GOO:谷燕西：為什么說Google Pay的戰略選擇是錯誤的？_PAY

據美國媒體報道，GooglePay產品有了重大的升級。GooglePay開始同花旗銀行等十一家銀行合作，為Google的用戶提供銀行服務，包括為用戶開設支付和儲蓄賬戶。GooglePay于2015年成立。迄今為止，它在30個國家運行，擁有1億5千萬用戶。GooglePay希望通過最近的這次戰略升級，能將其支付業務發展到一個新的臺階。但我認為，對于谷歌公司來說，GooglePay的這樣的發展方向是個錯誤的戰略抉擇。它這樣的發展方向正在錯失加密數字金融發展帶來的各種機會以及未來業務發展的巨大的空間。GooglePay屬于第三方支付公司。它利用同用戶直接接觸的優勢，為用戶提供支付服務。現在GooglePay的這個戰略發展是進一步向用戶提供包括存款服務在內的更多的銀行服務。所以GooglePay正在更多地進入傳統銀行的業務領域，也就是吸收存款和提供支付服務。目前大科技公司都在進入傳統的銀行業務領域。這些業務就包括吸收存款，提供信貸和提供支付服務。三項業務中最核心的是吸收存款業務。由于這個業務的重要性，所以其門檻高，監管要求高，因此也很難進入。大科技公司正在提供不基于存款的信貸服務和支付服務。在吸收存款業務方面，GooglePay現在是采用同銀行合作的方式來完成。所以它并不因此就需要獲得銀行牌照。GooglePay的這個業務發展方向可以說是在現有的中心化計算系統支持的的基礎上，在現有的市場結構中來開展這項業務。但是這樣的一個戰略選擇，其本身的業務價值就不大，另外它也在錯失加密數字金融發展帶來的巨大的市場機會。首先，目前的銀行業務已經非常普及，同質化程度已經非常高。現在GooglePay利用其在客戶端的優勢開始提供同樣的銀行業務。這樣的業務對于市場沒有什么特別的吸引力。它沒有差異化的特點，只是在現有業務的量上同其它的銀行進行競爭。另外對于谷歌的用戶來說，他們會放棄現有的使用的銀行來轉向谷歌提供的銀行服務嗎？我認為這樣的使用成本和因此產生的收益并不吸引人。谷歌的用戶是在互聯網和移動互聯網時期成長的，他們喜歡用更加便捷，更加低成本，更加高效和更加新穎的方式來使用銀行和證券服務。但GooglePay在此方面的服務只是在一些應用場景有一些有優勢，其實質上的金融產品并沒有任何創新。這就很難吸引谷歌的用戶，特別是在目前市場利率極低的情況下，銀行提供的存款服務并沒有吸引力。與此同時，GooglePay卻在錯失區塊鏈和加密數字金融的發展帶來的廣闊的業務發展空間。這樣的發展正在為新類型的公司進入目前主流的銀行和證券行業提供機會。對于其中的參與者來說，選擇正確的底層基礎設施，發揮其在目前市場中已有的優勢，在合規的前提下，按照市場需求及可行的方式，逐步地提供金融服務才是正確的戰略選擇發展方向。對于GooglePay來說，支付業務是此方面最好的切入手段。這是因為GooglePay現在已經在其所經營的地區具有合規的基礎，已經有現有的以及比較容易觸及的海量的用戶，這些都是GooglePay提供在區塊鏈技術支持之上的加密數字金融業務的基礎。在這個方面，GooglePay可以借鑒Libra的戰略。Libra的前期是Facebook的FacebookPay。這同GooglePay的發展軌跡非常相似。Libra盡管由于其產品設計和經營模式導致它的發展遇到非常大的阻力，但其發展方向是正確的。對于GooglePay來說，它完全可以借鑒Libra發展所遇到的問題，在其之上改進之后，采用一個更加可行的加密數字金融戰略。首先，選擇一個更好的分布式記賬技術底層。Libra底層區塊鏈的最初發展方向是從初期的許可鏈過渡到未來的公有鏈。所以它的基礎設計，特別是權限管理和共識機制，都是在這個發展方向的要求下確定的。但是由于Libra是其區塊鏈之上開展金融業務，這樣的底層區塊鏈不可能是公有鏈。因此在Libra2.0中，它已經放棄了這個發展方向。但是它的基本架構及以及其中的關鍵要素的設計卻很難進行大的改變。在這個方面，GooglePay實際上是可以采用一個更好的底層技術架構。這樣的一個底層是需要支持能夠開展金融業務和滿足監管要求。鑒于Google在技術方面的開發能力,相信它能夠在系統功能，便捷性和可用性等方面都會提供一個比Libra底層區塊鏈更好的技術底層。這樣的一個底層的區塊鏈是未來加密數字金融生態中的基礎，它類似于PC應用和手機應用的操作系統。誰能開發出并在市場中推廣這樣的一個底層，誰就能夠掌握未來加密數字金融世界的底層。換句話來說，這就是開發未來加密數字金融世界當中的以太坊。現在依然是加密數字金融發展的早期，所以市場中還沒有任何一個這樣的底層分布式記賬技術為市場普遍采用，所以對任何公司來說，目前依然有非常好的機會,。支付業務是在這個金融市場基礎設施之上最適合率先開展的業務。這樣的支付業務可以通過穩定幣來來實現。Libra在此方面的最初目標過于龐大,因此它公布之后就遇到非常大的阻力。在這個方面,GooglePay可以按照1:1的方式基于美元來發行Google美元穩定幣。這樣的數字穩定幣的發行方式在美國市場中在現在就是可行的。這樣的戰略選擇就能讓Google以此建立起新的金融市場基礎設施。而在這個基礎設施之上開展的業務同現有的金融業務有本質的不同。這就能同現有的金融業務形成差異化的競爭。而且這樣的方式是同谷歌用戶的特點和需求是相匹配的。這個業務在初期可能規模并不大，發展并不快，但是，由于其選擇的發展基礎正確，符合市場中的技術和用戶的趨勢，因此一定會在這個范式改變的過程中，成為未來新的生態中的一個主要的參與者。

谷燕西：美國貨幣監理署正在加速推進美國銀行業的加密數字化:11月5日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章稱，美國貨幣監理署正在加速推進美國銀行業的加密數字化。他表示，2020年開始，美國銀行業在提供加密數字貨幣相關的金融服務方面，開始出現全面的加速發展的情形。而且這個加速發展是美國銀行業從上而下推動的結果。具體地說，就是美國貨幣監理署新任領導人Brian Brooks推動的結果。 Brian Brooks從理念上就認為，現在的金融行業正在經歷本質上的改變，這樣的改變如同互聯網對世界的改變一樣。[2020/11/5 11:41:10]

谷燕西：未來區塊鏈上的數字資產交易應該是免費的:7月24日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表文章《未來區塊鏈上的數字資產交易應該是免費的》稱，基于互聯網時期的發展，目前證券行業的發展，以及從區塊鏈技術應用能產生的收益，未來的數字資產交易都應該是免費的。他稱，首先未來的數字資產交易所一定是基于分布式記賬技術的。分布式記賬技術會從根本上改變證券行業，在證券交易中采用區塊鏈技術和數字貨幣，就會采用交易即結算的方式。所以就不需要現在證券市場中的清算結算公司以及登記公司，證券交易的整體成本因此就會大幅下降。交易傭金因此就一定會大幅下降。其次，在未來的證券市場中，DeFi應用會進一步降低證券市場的成本。最后，由于區塊鏈技術直接支持點對點之間的交易的，未來的很多數字資產的交易實際上是可以在資產的產生方和資產的購買方之間直接完成的。就不需要券商這個金融中介，資產交易的成本因此就會進一步降低。[2020/7/24]

聲音 | 谷燕西：Libra未來非常可能的調整就是基于單一法幣首先推出:1月4日消息，CBX研究院院長谷燕西今日在社群中針對Libra發表了三個觀點：1.Libra一開始就將項目目標變得過大，這是他遇到目前巨大阻力的主要原因；2.Libra從一開始概念醞釀，就一直在不停地調整。現在依然在調整的過程中。未來非常可能的調整就是基于單一法幣首先推出，但同時會在技術底層方面支持發行基于其它法幣的數字穩定幣；3.作為一個技術底層，Libra區塊鏈的推出不會有什么障礙。[2020/1/4]

聲音 | CBX谷燕西：未來將形成分別以Libra和Telegram為代表的兩大陣營:日前，瑞士金融市場監管局首次頒發牌照給兩家區塊鏈服務商，并發布反洗錢措施。對此，CBX研究院創始人谷燕西表示，瑞士金融監管對其在區塊鏈金融中的反洗錢要求的重申非常正常。在全球的各個主要金融監管機構中，它率先頒布一個銀行和證券交易商的牌照。這是非常領先的。此前成立的瑞士數字資產交易所也是在全球主要金融監管轄區內非常領先的行動。

谷燕西指出，在未來的數字資產世界中，很可能形成兩個陣營。一個是基于許可鏈的，全球金融機構監管下的機構和資產能在上面運行的陣營。另外一個是不受監管的基于公鏈的陣營。前者很可能是以Libra為代表，后者可能是以Telegram即將推出的公鏈為代表。[2019/8/27]

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