DEF:DeFi會不會象p2p一樣“曇花一現”？不妨看一下二者的對比_數字金融科技

自今年六月以來defi異常火爆，讓人很容易聯想到當初p2p互聯網金融的火爆。那么defi會不會象p2p一樣“曇花一現”？二者有些什么不同？我們不妨來比較一下。

一、公信來源

雖然是基于互聯網來進行相關業務，但P2P本質是屬于傳統金融。傳統金融的公信力與生命力取決于相關機構的實力、權威性、穩定性。從p2p金融的產生、發展與漸漸沉寂的過程我們也可以看到，p2p平臺的實力、權威性、穩定性、經營水平直接決定著p2p平臺的生死存亡。

相比之下，defi作為去中心化金融，其生命力取決于其協議、密碼學和智能合約的強度。借貸等相關服務沉淀固化成為了基于區塊鏈的基礎設施，通過密碼學、智能合約，由開放社區維護并完善。

分析：頂級DeFi協議財庫已經歷高達90%的大幅下降:7月16日消息，The Block Research發推稱，頂級DeFi協議的財庫已經經歷了高達90%的大幅下降。減少的原因可能是財庫持有協議原生代幣的很大一部分，其價格在持續的市場低迷期間急劇下跌。[2022/7/17 2:18:20]

二、用戶資信

目前的defi對用戶身份和資信的要求是不高的，主要靠資產抵押率和智能合約保障交易安全。但未來，defi智能合約更完善以后，是不是可能針對資產有保障守約率高資信好的用戶抵押率是不是可以更低？我認為是可能的。這同時需要將用戶有關信用、資產等數據與抵押率關系寫進智能合約，而且defi中這些數據將可能是實時的、動態的、客觀的。

DeFi 概念板塊今日平均跌幅為31.55%:金色財經行情顯示，DeFi 概念板塊今日平均跌幅為31.55%。47個幣種中2個上漲，45個下跌，其中領漲幣種為：DMG(+188.90%)。領跌幣種為：BZRX(-49.81%)、BTM(-48.84%)、HOT(-46.02%)。[2021/5/20 22:23:24]

而人們通過P2p申請貸款，總體上還是遵循著傳統金融模式，申請人向平臺提申請，然后對申請人進行審查，最終決定是否給予貸款以及具體額度，通常是一個相對繁瑣的過程。即使經過徹底的盡職調查，最終信用評級結果仍然可能是模糊的、靜態的；何況，相關資信評級機構在主觀上還可能作惡，正如大家所熟悉的，2008年的美國次貸危機中，著名資信評級機構所扮演的不光彩角色，更不用說其他金融資信評級了。因此由于資信審核方式本身的特性，總體上來說傳統金融包括p2p在內的資信數據是相對靜態、滯后和主觀性強的。

于佳寧：DeFi的影響不局限在金融業，更將掀起新智能商業大變革:8月5日15:00，2020年紛智云端峰會第三場直播正式開啟，本場云會議由元界DNA總冠名，螞蟻節點聯盟、金色財經聯合主辦，主題為“DeFi領航數字金融最前沿”。

火幣大學校長于佳寧在會上發表了以《?DeFi的影響不局限在金融業，更將掀起新智能商業大變革》為主題的演講，他表示：DeFi是最近行業最熱的詞，2020開局的動蕩，預示了“世界重啟”出現了新的機遇，DeFi的興起預示了區塊鏈應用的邏輯與轉型方向，DeFi的本質是新智能商業，預示著開放金融的浪潮正在鋪面而來，數字經濟的發展應該成為每個人資產配置是必須考慮的因素。[2020/8/5]

三、操作過程

金融作為資金中介，應該做好他該做的事，而不應該有主觀的偏好或錯漏、甚至權利的濫用。然而傳統金融與我們的理想相甚遠。

defi與p2p最大的區別可能就在于，defi在整個操作過程中可以做到盡可能去除人為干預，一切通過智能合約進行。

1、DeFi運作更公平。DeFi可以服務于世界上任何地方任何人，只要符合參與條件，就可以得到公正的服務；他類似于一個高度流動性的全球性價值交易市場，只要有價值的token或其他交易憑證以及交易需求，就可以進行交易；算法會根據供需情況自動調整利率水平，而不會受到人為主觀干預；如果它有任何缺陷，這些缺陷就會很明顯，并會要求立即修復。

2、DeFi資金及處理更安全。通過defi可以將資金安全地存儲在一個全球分布式賬本上，任何人只要有網絡連接，都可以查看這個賬本；通過DeFi，您可以將您的資產發布到一個智能合約上，這些資產被指定為你希望借入的任何資金的抵押品，當然你無法償還貸款，協議將自動將你的抵押品分配給貸款人。

總之，P2p網貸在業務操作上可以結合大數據人工智能等信息技術，但本質上屬于傳統金融，整個過程仍處于中心化運維之下，因此對p2p的監管總體上還是基于傳統的監管方式；而defi則從業務模式上屬于新一代金融，對傳統金融而言是顛覆性的，很可能成為新一代金融或者說數字金融的歷史和邏輯起點，需要有與之相適的體系性風險防范及用戶權益保障法律體系相適用。

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