區塊鏈:一文讀懂區塊鏈保險_HAI

全球保險行業市值高達數萬億美元。大到頂尖跨國企業，小到個人，都需要購買保險來防范重大風險。保險公司的業務范圍也非常廣，大到幾十億美元的供應鏈，小到個人數碼產品，都有對應的保險產品。事實上，保費占全球經濟活動的將近十分之一。據OECD數據顯示，直接總保費（direct gross insurance premiums）占到全球GDP的約9%。

1983-2019年保險支出占全球GDP的百分比。資料來源：OECD

從宏觀角度來看，保險對經濟增長和創新起到了至關重要的作用。在日常生活中，保險為車主、出行者、屋主和農民等各類人群帶來了保障。保險不僅成為了一種必須品，而且人們買保險也是為了買個安心，因為大多數意外都不會發生，受保人永遠也沒機會獲得保險賠償。然而，少數真的遭遇意外事件而需要理賠的保險客戶卻不得不面臨非常麻煩的理賠流程。

近年來，區塊鏈和智能合約等技術相繼出現。這些技術有潛力解鎖各個行業的價值，提升效率和透明性，并為所有利益相關方保障公平性。這些技術還有可能驅動傳統保險行業實現機制創新，通過區塊鏈以及相關技術解決保險行業一直以來所存在的問題，比如過度依賴品牌背書、信息不對稱、流程繁瑣以及運行不透明等。

當前保險行業存在的問題

雖然保險在概念上很簡單，但是在流程上卻比較復雜，因為它是雙方之間簽訂的金融協議，而且是一個零和游戲。要記住一點，傳統保險所存在的諸多問題歸根到底可以總結成一個，那就是“缺乏透明性”。

流程缺乏透明性是許多私營企業以及全球企業的常態。消費者無從得知Netflix為何決定上架某部電視劇，或者公司如何為商品定價。在大多數情況下，大家也能接受這一點，不是所有流程都必須透明的。然而，對于保險來說，透明性是必須滿足的條件，但是目前的保險行業卻沒辦法做到這一點。保險公司和客戶之間的利益無法協調一致，因而導致保險理賠不僅過程漫長而且缺乏透明性，最終各方的利益都得不到保障。

保險公司和受保人之間的利益無法協調統一

站在消費者的角度來看，受保人比保險公司更了解實際情況。保險公司不得不根據受保人單方面所提供的信息來決定風險狀況、保費以及自付金額。這就意味著，如果受保人提供的信息是完全透明的，那么對保險公司來說就非常有利；但受保人往往會傾向于隱瞞對自己不利的信息，并且夸大對自己有利的信息，從而降低保費。

數據：自美SEC起訴Binance后，一些機構、鯨魚和SmartMoney紛紛從底部買入:金色財經報道，Lookonchain監測顯示，受美國SEC起訴Binance的影響，市場上有很多FUD。但是一些機構、鯨魚和SmartMoney似乎在從底部買入。其中：

- 在SEC起訴Binance的消息傳出后，Cumberland從Circle撤回了6790萬枚USDC，并將6710萬美元USDC存入Coinbase；

- FalconX從Circle收到了3700萬枚USDC，并將2950萬枚USDC存入Binance；

- FBG Capital在SEC起訴Binance新聞報道后向Binance存入了4400萬枚USDT；

- 一短線交易的SmartMoney將1590萬枚USDT存入Binance并買入8800枚ETH，平均買入價約為1808 美元；

- “0x3eC9”開頭鯨魚從Aave中提取了 703,871枚USDC和2,641,144枚USDT，然后以1810美元的平均價格購買了1848枚ETH，價值約335萬美元。[2023/6/6 21:19:07]

由于受保人瞞報信息，保險公司經常會面臨騙保的風險。在美國，除了健康險以外的騙保行為導致保險公司每年損失400億美元，并占到理賠總金額的10%。保險行業通常會投入巨額資金打擊騙保行為，這不僅提高了行政和人力成本，還導致承保、理賠和仲裁環節更復雜，并最終使得保費升高，人工流程增多，以及仲裁時間變長。

傳統保險公司的流程像黑匣子一樣缺乏透明性

另一方面，對受保人來說，保單參數、保費定價以及理賠流程仿佛黑匣子一般，無法參透。盡管受保人可以通過經驗得出一些結論，但事實上，大多數受保人都不了解保險定價的背后邏輯以及影響定價的因素。甚至他們都不知道自己的理賠申請為什么被拒絕。受保人只能任由保險公司發落，保險公司對于保險相關的事務擁有最終裁決權。當然，受保人也可以選擇提起法律訴訟，但這條路往往十分漫長艱辛。

信息不透明造成保險的定價和價值失衡，并且出現騙保行為。雖然許多受保人都是誠實的，但保險公司仍不得不提高所有人的基礎保費，以確保盈利。因此對于各方來說，承保和理賠流程都變得更加勞民傷財且繁瑣不堪。這使得保險公司和客戶之間的信任關系不斷惡化，而在這樣一種互不信任的惡性循環中，受保人更容易出現騙保行為。

a16z：已將約4000萬枚UNI投票權無條件委托給外部團體:2月7日消息，a16z加密貨幣投資團隊數據科學與工程主管Eddy Lazzarin發推稱“a16z將大約4000萬枚UNI投票全委托給外部團體（對他們如何投票沒有任何條件），用1500萬枚UNI進行投票（不到委托給其他人的數量的一半）”，并表示，a16z已經對其他11項提案進行了投票，是Uniswap社區中最活躍的成員之一，“委托投票的原因是為了更廣泛的觀點、不那么中心化的投票權以及更多的社區參與”。

金色財經此前報道，a16z通過11個錢包地址控制4150萬枚UNI，約占供應量的4.15%。[2023/2/7 11:51:42]

受保人提供對自己有利的信息通常會受到獎勵

智能合約為保險帶來的價值

近年來出現的區塊鏈和智能合約等技術創新有潛力為我們解決上述透明性問題，并消除由于缺乏透明性帶來的互不信任。

將區塊鏈、鏈上智能合約以及去中心化的預言機相結合，有可能為保險基礎設施實現升級，不僅能夠解決透明性問題，還能簡化整個保險流程，并覆蓋全世界更多的弱勢群體。去中心化的保險協議可以提升運行效率、降低成本并實現信任最小化，最終縮短保險理賠、仲裁和支付流程。

區塊鏈保險的起始點是智能合約。智能合約是在分布式的去中心化賬本（即“區塊鏈”）上運行并儲存的軟件。智能合約基于if/then的布爾邏輯自動執行，可以替代傳統保險協議中的理賠模塊，真正實現可信度和透明性，并保障仲裁流程不可篡改。

這些自動執行的if/then邏輯可以廣泛應用于各類保險產品。如果受保人的航班取消了，那么就會觸發保險自動理賠。如果保險智能合約收到一份可驗證的死亡證明，那么人壽保險就會自動開啟理賠流程。智能合約非常穩健，可以自動執行大多數保險環節，在保障透明性和公平性的同時還能大幅降低相關成本。無論是天氣保險還是海洋保險，都可以為傳統保險模式實現無限的創新潛力。

使用雙方都認可的數據源可以有效協調統一雙方利益并實現雙贏的結果

受Alameda與FTX崩盤的影響WBTC脫鉤至0.9852，目前已恢復:金色財經報道，據Lookonchain在社交媒體上稱，受Alameda與FTX崩盤的影響，WBTC在11月10日開始出現脫鉤跡象，11月25日WBTC脫鉤至0.9852。為什么 WBTC 脫鉤？主要有兩個原因：1.Alameda已經鑄造了超過101K的WBTC，是最大的商家。2.11月24日，WBTC贖回的人很多，贖回被推遲了。Alameda發行了 101,746 WBTC，僅銷毀了 29,435 WBTC。Alameda是商家而不是托管人，它只啟動鑄造/銷毀包裹代幣和包裹代幣的過程。11月24日，WBTC贖回延遲超過24小時。WBTC 持有者擔心自己無法贖回而選擇出售自己的 WBTC，因此 WBTC 價格下跌，與 BTC 嚴重脫鉤。不過，目前WBTC的贖回已經恢復正常。而最新的兌換記錄顯示，用時不到2小時。[2022/11/27 20:55:24]

數據驅動

傳統保險協議的最終解釋權在理賠方手中，相反，智能合約則完全基于數據執行。比如，天氣數據可以觸發農作物保險理賠，因此保險可基于相關數據自動觸發，而不是等待某個員工手動輸入數據。數據驅動的保險智能合約將解決信息不對稱的問題，進一步實現信息對等。一系列物聯網設備上生成的可信數據會自動觸發保險理賠，而同時保險公司可以獲得可驗證的理賠證明。這將大幅減少人工驗證理賠的成本。保單可以收到關于理賠的確定性回復以及理賠的證明。有了共享的事實來源，任何一方都不用再提供無法被證實的信息。在上面這個案例中，基于地點的天氣數據來自于衛星。

流程簡化

由于智能合約可以自動運行，而且在分布式網絡的各個節點中都有備份，因此它們速度更快、成本更低，而且出錯概率更低。自動化可以有效簡化理賠流程，并且使用實時數據進行驗證。許多保險協議都可以使用智能合約的布爾邏輯，逐步替代企業后臺流程。保險公司利用智能合約，將大幅降低理賠、行政、法務以及人工輸入數據的相關成本。省下來的成本可以用來為保險客戶降低保費并縮短保險結算時間。

數字化

大多數保險合約，尤其是企業保險合約，都是由雙方簽字的文字版法律合約。因此，迫切需要開發人類和機器都可讀的動態合約，這種合約通常也被稱為“李嘉圖合約”。李嘉圖合約不僅可以將真實世界的合約帶入數字化世界，還能更快速地對合約進行修訂，并且實現可組合性，以更好地簡化流程，而且合約中的代碼和非代碼條款可以并存。

加密貨幣零售服務提供商Genesis Block已停止交易:金色財經報道，運營著亞洲最大的比特幣ATM網絡之一的香港加密貨幣零售服務提供商Genesis Block已宣布停止交易，并將于12月10日關閉其場外交易門戶網站。Genesis Block首席執行官 Wincent Hung表示，由于無從知曉現存的交易對手是否也會出現問題，所以希望平掉所有頭寸以重新獲得部分流動性。此外，Genesis Block還告知客戶從平臺上提取資金并且不再接受新的客戶。[2022/11/18 13:21:50]

OpenLaw和Clause等初創企業（注：Clause建立了一個專門開發法律模板的基金會，叫作“Accord Project”）正在率先開發解決方案，試圖將傳統法律合約整合至區塊鏈基礎架構中。

面向全球客戶

由于傳統保險的模式基于信任并遵照法律嚴格執行，因此發展中國家的人們由于當地金融和法律基礎設施不健全，往往無法獲得可靠的保險資源。區塊鏈保險可以為漁民和農民等弱勢群體提供前所未有的機會，獲得可靠的保險產品。

外部連接性

為了讓智能合約擁有更強大的功能，進而替代傳統保險模式，必須將智能合約接入外部數據，并同時保障安全、透明和隱私。這是因為區塊鏈本身無法接入外部系統，這也是人們常說的區塊鏈預言機問題。保險智能合約需要接收外部數據，并將數據發送到真實世界。它需要收到數據，以觸發合約運行；并且需要訪問其他系統，以觸發結算。因此，我們必須保障智能合約連接的外部數據能夠具有與底層區塊鏈同樣的確定性、安全性和可靠性。

Chainlink是應用最廣泛的去中心化預言機網絡，可以在智能合約與鏈下系統之間實現雙向數據傳輸，并保障與底層區塊鏈同樣的安全屬性。Chainlink可以將保險合約接入鏈下數據，比如物聯網傳感器、Web API以及衛星/無人機圖像，每個數據都可以觸發智能合約。另外，Chainlink還可以將智能合約接入許多結算系統，比如支付系統、其他區塊鏈以及后端數據庫。智能合約可以通過Chainlink預言機，安全可靠地訪問任何API。

公開透明

除了實現外部連通性以外，通過Chainlink預言機傳輸至智能合約的數據還可以在所有層面實現極高的透明性，進一步縮小保險公司和客戶之間的信息不對稱。

一方面，保險公司無需再相信受保人的一面之詞。正如上文舉例中所述，可以基于物聯網設備和可信數據創建確定的事實來源。比如，在汽車中安裝物聯網設備，證明車險受保人在事故發生前一刻的行為。保險公司可以利用智能合約自動執行的特性，基于透明的受保人數據源打造和執行理賠流程，并為保險定價。

Alta宣布收購數字證券交易所Hg Exchange:金色財經報道，總部位于新加坡的另類資產市場Alta收購了數字證券交易所Hg Exchange。此次收購的財務條款未披露。Hg Exchange現在將更名為 Alta Exchange。它將繼續由首席執行官Willie Chang領導。[2022/10/31 12:01:10]

對于受保人來說，保險合約可以從定價到參數都更加透明，他們也可以得知理賠申請被通過或拒絕的背后原因。智能合約的代碼詳細規定了流程從頭到尾將如何運行，縮短了等待時間，并提高了付款的安全性，最終滿足了各方需求，實現了真正公平和透明的流程。

智能合約是區塊鏈保險的核心要素。由于智能合約在端到端都自動執行代碼，因此在代碼寫完后就無需人為干預，而且支付流程會基于不可篡改的數據自動透明地展開，保險公司和客戶都可以對其進行驗證。

區塊鏈保險用例

如果智能合約可以無縫接入外部數據，并能充分保障隱私性和安全性，將有潛力顛覆眾多傳統保險模式，并催生出無數新的保險模式。以下我們將列舉一些目前正在使用智能合約和Chainlink預言機創新傳統保險模式的區塊鏈項目。

參數型保險

參數型保險是針對某一特定事件的保險，它是目前區塊鏈保險中非常有潛力的用例。以下兩個用例都使用了Chainlink預言機和智能合約來優化保險流程。兩個用例中接入的數據分別是天氣數據和航班數據，都可以在鏈上驗證。

農作物保險

第一個用例是區塊鏈參數型保險平臺Arbol。這個平臺利用了智能合約技術在全球市場推出天氣保險。

假設你是一個農民，你需要購買天氣保險來對沖干旱風險。你種的農作物至少需要在降雨量達到20英寸的條件下才能順利在市場上出售。所以你想要為農作物上保險，如果降雨量不到20英寸，就可以獲得賠償。有了Arbol的智能合約保險，整個保險體驗會變得無比簡單。

如果降雨量超過20英寸，農民不會得到賠償。如果降雨量不到20英寸，農民會自動得到賠償。由于智能合約在去中心化的基礎架構上運行，因此沒人能篡改或操縱這個事先談好的協議。相反，合約的所有參數都已經定好了，比如農民所在的地理位置、風險參數以及保額。一旦這些參數都設定好，保險就會基于預定義的參數以及天氣數據，以確定性的方式執行。

Chainlink節點將數據源接入保險智能合約，并驅動去中心化的保險應用

這個流程不僅限于農作物保險。從根本上來說，區塊鏈保險接入現實世界的數據源，將徹底顛覆保險公司和受保人之間不平衡的權力關系，并解決隨之而來的不信任問題。而現在，處理時間、保單參數、甚至定價，都被放到了鏈上，并且各方都可以查看。受保人不用再等待保險公司完成人工流程。Arbol的參數型保險產品利用了高效、透明的區塊鏈以及去中心化的預言機網絡，擴大了承保范圍，涵蓋能源、海洋和休閑娛樂等各個領域。

航班保險

Etherisc 是一個區塊鏈保險項目，為用戶提供航班險、颶風險和天氣險等各類保險產品。這個用例中，我們會聚焦天氣保險產品，以探討打造穩健的區塊鏈參數型保險產品所需的三個核心流程。

Etherisc需要搞清楚的第一個核心保險流程是如何搜集保單參數并將客戶風險相關的數據傳輸到鏈上保險智能合約。在這個用例中，需要將航班保險以及起始地和目的地機場添加至智能合約中。這一步很容易，只需將前端基礎架構集成Chainlink預言機即可。Chainlink預言機會安全、可靠地將航班號、日期和時間等數據提交至鏈上保險合約，并保障信任最小化。

保單定價也必須放到鏈上，供客戶驗證。Etherisc需要安全地將報價傳輸到鏈上，并同時為客戶保障公平和公正性。無論價格是在鏈上還是鏈下計算，Chainlink預言機都能以防篡改的方式將結果提交至智能合約，并驗證價格是基于上一個流程中定下的鏈上參數計算出來的。

最終，Etherisc需要搞清楚如何自動開展理賠流程，并付款給客戶。要自動觸發付款，就必須從FlightStats API（或任何真實世界中的第三方理賠員）獲得真實的航班延誤數據，并傳輸到鏈上智能合約。智能合約會向Chainlink預言機發起一次新的數據請求，獲得航班預計達到時間。如果航班延誤，則智能合約會自動付款。 

基于智能合約的出行險需要輸入實時、優質的出行數據

如果沒有Chainlink預言機，Etherisc就無法獲得信任最小化的鏈下數據和計算資源，因此也無法執行關鍵的功能。這是因為區塊鏈保險用例需要接入物聯網設備和Web API等鏈下數據源，以獲得安全、可靠的鏈下數據。數據的顆粒度、安全性、準確性和透明性直接決定了區塊鏈保險能夠在多大程度上降低數據驗證和理賠相關的成本。

加密資產保險產品

另一類新興的區塊鏈保險是加密資產類金融保險。其中一個典型案例就是Etherisc的另一款保險產品，即：借款人保險，這款產品可以幫助借款人對沖鏈上貸款的違約風險和系統性風險。

有許多區塊鏈協議專門為加密資產的借貸雙方提供平臺。這個流程十分簡單，而且也并不陌生。貸款人質押一定數量的抵押品，通常抵押品的價值要超過貸款金額，這是因為缺乏貸款相關信貸數據而且很難追責。另外，貸款人會向借款人支付一定的貸款利率。而另一邊，借款人借出自己的加密資產，可以獲得穩定、風險相對較低的收益。

然而，加密資產市場相比傳統市場波動性要高很多。而且去中心化的借貸平臺由于剛出現沒多久，因此有許多隱藏的系統性風險，即：代碼存在安全漏洞。因此，借款人迫切需要購買保險來對沖這些風險。Etherisc目前正開發借款人保險，保險基于貸款人抵押品價值觸發理賠，能夠保護借款人免于黑天鵝事件的影響。

Etherisc利用智能合約和Chainlink Price Feeds，將實時的價格參考數據直接傳輸至鏈上智能合約。Chainlink預言機可以持續不斷地向保險智能合約提供喂價，以準確計算貸款人的抵押品價值。如果價值低于某個閾值，則會自動觸發向借款人賠償，這將為去中心化借貸協議的用戶大幅降低系統性風險。

這個用例中使用了穩健的鏈下喂價來保障保險智能合約正常運行。如果向智能合約輸入錯誤的喂價，那么整個系統都將崩潰。鏈上價格參考數據必須做到絕對可靠且防篡改。因此，Chainlink Price Feeds在數據源、預言機節點和價格聚合這個三個層面都實現了去中心化，以盡可能向智能合約輸入安全、準確的喂價。

Chainlink網絡負責監控市場數據，并將數據傳輸給保險智能合約，以最終判定貸款人抵押品的價值

去中心化金融產品要實現大規模應用，金融安全性至關重要，加密資產保險將有效為剛開始進入加密市場的廣大用戶和機構規避風險。

向鏈上保險產品銷售數據

正如上文所述，鏈上保險智能合約必須接入優質的可信數據源，才能保障與底層區塊鏈同樣的安全性。在這個領域，Chainlink是最主流的去中心化預言機網絡，可以安全地將數據提供商接入鏈上智能合約。通過Chainlink，任何數據提供商都可以將其Web API輕松變現，并直接面向鏈上應用銷售數據。這將為傳統數據提供商帶來機會，進入新興的區塊鏈市場，并創造新的收入來源。正因如此，Accuweather、美聯社和瑞士電信等各個頂尖機構都加入了Chainlink生態。

而傳統保險機構在過去一百年中所累積的豐富數據也將助力區塊鏈保險項目更好地推出保險合約，并為保險產品定價。新興區塊鏈保險項目可以利用先進的機器學習模型和專有數據集穩健運行，而傳統保險公司可以利用數據分析技術進一步完善現有承保模式。傳統保險公司可以利用Chainlink和智能合約，將其一百多年的專有數據變現，并成為未來區塊鏈保險項目中不可或缺的一部分。

隨著區塊鏈保險行業不斷發展以及新的智能合約保險用例不斷涌現，優質的保險數據提供商將不斷實現差異化，為其客戶提供絕佳的用戶體驗，并最終為去中心化應用帶來越來越大的價值。如果你的企業擁有可以用于智能合約用例的相關數據，歡迎進一步了解如何加入Chainlink生態，成為數據提供商。

任何數據提供商都可以加入Chainlink網絡，向區塊鏈應用提供數據

下一代保險模式

智能合約集成Chainlink后，將為保險行業實現從基于品牌背書和人工操作向信任最小化和自動化的轉型。隨著保險公司和受保人之間逐漸實現信息對等，傳統保險行業中的信息不對稱問題將得到解決。第三方數據源可以提供數據，并保障數據的真實性，不像現在我們只能盲目聽信但又無法證實。

理賠流程的重點不再是受保人單方面闡述發生了什么，而是通過物聯網數據來做判斷，以確定性地方式驗證數據真偽，并同時保護用戶隱私。這樣，我們就可以重建信任，因為一旦結果傳到區塊鏈上，任何一方都無法篡改。隨著整個流程實現自動化，效率也會得到大幅提升。由于騙保概率大幅降低，無論是客戶的保費還是保險公司的成本都將得到極大優化。在這個新的機制下，唯一會受到懲罰的是作惡的一方。

區塊鏈、智能合約和去中心化預言機勢必會顛覆傳統保險模式，并建立全新的、信任最小化的保險模式，最終實現雙方信息對等。目前許多保險公司都在密切關注這一趨勢。德勤在一次調研中發現，58%的保險公司預計在明年會加大在區塊鏈和分布式賬本技術領域的投資。這一轉變不會一夜之間發生，但保險公司和數據提供商如果能積極對Chainlink智能合約的價值展開研究，并思考如何跟上區塊鏈保險的發展趨勢，將擁有先發優勢，最終在市場競爭中勝出。

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