數字貨幣:數字貨幣時代，一個錢包折射出的記憶與未來_比特幣

“數字貨幣將成為法幣體系的平行體系，而無法成為一種替代。”--貨幣學者朱塵，2018年8月

身處法幣和數字貨幣體系平行的時代，錢包對我們來說，是一個既熟悉也陌生的“伙伴”。

在傳統的法幣體系中，商品交易的支付方式歷經了多次的變化，從原始社會的實物貨幣，到持續幾百個世紀的金屬貨幣、紙幣，再到互聯網時代的信用卡和電子貨幣，貨幣形態、通信技術和通信設備的發展影響了人們對錢包的使用習慣，因而歷史上荷包、折疊錢包、電子錢包等多種形式的錢包相繼出現。

在基于區塊鏈的數字貨幣體系中，錢包不再是貨幣的載體，“地址即身份、得私鑰者得天下”，擁有私鑰就擁有了相應地址上數字貨幣的支配權。從全節點的客戶端錢包，到交易所的托管錢包，到生態豐富的綜合型錢包，再到可管理私鑰的智能錢包，數字貨幣錢包的迭代與用戶對安全性和便捷性的重視程度密切相關。

2020年，Facebook的Libra和中國的央行數字貨幣或將來臨。錢包作為通往數字貨幣大門的“鑰匙”，實現了普通用戶的現實身份與區塊鏈上的數字身份之間的認證和交互，其意義已超過存儲工具本身。本文梳理了以上兩種貨幣體系下錢包的發展脈絡，以期在下一個十年到來之際，為讀者建立對錢包的多元視角。

路透社：數字貨幣是美聯儲下任主席未來四年需直面的五項挑戰之一:金色財經報道，美國聯邦儲備委員會主席鮑威爾的任期將于明年2月結束，拜登近期將決定是讓鮑威爾連任還是另派他人掌舵美聯儲。路透社分析，無論最后拜登選誰，下一任美聯儲主席都需要解決貨幣政策和貨幣性質等關鍵問題，包括：合理制定政策、監管、數字貨幣、氣候風險和種族和性別差距。到目前為止，鮑威爾還沒有明確表態美聯儲是否會決定發行自己的數字貨幣，而另一位主要候選人美聯儲理事布雷納德曾表示要發行數字美元，而美聯儲計劃在9月份就這一問題發表一份討論文件。達特茅斯學院經濟學教授Andrew Levin表示，美聯儲需要很快解決數字貨幣問題，這是一個挑戰，在未來一兩年會塵埃落定。[2021/9/7 23:07:25]

1錢包的歷史

錢包的歷史要從奧茨人的故事說起。1991年9月19日，冰人奧茨被兩位來自德國的登山愛好者在阿爾卑斯山發現。經檢測，奧茨的死亡時間是在公元前3400至3100年之間，他死亡后的遺體和隨身物品都被完整保留了下來，其中包括一個用于裝載食物的皮質荷包。實物貨幣時代，錢包的主要功能是存儲食物、貝殼、鹽等物品。

觀點：數字貨幣或將打破雙寡頭格局:近日，復旦大學泛海國際金融學院金融科技研究中心創始聯合主任宋思齊在接受采訪時表示，國內支付寶、微信支付形成雙寡頭格局，在移動支付方面占據95％的市場份額，而央行數字貨幣將改善競爭環境，提供多元化選擇，同時更加可靠。除傳統支付功能外，他指出央行數字貨幣是一種可編程貨幣，不僅可以添加任何功能，還可直接把資金轉給最需要的群體以更有效的方式刺激經濟。（證券時報）[2020/8/19]

在國家產生前，實物貨幣作為民間自發形成的等價物，參與商品的流通。公元前221年秦始皇統一全國后，行鑄錢，貝、刀、布等原始貨幣乃廢。在此后1400多年的金屬鑄幣時代，錢包除了用于存放金屬貨幣之外，也發揮著裝飾品的作用。在中國古代上層社會的服飾文化里，錢包往往藏在“寬袍廣袖”的“廣袖”中，是在袖子里暗縫一個倒梯形的口袋。

盡管金屬貨幣具有便于貯藏、單位價值高于一般商品等優點，但是不便攜帶，易受到磨損，不利于跨區域流通。造紙術、印刷術、材料技術和防偽技術為紙幣的出現提供了動力。

觀點：央行數字貨幣跨境支付將比預期更早出現:Cypherium區塊鏈創始人Sky Guo預測，央行之間CBDC的發展使得歐盟、中國和美國有可能比預期更早地率先進行跨境支付試驗。他還指出，各國對CBDC的審批方式不同，使用的系統和技術也不同。除非跨鏈互操作性問題能夠得到解決，否則諸如與各種支付系統交互之類的障礙可能會阻礙CBDC的全球采用。（Cointelegraph）[2020/7/16]

北宋時期，世界上第一張紙幣—“交子”在四川成都誕生。13世紀，紙幣被馬可·波羅等人引入歐洲，直到1661年，瑞典銀行發行了歐洲歷史上第一張紙幣。紙幣流行后，可折疊的皮革質錢包應用而生。到了20世紀銀行卡的推出，讓帶有多個固定尺寸卡槽的折疊錢包走上了國際標準化之路。

雖然歷經數百年，皮質折疊錢包的外觀并沒有太大改變，但是其見證了貨幣從信用紙幣到電子貨幣的演進過程。

進入20世紀，在信息技術的推動下，出現了新的貨幣形態—電子貨幣。電子貨幣本身并不是貨幣，而是一種支付工具，包括銀行卡支付、網上支付、手機銀行支付、第三方支付。與之對應的便是各種電子錢包。美國蘋果公司于2014年10月推出了世界上首個電子錢包ApplePay，三星和安卓緊隨其后。數據顯示，全球主要經濟體中，中國國內移動錢包消費占比最高，英國、德國、美國位列其后。國內移動支付以支付寶、微信支付和銀聯為主。

聲音 | 楊東：日本數字貨幣法律監管處于世界領先水平:2020年1月11日，火幣大學全球區塊鏈領導者課程GBLP東京模塊的授課在一橋大學一橋講堂開課， 中國人民大學法學院教授、中國人民大學大數據區塊鏈與監管科技實驗室主任楊東授課。

他認為雖然日本政府對區塊鏈和數字貨幣持積極支持態度，但其背后的監管體系很嚴格。日本以數字貨幣交易機構為監管的主要“抓手”，對交易所及交易者財物的區分進行了詳細的規定。日本還通過持續立法和監管行動，針對區塊鏈和數字貨幣的監管法律逐步覆蓋區塊鏈產業鏈上的諸多領域，相關法律監管在全球范圍內處于相對領先地位。[2020/1/11]

2比特幣錢包

2009年1月3日，中本聰在位于芬蘭赫爾辛基的服務器上挖出了比特幣的“創世區塊”。2月，第一個比特幣錢包Bitcoin-Qt誕生。后來，從0.9.0版本開始，在GavinAndresen的提議下，Bitcoin-Qt錢包被改名為Bitcoincore。

之后的幾年，各種基于區塊鏈的數字貨幣層出不窮，相對應的數字貨幣錢包也涌現出來。萊特幣錢包、以太坊錢包、Sia錢包、瑞波錢包、BCC錢包、ZEC錢包、ETC錢包、達世錢包、QTUM錢包、EOS錢包、BTS錢包、狗狗幣錢包……數字貨幣錢包能生成和保存私鑰和地址，能給錢包配上密碼，能接入區塊鏈網絡，發送和接受自己認可的數字貨幣。

羅斯柴爾德家族或將籌備數字貨幣項目IMMO:據coinspeaker消息，在某些公開的數字貨幣社區論壇里有消息透露稱羅斯柴爾德家族（Rothschild Family）目前正在著手開展數個數字貨幣項目，其中之一已命名為IMMO，并將由羅斯柴爾德公司最近新任的領導者Alexandre de Rothschild執行。目前，在Bitcointalk 和Reddit上關于“IMMO到底是什么”有諸多猜想，包括全球性的穩定幣、房地產相關業務、政府技術、私人區塊鏈等。[2018/5/27]

作為數字貨幣的核心產業和主要流量來源，交易所錢包為用戶提供了極大的便利。2014年的時候，有研究顯示，第一次購買比特幣的交易所用戶，出于投機性，他們更喜歡把幣存放在交易所錢包里，“因為沒有任何的想要用比特幣去購買商品或服務的想法。”然而，交易所錢包只能滿足一個階段的市場需求。

總體來看，數字貨幣錢包的發展，本質上是錢包的安全性、功能性和便捷性之間的博弈。

安全性方面，2012年，Bitcoinica兩個月內被盜6萬多個比特幣；2014年，當時全球最大的數字貨幣交易所Mt.Gox被盜破產；2015年1月，英國Bitstamp交易所被盜1.9萬個比特幣……交易所安全事故頻頻發生，對數字貨幣行業造成了毀滅性的打擊，也讓用戶對交易所錢包產生了信任危機。這在某種程度上，促成了用戶選擇交易所之外的錢包。

功能性方面，“如果說錢包是進入區塊鏈世界的一個窗口，那么DApp就是這個新世界里面的風景。”imToken創始人何斌在《區塊鏈十年》中寫道。2018年Dapp的落地，讓數字貨幣從單純的交易走向實際應用，流量入口也逐漸從交易所轉移至以imToken、Bitpie等為代表的輕客戶端錢包。目前市面上的數字貨幣錢包，除了“錢包+DApp”，還有“錢包+交易所”、“錢包+社交通訊”、“錢包+行情資訊”、“錢包+理財借貸”、“錢包+PoS挖礦”等功能。

便捷性方面，2009年，Bitcoin-Qt錢包的私鑰存儲在用戶桌面上的一個名為“wallet”的文件中。然而多年以來，人們總是會不小心刪除這個文件夾，或者被惡意軟件搜索到，造成大量BTC丟失。2019年，人們不必把私鑰存儲在桌面文件中，但是私鑰管理仍然是數字貨幣錢包的一大痛點。用戶如何保存私鑰？如何在私鑰丟失的情況下找回數字貨幣？現在的智能錢包嘗試解決這些問題。

2019年9月18日，以太坊創始人VitalikButerin在第五屆區塊鏈全球峰會上提出了“智能錢包”的概念。智能錢包指的是利用智能合約來管理用戶賬戶，每個用戶賬戶是一個獨立的智能合約，用戶可通過合約中的邏輯來實現賬戶恢復、限額管理等功能。現在市場上的智能錢包有MYKEY、Argent、Monolith和Status等。

以MYKEY智能錢包為例，MYKEY用戶的管理私鑰只能進行賬戶管理，不可操作資產；操作資產的操作私鑰與手機緊耦合，并通過本地密碼加密保護。用戶可以使用恢復碼凍結或替換操作私鑰，在恢復碼丟失或泄露的情況下，通過使用錢包的緊急聯絡人服務，找回賬戶。

對于Coinbase等交易所錢包來說，錢包的最高權限在于服務提供方；對于imToken等輕錢包來說，最高權限在于用戶的私鑰；對于MYKEY等智能錢包來說，最高權限在于用戶的智能合約。盡管智能錢包降低了私鑰管理的成本，但是智能合約的安全性、部署智能合約的成本、錢包的兼容性等方面仍有改進空間。

3數字貨幣

這是一個充滿不確定性的時代，中國央行數字貨幣的到來也許將模糊法幣和數字貨幣體系的界限。

在姚前看來，數字貨幣是電子貨幣與實物現金的一體化。實物貨幣向數字貨幣演進的意義在于，實物貨幣的支付功能優化，可以在多種交易介質和渠道上完成支付，具有良好的普適性和泛在性。電子支付工具向數字貨幣演進的意義則在于，它能吸收實物貨幣“點對點”支付和匿名性的特性，將支付權利真正地附加在用戶自身。

作為載體，錢包體現了央行數字貨幣的應用能力和價值，并賦予后者以新的生命力。據統計，在中國人民銀行數字貨幣研究所近三年申請的專利中，有18項與數字貨幣錢包有關。專利中提到，在銀行賬戶體系的基礎上擴展數字貨幣錢包功能而不該改變現有銀行賬戶的體系。用戶可以通過新增的數字貨幣錢包獨立認證機制，實現用戶直接對數字貨幣錢包的訪問查詢。

有學者認為，央行數字貨幣可以采取“商業銀行賬戶體系+數字貨幣錢包”的雙層結構，采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包APP兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。

從演進歷程來看，錢包的迭代和普及有兩個方面的原因，一是人們對貨幣的認知和共識在提高，這種認知和共識既有源于自上而下的強制力，也有自下而上的民間力量；二是錢包的使用門檻在不斷降低，這要歸功于錢包創業者對貨幣市場的敏銳觀察和以用戶為中心的商業思想。

“世界靜默如‘謎’。幸運的是，始終有人在孜孜探索。”面對新的貨幣世界，你準備好了嗎？

文：巴比特

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