區塊鏈:眾安銀行成為首家在港試運營虛擬銀行，中國跨入虛擬銀行新紀元_ITA

據新華社香港消息，眾安銀行12月18日正式在香港金融管理局的金融科技監管沙盒開始試運行，成為香港首家獲批開展試運行的虛擬銀行。若本次試營業效果理想，眾安虛擬銀行將在香港正式開業，此舉將會對香港銀行業帶來巨大影響，也意味著中國跨入虛擬銀行新紀元。八家銀行持牌，眾安率先開業

眾安銀行并非唯一一家在香港取得虛擬銀行牌照的機構，香港金融監管局自今年上半年以來共頒發了8張牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊和平安旗下的子公司。目前8張牌照持牌者分別為LiviVBLimited、SCdigitalSolutionsLimited、眾安銀行、WelabDigital、螞蟻商家服務(香港)有限公司、富融銀行、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。眾安銀行是今年三月首批持牌的三家公司之一。這三家公司均為傳統金融機構與新興金融科技公司合資企業。LiviVB是由中銀香港、京東數字科技以及怡和集團成立的合資公司；SCdigital則由渣打銀行香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融共同成立。眾安銀行前稱眾安虛擬金融，是眾安在線和百仕達集團的合資公司。在三月份獲批時，眾安就表示將會盡快完善虛擬銀行業務的后臺系統搭建，在未來6到9個月內推出虛擬銀行服務。如今，眾安率先在監管沙箱內開業。

動態 | 消息人士：眾安銀行將邀請2000人參與試業 半數虛擬銀行將于明年首季推出:眾安銀行已成為首家宣布試業的虛擬銀行，消息人士透露，眾安會邀請2000人參與測試，并在與金管局的共識下使用其沙盒運作，初期會先做簡單存貸產品。至于其他虛擬銀行，約有一半會在明年首季推出，其他會在第二季才正式投入服務，且并非所有機構都會使用沙盒試業。（信報）[2019/12/18]

眾安銀行在港獲批入沙盒試運行/圖源網絡香港金融科技監管沙盒由香港金管局于2016年9月推出。金管局允許銀行及其合作伙伴在無需完全符合金管局監管規定的環境下，邀請有限數目的客戶參與金融科技項目的試行，旨在降低推出新產品的成本，加快推出速度。根據金管局的統計，到2019年10月底，共有92項新科技產品在沙盒內試運行。在沙盒內試營業期間，眾安虛擬銀行暫不向公眾開放，而是將從ZAFam會員計劃以及ZA員工親友中選取2000名參與者。這些用戶能夠體驗開戶、存款、轉賬等多項線上銀行服務。眾安銀行本次得以率先在沙盒內進行試營業，是因為其在籌備期間已經通過了人才、產品流程、后臺系統和風險控制等多方面的壓力測試，在科技風險防范方面有所準備。盡管如此，香港金管局認為，虛擬銀行作為一種全新的銀行機構，在運作初期可能會遇到各種難以預料的突發情況，銀行需要對這些情況進行謹慎處理。同時，金管局將會對虛擬銀行的科技風險、數據處理等進行監管。眾安銀行只有通過一系列監管要求，向監管機構和市場證明其穩健性和持續管理能力，才有機會正式營業。金管局副總裁阮國恒表示：“我們會觀察虛擬銀行開業后的運作情況、用戶反應、市場接受程度以及它們對銀行體系的影響，審慎考慮往后的發展路向。”除了眾安銀行，其他5家獲得牌照的虛擬銀行也正加緊步伐，進行內部測試和籌備。明年第一季度，LiviVB，SCDigitalSolutions，WeLabbank也有望開業。純網模式優勢與挑戰并存

動態 | 安妮股份與螞蟻金服、眾安科技等推動區塊鏈標準演進:據安妮股份官網披露，由工信部中國電子技術標準化研究院、IEEE聯合舉辦的 “IEEE P2418.2區塊鏈系統數據格式標準”會議近日在杭州舉行，會議由支付寶承辦。安妮股份與眾安科技、螞蟻金服等機構，深入討論區塊鏈數據格式標準制定，加速推動《區塊鏈數據格式規范》中國標準走上國際舞臺。[2019/3/7]

根據香港金管局的定義，虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。虛擬銀行屬于線上零售銀行，主要針對個人和中小企業客戶。虛擬銀行與傳統實體銀行最大的不同就是不設實體網點，施行線上化的業務模式。這一點或許微眾銀行等內地互聯網銀行也能做到，但與虛擬銀行相比，互聯網銀行缺失一項重要功能：遠程開戶。同時，內地互聯網銀行也未具備大額存單吸儲資格，這將影響其貸款發放能力，從而波及利潤收入。虛擬銀行線上化的業務模式可以提高金融服務的便利性和普惠性。不設實體網點也可以降低運營成本，這樣一來，用戶也會被收取更低的手續費和服務費。從這一點來講，虛擬銀行能夠很好地提升業務效率和用戶體驗。另外，虛擬銀行多有金融、科技、實業三方背景加持，具有金融科技優勢。利用大數據等最新技術，虛擬銀行可以優先發展移動支付、在線理財等業務。

現場 | 眾安發布保險白皮書 推出保險通證:金色財經現場報道，在今日舉辦的眾安科技《保險通證白皮書》暨首款區塊鏈通證產品發布會上，眾安科技聯合工信部中國電子技術標準化研究院、眾安保險、復旦大學計算機科學技術學院發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書》，在開放資產協議基礎上推出保險通證(Policy Backed Token,下稱PBT),實現保險資產的通證化。此外，普華永道作為第三方審計代表也一同出席了發布儀式。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生“率先接入PBT,成為首個保險資產通證產品。[2018/10/18]

金融科技促銀行業變革/圖源網絡最后，虛擬銀行的目標之一是降低金融服務門檻。與傳統銀行相比，虛擬銀行可以吸引更多零售客戶和中小企業，發放小額信貸產品。但是，以上業務創新也意味著風險和挑戰。首先，要實現遠程開戶，意味著各家虛擬銀行機構必須發展出能夠保證安全性的最新技術，否則將導致隱私問題等安全風險。另一方面，對于貸款業務來說，給零售和中小企業客戶帶來的風險也較高。總而言之，虛擬銀行對于區塊鏈、云計算、大數據、人工智能等技術實力要求極高，并且需要探索出成熟的業務體系和獲客渠道來保證穩定運營，抵御風險。監管創新助推普惠金融

眾安在線李寧：區塊鏈賦能將是未來健康保險的發展趨勢之一:4月27-28日，2018中國慢性病與信息大會在北京召開。眾安在線財產保險股份有限公司戰略發展部產品總監李寧演講中表示，未來健康保險或者互聯網健康保險發展趨勢有三個：

1.由大數據和AI驅動一個更精準的體驗和個性化服務；

2.構建一個大健康生態，希望能到上游去提前介入健康管理；

3.區塊鏈賦能，主要涉及到醫療數據的信任和同步。[2018/4/28]

在香港傳統金融服務市場已趨于飽和的現狀下，香港金管局認為虛擬銀行將為香港金融業帶來新的想象空間，進一步推動普惠金融。早在2000年5月，香港金管局就發出「虛擬銀行的認可」指引，表示在適用于與傳統銀行相同的審慎準則，且符合相關規定的情況下，金管局不反對虛擬銀行在香港成立。2017年9月，金管局又公布一系列措施，其中就包括推出快速支付系統、2.0版金融科技監管沙盒以及引入虛擬銀行。金管局表示，歡迎虛擬銀行引入香港，目的是把握銀行與科技結合帶來的機遇，推動香港邁向智慧銀行新紀元。此后金管局在2018年修訂「虛擬銀行的認可」指引，在最新規定下，銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行。同時考慮到虛擬銀行是全新營運模式，金管局規定虛擬銀行需在申請時提交退場計劃，保證在結束業務時能有序進行。「虛擬銀行的認可」指引發出后，有眾多企業和機構申請虛擬銀行牌照，香港金管局在審核時十分審慎。申請者需具有理想的營運模式、科技平臺和財務實力才可獲得牌照，這也解釋了目前8家持牌公司是如何憑借綜合背景勝出的。香港推出虛擬銀行，首要目的是促進普惠金融。在「虛擬銀行的認可」指引修訂本中，金管局要求虛擬銀行在促進普及金融方面扮演積極角色。一直以來，普通市民與中小企業從香港銀行貸款都比較困難，虛擬銀行將推出更多普惠性金融服務，提升用戶體驗，彌補傳統銀行業的服務短板。另外，香港作為全球金融中心，近年來在金融科技發展浪潮中卻落后于北京、上海、杭州等城市。而金融科技在未來銀行業變革中極為重要，因此在新的金融生態環境下，香港銀行業與科技業需要通過努力推動金融科技創新。虛擬銀行正是完善香港金融鏈條的重要一環。香港金管局總裁陳德霖表示：“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。”在金融科技進步的過程中，香港金管局需要引導企業在風險與回報中尋找平衡，保證香港金融市場的穩定，但它不會是金融科技自由發展的阻礙。從更廣層面來看，香港發展虛擬銀行，在粵港澳大灣區的建設中亦有重要意義。大灣區內的居民和公司機構有望享受更自由便利的金融服務。虛擬銀行也有利于中國企業在全球市場中開展海外業務，這也意味著中國繼互聯網銀行之后又邁入了虛擬銀行的新紀元。結語金融企業和科技公司紛紛投身虛擬銀行領域，香港金管局對虛擬銀行也秉持歡迎和扶持的態度。然而虛擬銀行的發展模式、安全程度、盈利能力還未正式得到市場的檢驗。香港金融市場競爭激烈，虛擬銀行需要在傳統銀行占據優勢的市場中尋找自身定位和價值，并非易事。眾安銀行作為第一個“進入考場”的虛擬銀行，會交出怎樣的答卷，現在下結論還為時尚早。另一方面，虛擬銀行如果能夠發展出一套成功的線上業務模式，也能夠借助其經驗推動傳統銀行擁抱大數據時代，加快科技轉型。將來，傳統銀行、互聯網銀行和虛擬銀行的業務必然有重合、有競爭。因此，如何發展差異化服務，優勢互補，是銀行業必須思考的議題。

眾安科技眾安在線首席執行官表示區塊鏈等三條產品線已服務于超過200家客戶:眾安科技眾安在線首席執行官陳勁表示，2017年眾安科技的S（保險科技產品）、X（數據智能產品）、T（區塊鏈產品）三條產品線已經初具規模，并實現科技服務收入約人民幣4070萬元，服務于超過200家客戶。（一財）[2018/3/21]

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