數字人:關于新型“數字人民幣”詐騙的疑問后續_區塊鏈上班都是干什么的

前不久，移動支付網就近日頻繁出現的數字人民幣詐騙案進行了分析（鏈接：所謂的新型“數字人民幣”詐騙，這里有幾個疑點！）并給出了幾個疑問，后續通過行業了解發現文章存在考慮不周的地方，現對其進行補充和解答。

對于近期各地出現的數字人民幣詐騙洗錢案例，此前疑問的主要點在于兩個方面。一個是額度問題，另一個是試點城市問題。

對于試點城市問題，其實比較容易理解，盡管筆者談到了目前數字人民幣試點僅包括深圳、蘇州、雄安、成都以及北京冬奧會等“10+1”個試點城市，但是實際上，目前在線下推行過程中，運營機構為了拉新獲客，已經放開了特定邀請限制。部分邀請鏈接、二維碼開戶渠道廣泛傳播，完全可以在不需要GPS定位的情況下實現數字人民幣賬戶的秒開，這為不法分子開通數字人民幣賬戶提供了方便。

美國眾議院將審議關于薩爾瓦多采用比特幣的立法:金色財經報道，美國代表Norma J. Torres和Rick Crawford周一提出了《薩爾瓦多加密貨幣問責法》（ACES），希望減輕薩爾瓦多采用比特幣（BTC）作為法定貨幣對美國金融系統的風險。 根據新聞稿，該立法指示國務院對薩爾瓦多采用比特幣作為法定貨幣以及薩爾瓦多的網絡安全、經濟穩定和民主治理的風險進行分析，并制定一個計劃來減少對美國金融系統的潛在風險。作為風險的參考，薩爾瓦多的國內生產總值大約為250億美元，而美國的國內生產總值為21萬億美元。（Coindesk）[2022/4/6 14:06:48]

對于額度問題，是整個問題的關鍵，而關鍵的額度并非是數字人民幣錢包的額度。上一篇中移動支付網對于如何詐騙43萬元的分析是有偏差的，原因在于筆者疏忽了數字人民幣App中目前可以開通7個銀行的數字人民幣錢包（六大行+網商銀行，微眾銀行以及招商銀行處于尚未開通狀態）。

中央網信辦等18個部門和單位聯合印發《關于組織申報區塊鏈創新應用試點的通知》:近日，中央網信辦會同中央宣傳部、國務院辦公廳（電子政務辦公室）、最高人民法院、最高人民檢察院、教育部、工業和信息化部、民政部、司法部、人力資源社會保障部、國家衛生健康委、中國人民銀行、國務院國資委、國家稅務總局、中國銀保監會、中國證監會、國家能源局、國家外匯管理局等18個部門和單位，組織開展國家區塊鏈創新應用試點行動。其中，申報試點分為特色領域試點和綜合性試點兩類：

特色領域試點的申報主體可以是各級人民政府，也可以是地方有關部門、有關單位（包括但不限于企業、高校、研究機構、金融機構、政府事業單位等），涉及多個單位聯合申報的由牽頭單位填寫和編制完整的申報書。特色領域試點是面向試點工作內容中實體經濟、社會治理、 民生服務、金融科技等四個大類16個領域開展的行業性試點。

綜合性試點的申報主體原則上為地級及副省級行政區域人民政府，綜合性試點原則上是在地級及副省級行政區域開展的跨（多）行業應用，促進本地區區塊鏈技術基礎設施集約化、均衡化布局，形成規模化生產級的跨鏈數據交換支撐能力，推動形成多方協同的區塊鏈產業生態，助力本地區經濟社會數字化轉型和高質量發展。[2021/10/15 20:32:29]

因此以2類錢包為例，對于單個數字人民幣錢包的限額為日累計10萬元（包括轉賬和支付），但是7個錢包即可以在單日內實現最高70萬元的轉賬。因此詐騙43萬元來說是完全行得通的。

谷燕西：橋水基金創始人關于BTC的投資觀點和決策不適用于普通投資者:2月1日，區塊鏈和加密數字資產研究者谷燕西發表專欄文章稱，比特幣目前的市值總量以及合規狀態并不適合于橋水基金創始人Ray Dalio作為其主要的投資產品。但這并不意味著普通投資者基于他的觀點做出同樣的投資決策。恰恰相反，由于普通投資者的投資決策更加自由靈活，反而能夠先于他投資于一些早期但非常有發展前途的產品，譬如比特幣。他在文中指出，Ray Dalio列舉了比特幣的三個風險因素當，波動性，監管風險和流動性。這三個因素是妨礙橋水基金以及其客戶投資比特幣的主要障礙。谷燕西認為，在這三個因素當中肯定會發生在全球范圍內金融監管機構合作，對比特幣交易進行進一步的監管。但這些監管措施會規范比特幣市場，促使比特幣成為一種主流的交易產品。比特幣交易的流動性會因此大幅提高，波動性也會相應的減小。這因此就有利于橋水基金這樣的資產管理公司開始投資比特幣。對普通的投資者來說，先于橋水基金這樣的機構持有比特幣，就有可能獲得這部分資產的增值收益。谷燕西最后還表示，作為加密數字資產首創和領先者，比特幣具有著不可取代的地位，且這個地位只會越來越加強。對投資者來說，這直接影響比特幣在其投資組合中所占的比例。如果投資者對比特幣的地位有著正確的判斷，它會將更多的資金投入比特幣，而不會分散地將資金投資于其它的加密數字貨幣。[2021/2/1 18:34:30]

公告：幣新關于‘交易挖礦’和‘持幣分紅’規則升級公告:幣新發布公告稱，為了保證X-Mining和X-Bonus普惠更多積極參與的礦工，同時避免投機持倉損害真實持倉礦工的利益，并為了表現出OCX真實的市場價值，現將‘交易挖礦’和‘持幣分紅’返還規則進行升級，如下：

①交易挖礦每兩小時隨機快照，每天共計快照12次；

②每天持幣分紅按照12次快照中最小量計算，發放分紅

③交易挖礦手續費返還按照三分原則（分檔+分時+分比例）

X網保證交易挖礦和持倉用戶次日24小時內利潤得到返還。[2018/6/23]

單張銀行卡可以綁定到上述7個數字人民幣錢包中進行錢包升級，并完成銀行卡內資金的兌出。

至于升級2類錢包需要銀行卡、進行人臉識別、手機驗證碼驗證，這些案例里不法分子都是通過各種手段欺騙消費者以獲得用戶的人臉識別錄像、銀行卡信息、手機屏幕共享權限、短信驗證碼等等，這些操作為數字人民幣錢包的綁卡鋪平了道路。

而盡管數字人民幣賬戶有著完善的“額度”限制，但是目前從銀行卡內兌出資金到數字人民幣錢包不需要手續費，同時也沒有額度限制。也就是說，用戶只要銀行卡內有錢，數字人民幣錢包有余額空間（余額上限），就可以將銀行卡內的錢兌出到數字人民幣的錢包，而且這樣的數字人民幣錢包還有7個。

從理論上而言，數字人民幣是我國的法定貨幣，是M0的補充，兌換不收取手續費是非常正常的。而從銀行卡內兌出資金到數字人民幣賬戶就好比在銀行取現一樣，理論上同樣也是沒有問題的。

但是數字人民幣畢竟不同于現金，在管理和業務邏輯上不能一同對待，況且對于現金有一些城市也在開展大額現金管理試點。

據移動支付網了解，中國人民銀行發布的《中國人民銀行關于開展大額現金管理試點的通知》，在河北省、浙江省和深圳市開展大額現金管理試點，三地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點三地不同，河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。在試點地區，如果客戶提取、存入起點金額之上的現金，應在辦理業務時進行登記。

因此，移動支付網認為，數字人民幣總賬戶與銀行卡資金之間無額度限制的兌換在一定程度上增加了數字人民幣被利用于詐騙洗錢的可能性。當然，還是之前觀點，用戶需要保護好自己的個人信息，當一個人把自己的人臉信息、銀行卡信息、手機驗證碼等和盤托出的時候，問題就很嚴重了。

同時據移動支付網了解，目前對于銀行卡兌出的數字人民幣總額度以及跨行綁卡認證的問題，部分運營機構也在進行內部探討和改進。某業內人士向移動支付網透露，有的銀行已經限制了銀行卡兌出的各錢包疊加額度。

另外，數字人民幣一直以來定位于小額零售場景，實際上目前對于數字人民幣錢包體系的額度設置，移動支付網認為是相對偏高的，此次事件之后監管是否會考慮收緊數字人民幣的額度呢？

總的來說，數字人民幣目前仍然處在早期試點階段，生態體系仍然不夠完善，暴露這樣的問題也可以理解也有改進的空間。未來，數字人民幣是否能夠發揮自身的優勢，利用可追溯的特點對詐騙交易進行追溯回滾，又如何解決可控匿名和反洗錢之間的平衡，這些都是值得思考的問題

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