區塊鏈:疫情之下，區塊鏈能拯救苦苦掙扎的小微企業嗎？_OG Fan Token

文|棘輪

疫情之下，如何拯救小微企業，成為了一大社會焦點。

金融是經濟的血脈。如何在防范金融風險的基礎上，讓企業貸得到錢，成為了政府與金融監管部門的當前要務。

針對這一問題，區塊鏈，是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下，應收賬款等資產可以成為融資借款憑證，小微企業會更容易貸到款。

在借貸之外，區塊鏈技術還可以被用于催收等場景，這樣不僅能簡化流程，還能保護客戶隱私。

讓企業貸得到錢，讓銀行能催回款，區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。

01讓小企業貸到錢

2020年初，中國的許多小微企業，突然遇到了新冠肺炎疫情的沖擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工，它們中的許多，危在旦夕。

疫情之下，如何拯救小微企業？政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日，央行、財政部等五部門聯合發布文件，宣布將加大貨幣信貸支持力度。

受疫情影響暗網出現大量購買口罩的加密交易:區塊鏈取證公司Elliptic發布的一項新研究表明，隱藏服務器位置并利用比特幣匿名購買，可以在暗網上買到數百種N95口罩。由于疫情影響，暗網上還充斥著大量所謂治療新冠肺炎的藥物交易。（Decrypt）[2020/4/8]

文件指出，對于受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但暫時受困的企業，“不得盲目抽貸、斷貸、壓貸”。

“受疫情影響，就算企業暫時還不上錢，金融機構也應該先考慮展期、續貸。”對于這份文件，有銀行從業者這樣解讀。

而在幫助企業，尤其是中小微企業拿到貸款的過程中，人們發現，區塊鏈技術大有可為。

2月6日，北京市政府出臺了一個特別的文件。文件提出，應建設基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺，并為參與政府采購和國企采購的中小微企業，提供確權融資服務。

一天后，北京金控集團聯合海淀區政府、微芯研究院等單位，推出了基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺。

Riot Blockchain向SEC提交年度報告 透露擔心疫情影響其加密采礦業務:納斯達克上市公司Riot Blockchain向美國證券交易委員會（SEC）提交年度報告。Riot Blockchain于報告“一般風險”部分增加了相關章節，用以討論新冠肺炎，并透露擔心疫情影響其加密采礦業務。文件顯示，該公司的工人現處于自我隔離狀態，而其供應鏈卻因邊境限制和工廠關閉而陷入癱瘓。（CoinDesk）[2020/3/30]

小微企業貸，究竟難在何處？區塊鏈又是如何解決這些難題的？

相比中大型企業，小微企業信用、資產都十分有限，且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外，小微企業的貸款金額普遍不高，相比之下，金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此，在以往，銀行并不愿意貸款給這樣的客戶。

但在區塊鏈技術的助力下，小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物，以此獲得貸款。

比如說，小微企業A獲得了知名企業B的訂單，后者約定3個月后付款1000萬元。這時，A便可以憑借這筆1000萬元的應收賬款，到銀行申請貸款。

一些采用加密貨幣的勒索軟件承諾，在疫情期間暫停對醫療機構攻擊:信息安全網站BleepingComputer稱，隨著COVID-19的傳播，許多勒索軟件運營商正在避免將目標對準醫療機構。DoppelPaymer勒索軟件和Maze勒索軟件都承諾在疫情爆發期間不以醫療機構為目標，DoppelPaymer還提供了被誤攻擊禁區目標的免費解密。據悉，這些勒索軟件一直利用加密貨幣作為交易工具來避免審查。(Cryptoglobe[2020/3/20]

由此一來，區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。

基于區塊鏈的供應鏈金融平臺，可以將小微企業、金融機構、產業鏈上下游企業與監管機構，全部整合到鏈上，企業間的應收賬款信息會在鏈上流轉，金融機構的審查也可以在鏈上完成，成本被大大降低。

目前，北京供應鏈債權債務平臺，已經可以為各類企業提供基于區塊鏈技術的賬款確權證明，并支持后者的全流程線上管理，小微企業在獲得確權證明后，就可以發起融資需求。

分析：因疫情短期無法解決 比特幣等數字領域可能還會出現劇烈波動:傳統股票和比特幣之間的相關系數在3月12日大幅上升，因為這兩種資產類別都面臨大幅下跌。根據Arcane Research的數據，BTC的估值與標準普爾500指數之間的相關性是有史以來最高的，相關系數從0.1上升到0.5。量子經濟學創始人Mati Greenspan則表示，考慮到比特幣的不穩定性以及之前提到的在新冠病傳播過程中的衰退威脅，加密貨幣是一種值得依賴的風險資產。由于對經濟衰退的擔憂也在加劇，人們更有可能關注生存，而不是投資。大多數人將需要法定貨幣來維持他們的生計，而不是購買BTC或任何其他加密資產本身。比特幣與標準普爾500指數的關聯度也在下跌，此前該指數的負相關系數為- 46.9%。這在很大程度上是由于比特幣在3月13日經歷了16%的回調。但由于新冠病的情況遠未在短期內得到解決，比特幣和數字行業的其他領域可能會在短期內出現劇烈的價格波動。（AMBCrypto）[2020/3/15]

02供應鏈金融嘗試

北京銀保監局提示疫情期間四類騙局，利用“區塊鏈”概念詐騙上榜:北京銀保監局近日印發通知，在全行業動員部署“3.15”消費者權益保護教育宣傳周活動。在全民抗疫期間，有些不法分子卻打起疫情的主意，實施新型金融詐騙。北京銀保監局提醒廣大消費者，在做好個人健康防護的同時，也務必要提高警惕、謹防“四類”騙局。

一是低息貸款型詐騙。比如，利用“疫情貸款”詐騙。

二是投資理財型詐騙。比如，利用“區塊鏈”概念詐騙。“疫情期間也有高回報”。不法分子針對公眾居家防疫、普遍通過網絡或手機獲取信息的特點，借助“區塊鏈”概念發行冠狀病加密貨幣Coronaviruscoin等虛擬貨幣，宣稱籌集的資金用于在境外建造口罩、防護服工廠，或用于研究生產冠狀病疫苗，并許諾高額回報，騙取受害人錢財。

三是盜取信息型詐騙。比如，利用購買防疫物資詐騙。

四是非法集資型詐騙。比如，利用“銷售返利”詐騙。

北京銀保監局提示消費者要做好四個“應當”，做到四個“拒絕”，避免落入詐騙陷阱。（上海證券報）[2020/3/10]

在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能，為何要借助區塊鏈技術？

實際上，早在上世紀八十年代，利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試，就在國際上出現。

然而，在區塊鏈技術出現前，這些嘗試卻面臨著諸多問題。

首先，小微企業很難在核心企業那里開出預付賬款證明。

“有的核心企業嫌麻煩，而且服務它們的小微企業很多，這家死了還可以找那家，所以它們缺乏動力去做這件事情。”一位供應鏈金融從業者表示。

其次，這種證明能否獲得金融機構的認可，仍然是個謎。

首先，這是因為這類證明極易偽造，金融機構需要聯系多家企業反復核實。如果下游企業造假，還比較容易查出來；但如果上下游聯合造假，就會很具有迷惑性。

此外，即便證明真實可靠，金融機構也要防范企業憑借一份證明多處借款。綜合下來，金融機構的審查成本極高。

在區塊鏈技術出現后，證明的開具與審查，可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出，以Token的形式流轉到金融機構那里，等待審查，全過程無法偽造、篡改。

此外，這個證明Token具有唯一性，無法同時在多家金融機構那里申請貸款。

這樣一來，供應鏈金融體系內的多個主體，就成了整個區塊鏈網絡中的節點。它們既是系統的受益者，也是系統的維護者。

事實上，國內企業將區塊鏈用于供應鏈金融領域的嘗試，也已經出現。

2019年7月，螞蟻區塊鏈宣布完成平臺內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商，在區塊鏈供應鏈協作網絡“螞蟻雙鏈通”上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成，清晰留痕，不可篡改。

中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊鏈表示，目前，國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索，已經走在了國際前列。

03助力催收

在委外催收這一場景中，區塊鏈技術也存在用武之地。

早在2018年，百度就曾與浦發銀行合作，推出了智能催收聯盟鏈，通過區塊鏈平臺實現催收業務的案件打包、分派、流轉與傭金結算。

一般來說，催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來說，客戶剛開始逾期時，催回率比較高，一般都是內催為主。但如果客戶逾期時間長、欠款額高，它們就會委托外包機構進行催收，即委外催收。

在區塊鏈技術出現前，銀行的委外催收業務，一直存在幾大難點。

首先，銀行對于客戶信息等隱私數據高度敏感，但委外催收又必須獲得提供部分客戶信息。銀行一直希望能通過技術手段，只開放部分必要信息給外部機構，對后者進行限制。

其次，銀行與催收機構之間，需要保持信息的實時同步。如果客戶還了錢，催收人員沒有及時被通知，繼續催收，就很容易引發不滿和投訴。

最后，銀行會與多家外包催收機構同時合作，針對不同難度的催收任務，又會制定不同比例的傭金標準。如何將催收業務分配給多個機構，將不同比例的傭金快速結算，也是一大難題。

區塊鏈催收系統業務模型來

源：百度區塊鏈

在百度參與的浦發銀行智能催收聯盟鏈內，銀行可以在催收任務分包平臺上發布催收任務。根據任務定價模型，系統會為催收任務定價，并以Token的形式打包到鏈上，由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構，自動完成任務分配。

催收機構接到任務后，也將獲得Token，取得對應客戶資料的訪問權限，從而降低隱私外泄風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token，這樣任務就不會重復分配。

與此同時，銀行也會將客戶的還款信息實時更新并廣播到各個節點，避免出現數據不同步。催收結束后，區塊鏈系統會自動結算，大大加快了傭金結算速度。

這樣一來，銀行、監管方與各個催收機構，都成了區塊鏈系統的節點。

2018年，趣鏈科技也與廣發銀行合作，推出了一套基于區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。

這套系統以P2P組網的方式，部署了5個計算節點，并實現了客戶敏感信息的加密傳輸。

得益于該系統，廣發銀行的委外催收業務效率獲得了很大提升，以前處理一個業務，周期要6天，現在只要1天。

趣鏈相關負責人對一本區塊鏈表示，廣發銀行的區塊鏈催收系統后續接入了多家委外機構。截至2019年3月，平臺預估派出幾十萬單案件，鏈上交易總量預估超過10萬筆。

金融，是區塊鏈技術率先落地的領域。

而如今，從借貸到催收，區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器。

借助區塊鏈的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或將實現。

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