的客戶信息以及交易記錄都儲存在區塊鏈上，而且區塊鏈的交易信息以及客戶信息是實時更新的，并會將這些信息自動化加密關聯共享，銀行可以通過對共享信息的分析和監控來發現那些交易是異常的，從而防止欺詐的發生。目前，一些企業已經開始為銀行設計以區塊鏈技術為基礎的系統，例如Chainalysis公司，這家以打擊反欺詐和數字貨幣洗錢為目標的初創型公司開始設計區塊鏈的分析監測系統，幫助銀行通過監測公開賬本的方式來進行反洗錢和反欺詐。

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