API:一文縱覽金融科技基礎設施變革趨勢與市場全景_VER

編者按：本文來自鏈聞，撰文：ChrisMcCann，風投基金ProofofCapital管理合伙人，編譯：PerryWang，Odaily星球日報經授權轉載。金融科技類初創企業瞄準的是所有的核心金融應用，這些核心的金融應用包括銀行業、財富管理、資本市場、借貸、房地產、保險、支付和匯款。盡管這些金融活動有不同范疇，但它們全都互相連接，且大多要借助傳統金融機構來完成，這些傳統金融機構則包括摩根大通、富國銀行、匯豐、法國巴黎銀行、三菱日聯金融集團、美國銀行、中國銀行、中國工商銀行、花旗等等。很多金融科技初創企業是由技術開發者創建的，對傳統銀行而言，他們屬于非常新的客戶群，他們正在改變底層金融基礎設施的需求。在詳細解析基礎設施的生態系統如何演變之前，我想先講講造成這一變革的主要趨勢。Fintech視野中主要的結構性趨勢

不斷擴大的全球客戶基礎嵌入式Fintech金融機構的拆分開發者成為終端客戶不斷擴大的全球客戶基礎如果跨越已知的地理障礙，金融服務企業過去僅面對范圍有限的客戶。傳統銀行起步時，在當地、城市、地區、州乃至全國建立辦公室，并與國際性通匯銀行協作，以跨越轄區，轉移資金。銀行創建的最初目的并不是為了服務國際性客戶的，在現有體系之下，發送國際間的支付在監管和合規方面有巨大的沉沒成本。零售消費者之間的國際性匯款，平均支付成本達到7%。與之相反，數字商務平臺從創立的第一天起就需要應對國際客戶。例如：蘋果——在全球各大洲共有14億活躍蘋果設備用戶。Airbnb——65萬房主、1.5億租客、每天200萬筆訂單，覆蓋191個國家。Shopify——覆蓋175個國家的60萬商家，2019年成交總額達150億美元。Uber——覆蓋80個國家的300萬司機和7500萬乘客，2019年GMV達400億美元。幣安——覆蓋180國家的1500萬用戶，在一年半的運營時間里平臺交易額達到1萬億美元，累計利潤達10億美元。今天的金融基礎設施平臺在其起步的第一天就必須能夠應付所有司法轄區的客戶群體、所有的價值交換、所有類型的用例。嵌入式Fintech金融部門和金融科技一直以來被視為服務于特定用例的垂直性行業。然而我們今天看到的卻是「嵌入式Fintech」的崛起。金融類功能不再是獨立的應用，而是被嵌入人們已經在使用的所有消費者和商業應用。例如：Uber——推出Ubermoney功能，使司機可以實時匯集收入，還發行了信用卡/借記卡，讓司機可以將余額花掉。Grab——創建了自己的數字錢包，可用于保存和花費價值。Google——現在正通過花旗和斯坦福聯邦信用合作社提供支票賬戶。Facebook——正準備推出Libra，這是一次野心更大的開發數字貨幣的舉措。微信——用戶數10億，微信支付的每日支付交易總額達10億美元。

Silvergate Bank可能面臨美司法部、國會和銀行監管機構的調查，導致其股票暴跌:金色財經報道，Silvergate Bank周三宣布將推遲提交年度報告，導致其股價在盤后交易中暴跌10%以上。這家對加密貨幣友好的銀行表示，將不得不推遲提交2022財年的年度10-K報告，并且還需要兩周以上的時間才能完成。該公司文件稱，“公司目前正在分析有關公司的某些監管和其他未決詢問和調查。”Silvergate的會計師事務所及其獨立審計師也要求提供更多信息。

在“前瞻性陳述”部分，Silvergate還暗示監管審查。Silvergate在文件中寫道：“存在或將有重要因素可能導致公司的實際結果與這些前瞻性陳述中指出的結果存在重大差異，包括但不限于......對公司業務的限制，導致針對或與公司有關的各種訴訟（包括私人訴訟）以及監管和其他質詢和調查、銀行業監管機構的調查、國會質詢和美國司法部的調查。”Silvergate補充說，這些事件的影響可能會影響公司“持續經營”的能力。[2023/3/2 12:37:46]

數據：DefiLlama推出的DEX聚合器24小時交易量超700萬美元:1月5日消息，據0x Explorer數據顯示，鏈上數據分析網站DefiLlama推出的DEX聚合器過去24小時交易量達728萬美元，僅次于Matcha的1300萬美元，超過了MetaMask的195萬美元。

此前報道，1月3日DefiLlama將推出DEX聚合器，可從8種不同的聚合器中獲得最優惠的價格，包括1inch、Matcha、Paraswap、Cowswap等。[2023/1/5 9:53:47]

金融機構的拆分金融企業過去是大而全的業務，面向全體客戶推出全套金融產品。比如，富國銀行向以下各個部分提供所有的服務：消費者——支票賬戶、儲蓄賬戶、借記卡、信用卡、外匯、匯款和支付。中小企業——企業支票和儲蓄、借記卡和信用卡、企業信用貸款、貸款、商家服務、信用卡處理以及收銀系統。企業——商業支票、融資、房地產、員工福利、機構投資、投行、證券和財富管理。

byTomLoverro:https://tomloverro.com/隨著金融科技企業獲得越來越多的推力，他們主要是瞄準狹窄的垂直領域和客戶群。上圖很好地展示了，每個金融科技公司是如何針對富國銀行所提供的某個特定的產品部分而展開進攻。傳統金融企業在各個細分市場和產品領域開始感受到大型競爭對手和金融科技類小企業的沖擊。當開發者成為終端客戶金融機構的設置過去是以既定人群為客戶，或者以企業主為客戶。然而，現在出現了一類新的用戶——開發者，他們需要接入這些銀行所使用的金融基礎設施。開發者不僅想接入金融機構的數據，即「開放銀行」，更重要的是，他們希望接入銀行所提供的底層功能。在金融科技平臺出現之前，如果一位開發者想創建一家新的金融科技企業，通常需要兩年多時間才能與一家銀行達成合作關系，然后才能啟動運營。而現在我們看到，開發者們利用金融科技平臺來啟動新的金融科技應用，可能只需要幾個小時。這極大節省了投入，也使得市場中金融科技應用的數量飛速增加。

機構：美元指數創2015年以來最好表現:1月2日消息，根據道瓊斯市場數據，美元指數2022年上漲7.8%，這是該指數自2015年以來表現最好的一年。[2023/1/2 22:20:40]

我的預測是，未來這一趨勢將會進一步延續，金融基礎設施平臺會在一系列金融網絡中發揮作用，包括銀行、金融機構以及日益增多的數字錢包。這些開發者平臺將把橫跨多個金融合作者的復雜運作抽象出來，讓各類應用在其產品中嵌入金融科技服務。

金融科技基礎設施

以上所有金融科技趨勢以及其他變化推動著金融科技平臺的需求，最明顯的需求來自開發者，他們正基于傳統的和下一代的金融基礎設施打造金融科技應用。以下是全新的金融科技金融基礎設施的空間圖：

報告：DeFi、NFT和區塊鏈游戲推動整個行業的DApp使用:12月21日消息，DappRadar發布2022年加密行業年度報告，盡管經歷了動蕩的一年，但DeFi、NFT和區塊鏈游戲推動了整個行業的DApp使用。其中，平均每日獨立活躍錢包數據（UAW）從2021年的158萬增加到2022年的237萬，同比增長約50%。

DappRadar 2022年的評論中也提到了黑客、盜竊和rug pulls。總共312次攻擊導致全面損失487.4億美元，創下2009年比特幣問世以來的最高紀錄。（Cointelegraph）[2022/12/21 21:59:18]

傳統金融機構這個范疇包括與金融科技公司合作的所有傳統銀行，其合作包括業務層面、開發者層面，以及現有的核心銀行業基礎設施提供商。其中的很多先行者是面向社區的小銀行，西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行是一個例外，它通過收購Simple開發了自己的平臺。

銀行即服務平臺這一范疇主要由其他初創企業構成，它們試圖向開發者提供銀行的全部功能，讓開發者可以在其自己的應用中構建金融功能。

美國職棒大聯盟招聘NFT、元宇宙和游戲授權經理:金色財經報道，美國職棒大聯盟（MLB）正在招聘NFT、元宇宙和游戲授權經理，根據LinkedIn崗位信息顯示，該職務需要在數字和技術許可方面至少有五到七年工作經驗，負責制定和執行擴大數字投資組合領域的合作伙伴戰略，包括整個Web3生態系統，含NFT、元宇宙、可穿戴技術和AR/VR，年薪在7.5-14萬美元之間。[2022/10/24 16:36:46]

銀行連接器API這個范疇主要包括讓用戶通過API關聯其銀行賬戶的平臺與服務，開發者可以將這些API嵌入他們開發的應用中。

放貸即服務該范疇包括提供端對端放貸解決方案的平臺，這些方案可以嵌入金融科技應用中，或在放款人和金融機構中使用。這包括某些傳統玩家，也包括那些通過API提供這類服務的新興初創企業。

發卡API，針對開發者這個范疇主要指能讓開發者在其應用中向終端用戶發卡的平臺。

經紀業務基礎設施API這些API讓開發者能在其金融科技應用中提供股票交易和經紀服務。

其他金融基礎設施API以下是其它一些例子，這些金融科技基礎設施公司能讓開發者在其應用中構建股票交易、交易市場和其它復雜的支付方式。

銀行vs.開發者上述為金融應用而創建的工具、API和基礎設施，其中許多最初是為銀行業內部客戶創建的；然而，現在隨著消費者和企業類金融科技應用的崛起，我們需要將外部開發者視為逐漸浮現的新客戶。Plaid是一家金融科技基礎設施企業，近期它被信用卡巨擘Visa以53億美元的價格收購，后者在其并購報告中稱，Plaid平臺上擁有2,600多名金融科技開發者。隨著越來越多的產品在其應用中嵌入金融功能，我們將會看到，在所有細分市場和垂直領域「金融科技開發者」將急劇擴張。金融科技基礎設施的未來演化

大部分人通常認為，金融科技應用是在現有銀行系統的基礎上創建的。然而，隨著這一基礎設施層問題被解決，目前還處于襁褓期的、新的銀行業跑道將出現，最明顯的就是數字資產。包括比特幣、ETH，其中最有意思的是各類穩定幣。鑒于數字資產本質上是可編程的，很多第一階問題自誕生之日起就已經得到了解決。數字資產存儲在一個共同的數據層，有一個共享的界面，建立在可互操作的協議上。這里有一個大疑問：是數字資產的第一批平臺將搶先在這些鴻溝之間搭建橋梁，還是傳統的金融科技應用搶先向下移動其數字堆棧，答案仍不明了。這一交叉領域很有意思，我們也一直在密切關注。

本文作者授權鏈聞翻譯并發表該文中文版本。

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