BDC:CBDC 在非洲的采用：風險和高成本是否超過收益？_數字貨幣

簡單來說中央銀行開始對CBDC采取謹慎態度，但近年來他們的興趣有所增加。一項針對19家非洲中央銀行的新調查顯示，對CBDC的主要擔憂是網絡安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”最近一項關于非洲中央銀行數字貨幣(CBDC)發展主題的調查提供了一些關于其演變以及監管機構動機和擔憂的新見解。盡管如此，世界各地的分析師都在對CBDC的實施提出質疑，無論是在非洲、中國還是美國

中央銀行數字貨幣，俗稱CBDC，被吹捧為邁向普惠金融的下一步。它們有可能改變特定地區的金融體系。政府機構正在與監管機構合作，以鞏固他們對各自支付系統的控制。

從中央銀行和技術驅動的機構到家——許多人都在關注這一最新支付創新的脈搏。中國和俄羅斯等地已經啟動了試點項目，而美國等其他國家則處于研究階段。BeInCrypto廣泛介紹了CBDC在中國和美國實施的利弊。

歐洲央行行長：計劃推出數字歐元（CBDC），并將對支付進行控制:金色財經報道，歐洲央行行長拉加德透露，計劃推出數字歐元（CBDC），并將對支付進行控制。（Watcher.Guru）[2023/4/7 13:49:19]

但CBDC發展的另一個關鍵領域是在非洲。該地區的CBDC業務出現了嚴重的裂痕，可以說，這可能會帶來最大的好處。

非洲CBDC：內容和原因

CBDC被設想為加強以中央銀行為核心的貨幣體系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同時促進創新。

CBDC可以為以前沒有銀行賬戶的人提供金融服務，特別是如果專為離線使用而設計。在沒有互聯網接入的偏遠地區，數字交易可以使用簡單的功能手機以很少或免費的方式進行。這有可能進一步促進跨境轉移和支付。

撒哈拉以南非洲仍然是匯款和收款成本最高的地區，平均成本略低于匯款金額的8%。

美聯儲主席：中國發行CBDC所采取的方法不適合美國:美聯儲主席鮑威爾表示，中國發行央行數字貨幣采取的方法對美國而言不太合適。在中國使用的貨幣不是在美國可行的。（路透社）[2021/4/29 21:09:04]

理想情況下，CBDC可以幫助應對這一挫折并促進非洲地區的金融包容性，尤其是與其他EME相比。

與后者相比，普惠金融排在數字現金之上，以及其他動機，如下圖所示：另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

美聯儲主席：CBDC可改善美國支付系統:金色財經報道，美聯儲主席鮑威爾（Jerome Powell）周一在由國際貨幣基金組織（IMF）主持的關于跨境支付的小組討論中承認，中央銀行數字貨幣（CBDC）可能會改善美國的支付系統。鮑威爾說，CBDC可以幫助實現更快、更便宜的支付交易，還可以幫助實現支付基礎設施的現代化，并覆蓋金融機構服務不足的消費者。鮑威爾稱，全球約有80％的中央銀行正在探索CBDC概念，但美聯儲不急于發行自己的CBDC。[2020/10/20]

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

雖然非洲大陸的許多地區都在探索CBDC的實施，但尼日利亞和加納處于領先地位。

非洲CBDC現狀報告

Visa加密貨幣負責人：CBDC是未來十年貨幣和支付領域最重要的趨勢之一:Visa加密貨幣負責人Cuy Sheffield發布了一系列推文，分享了他對央行數字貨幣（CBDC）的看法。Cuy Sheffield，CBDC是未來十年貨幣和支付領域最重要的趨勢之一。一旦政府明確制定相關法規，比特幣就有更大的機會蓬勃發展。

在各國政府評估CBDC時，他們決定采取的道路將對隱私、貨幣主權、地緣以及加密貨幣和比特幣的全球采用產生重大影響。（ZyCrypto）[2020/7/5]

非洲中央銀行對CBDC的興趣最近飆升。雖然所有接受調查的人都在分析CBDC，但只有少數人的項目處于后期階段。

在尼日利亞引入e-Naira和加納的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲國家的中央銀行正在研究或處于數字貨幣的試點階段。仍然存在許多風險和挑戰，包括數據隱私、網絡攻擊和數字基礎設施的公共訪問。

基礎設施中可見的裂縫

最近的一份報告強調了非洲CBDC運動中的一些關鍵差異和不同動機。國際清算銀行(BIS)調查了作為該報告基礎的19家非洲中央銀行：

CBDC可能對自由構成的直接威脅與其對隱私的威脅密切相關。根據該報告，指出的主要運營挑戰是網絡風險，在非洲比在其他地方更為嚴重。另一個重大挑戰是維護CBDC的運營負擔。BIS調查指出：

“在這里，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡彈性、成本、可用性和技術的可組合性，以及它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高。”

同時，采用率低和銀行解體的風險也位列最受關注的問題之列。正如BeInCrypto報道的那樣，尼日利亞的中央銀行數字貨幣僅被該國0.50%的人口采用。在此之后，其他分析師宣稱“eNaira是一個巨大的失敗”。

這些挫折甚至可能使貨幣政策復雜化。

美國和全球的擔憂

BeInCrypto通過Twitter聯系了CatoInstitute的政策分析師NickAnthony，就當前的CBDC情況發表評論。

這位分析師對CBDC的采用提出了類似的危險信號，包括美國整體的網絡安全風險鑒于美國擁有的權力，CBDC的實施可能對全球產生直接/間接影響。安東尼認為：

“CBDC很可能是自《銀行保密法》制定和第三方原則確立以來對金融隱私的最大單一攻擊。”

此外，他反駁了美國的普惠金融屬性，就像本文前面討論的非洲案例一樣。他補充說，“考慮到隱私和對銀行的不信任是沒有銀行賬戶的三大原因，很難想象當對政府的信任度處于歷史低點時，CBDC將如何解決這個問題。”

CBDC還存在破壞金融市場基礎和未來的風險。

“這不僅會冒使銀行系統脫媒的風險，而且世界各國已經表明，他們希望CBDC專門對貨幣進行壟斷。”

考慮的建議

國會應明確禁止美聯儲和財政部以任何形式發行CBDC，以防止金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全風險。為此，國會可以修改《聯邦儲備法》，正如與BeInCrypto分享的一篇研究論文所強調的那樣。

最后，在總結性敘述中，政策分析師斷言：

“美國CBDC對金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全構成重大風險。然而，所謂的好處經不起推敲。CBDC無疑讓中央銀行成為眾人矚目的話題，并為原本密集的政策領域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行CBDC。”

但同樣，這些都是建議。盡管美國擁有與非洲不同的經濟實力和權力，但CBDC的擔憂仍然是最重要的。

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