數字貨幣:馬爸爸外灘金融峰會帶鹽數字貨幣 兩個觀點質疑未來金融會朝馬爸爸的期待變革_數字貨幣交易所開發安全解決方案

10月23號到今天，中國金融四十人論壇(CF40)在上海組織召開了主題為“危與機：新格局下的新金融與新經濟”非官方第二屆外灘金融峰會。

馬云以聯合國數字合作高級別小組聯合主席的身份，做了一場以科技金融建立和改革未來金融體系為主題的演講，其中用了很大篇幅來分析他對數字貨幣在未來金融體系中的必要作用，可以看作是馬爸爸對數字貨幣的布道了。

馬爸爸在本次金融峰會上的演講，可以說非常大膽，說出了很多人不敢說的話。一針見血指出了我們金融中存在的問題，也給出了一些實實在在的解決辦法。??

雪兒今天的文章主要分成兩個部分，第一部分會對馬爸爸的演講內容做一個整理，第二部分會對其中兩個觀點表達一點異議，并進行深度分析和解讀，還會提出自己的一點看法。

先來說馬爸爸的分享，包括三個大的觀點，分別是

1.在金融建設過程中，我們要改變過去的一些思維慣性。

他認為不要刻意去追求和適應歐美國家的標準，而應該要去思考未來社會對金融的需求，將未來金融的需求作為標準，與未來的標準接軌。

馬爸爸指出亞洲金融風暴之后，巴塞爾協議的風險控制逐漸變成為風險控制的操作標準，受到越來越多的重視，但它實際上是針對歐洲國家運轉了幾十年的金融系統老化的問題，歐洲那些老的金融系統極其復雜，很多已經不適應現在的需要。??

但是現在世界各國都將巴塞爾協議當做了金融操作的標準，金融走上了只講風險控制，沒有發展的路子。這個協議已經成了歐洲國家整體在金融上創新的阻礙，比如在數字金融方面。

金融科技公司Arch推出加密借貸產品，去年下半年曾籌集275萬美元:1月18日消息，面向另類資產投資者的金融科技公司 Arch 于周三宣布推出其首款加密借貸產品，該公司還宣布已完成一輪 275 萬美元的融資，該融資于去年下半年結束。這筆資金將有助于發展團隊和金融合作伙伴關系，Arch 還將借出部分資金。

總部位于紐約的 Arch 平臺成立于 2022 年 2 月，允許用戶通過組合另類資產（從加密貨幣開始）進行抵押貸款。這些貸款由 BitGo 托管，以美元或 USDC 穩定幣計價（可以以兩者的任意組合償還）。[2023/1/18 11:19:23]

而中國在金融上最大的問題并不是金融系統老化帶來的系統性風險，而是沒有系統帶來的風險。我們是沒有成熟的金融系統，沒有健康的金融生態，金融還沒有完全流動起來。

2.創新是一定要付出代價的，我們這代人應該有所當擔。

真正的創新是沒有人帶路的，是一定會犯錯的，沒有風險的創新實質是在扼殺創新。創新的問題不是有沒有犯錯，而是犯錯后能不能進行修改完善，堅持創新。

3.金融的本質是信用管理。

他指出中國的金融現狀主要問題表現一是金融資源和權利過于集中，形成大銀行和金融機構的壟斷；二是金融模式上的問題：當鋪思維對金融發展的巨大束縛。

在演講和分析完三個大的觀點之后，馬爸爸指出中國在金融領域各種問題的根源，是金融系統的不健全，以及在監管思路和方法上的不當。

幣印IOU模式遭新加坡仲裁員否決:金色財經報道，一名新加坡仲裁員宣布幣印（Poolin）的 IOU 模式無效，并命令其向客戶返還 88 枚 BTC（約合 150 萬美元）。本周二，Poolin 首席執行官 Kevin Pan 表示，因公司現金流仍不充足，IOU 付款仍未發放。Kevin Pan 預計幣印將于今年上半年向新加坡案原告 Li Bei 進行償付，但仍將取決于幣印的現金流和市場情況。

此前消息，去年 9 月，幣印錢包表示平臺出現流動性緊縮，正極盡全力出具流動性紓解方案，隨后發行六種債務 Token IOU-Tokens 以代表用戶持有的 BTC 等資產，并可以每季度將其轉換為原始資產。[2023/1/7 10:59:06]

當然他也明確地給出了解決思路：

1.監管應該以保證健康和可持續發展為目的，而不是為了監管而監管。

應當將監和管分開來操作，監是關注發展，管是在預判有問題，或者出現問題時才去管理。

2.將專家和學者結合起來，用實踐中出來的理論來指導金融實踐和發展，而不是將從辦公室出來的理論當做指導。

3.建立現代化的信用體系來發展金融。

改變以抵押資產為基礎發展金融的當鋪思維。這種信用體系不是建立在當鋪思維基礎之上，也不是建立在熟人關系基礎之上，而是建立在大數據的基礎上之上。

最后，馬爸爸還特意強調了創新與監管的關系。

Cash App增加通過閃電網絡發送和接收比特幣的支持:10月25日消息，Watcher.Guru發推稱，Block旗下支付平臺Cash App增加通過閃電網絡發送和接收比特幣的支持。[2022/10/25 16:38:19]

監管可以走在創新的后面，但是不能遠遠落在創新的后面。如果創新的豐富度和深度遠遠超出了監管可以想象的時候，就不僅僅是失去機會的問題，而是可能會導致社會世界陷入混亂的問題。

他以數字貨幣舉了例子，如果以未來的眼光來看，以打造未來30年金融體系的需求來衡量，數字貨幣可能是非常重要的核心。

但是在今天的金融系統中，數字貨幣卻沒有什么特別的重要性。如果以今天的需求來制定未來金融發展的策略，那么導致的就不僅僅是失去機會這樣表面的問題。

他認為數字貨幣體系不僅僅是技術問題，更是一個能夠解決未來問題的方案，數字貨幣可能會重新定義貨幣。

因此他呼吁大家將思考重點放在數字貨幣到底能夠解決未來什么樣的問題；

思考如何通過數字貨幣建立新型的金融體系，為全世界思考未來；

思考數字貨幣在未來全球貿易和經濟發展中能夠起到什么樣的作用；

思考在今年疫情之后，美國向全世界各國，特別是向華爾街股市輸出大量美元現金的舉動，將會為世界帶來的遠遠超過技術層面的巨大影響。

馬爸爸的這篇演講，反響很大，可以說圈粉無數了吧，雪兒也是看了好幾遍，覺得非常過癮。??

FatMan：TFL Dawn錢包將435128枚 LUNA 轉移到了幣安:金色財經報道，Terra研究員FatMan發推稱，看到 LUNA 2暴漲，檢查了 TFL Dawn 錢包。果然，在他們聲稱從未收到過的空投獎勵幾個月后，他們在幾天前將435128可用的 LUNA 轉移到了幣安，而這只是一個地址。[2022/9/10 13:21:08]

推特上，V神還針對性的提出了問題：他講的“數字貨幣”到底是“加密數字貨幣”，還是打了折扣的中心化數字貨幣？

其實雪兒也想知道，可是馬爸爸并沒有特意說明這一點，不過針對監管與創新的關系那一段還是值得仔細去琢磨滴。

說完了馬爸爸的演講內容以及他對數字貨幣的肯定，進入今天文章的第二部分。

主要想要表達的是，對于馬爸爸其中的兩個小觀點，雪兒有一些不太認同，或者說有一些想要補充的觀點。

接下來會主要針對這兩個點來做一些分析。

第一個觀點是關于中國在金融領域的現狀，馬爸爸認為我們比較重要的問題在于資源和權利過于集中，從而導致了壟斷問題比較嚴重。

比如大銀行和大的金融機構形成了我們金融系統中的動脈，或者說大江大河這樣的格局，但是我們更需要有更多的湖泊，河塘，溪流，需要有更多健康的靜脈，毛細血管。

我們的金融缺乏更多有競爭力的小銀行，小金融機構來形成健康的生態，或者說我們的小銀行和小金融機構普遍缺乏足夠的資源和更好的生存能力。

美國前CFTC主席：加密貨幣借貸平臺應該受到嚴格監管:金色財經消息，美國前CFTC主席Timothy Massad表示，加密貨幣借貸平臺應該受到嚴格監管。

Massad稱，“應該對整個加密行業的借貸平臺進行更嚴格的監管，特別是考慮到加密貨幣交易公司Celsius本周早些時候凍結了提款。很多人因為不了解他們所承擔的風險而遭受損失。”[2022/6/16 4:30:30]

所以我們的問題就是澇的澇死，旱的旱死。因為資源壟斷導致分配不均，生態不健康。

雪兒不是不同意這個觀點，其實只是想對它做一個延展，將這種壟斷和資源分配不均的問題擴展到其他領域，比如互聯網電商行業。

阿里是這個行業最大的巨頭，它在這個行業的壟斷地位應該也是沒有什么爭議的，其實這也無可厚非。

我想說的是阿里對電商行業用戶數據的壟斷。可以說阿里所掌握的電商用戶數據是任何其他公司都無法望其項背的，在這些巨大的數據資源支撐下，阿里做起了金融業務，誕生了螞蟻金服，以及將要上市的超過1500億估值的螞蟻集團。

同樣的問題就是，其他很多小公司，小企業想要使用這些數據基本上是不可能的，因為這是阿里的立足之本，它要做的只會是盡可能的保護自己的數據形成數據孤島，而不是分享出來供同行使用。

同樣的，澇的澇死，旱的旱死。針對阿里自己來說，這種格局很好，自己成為了電商實業和金融服務業同時發展的巨型經濟體，形成了良好的生態。

可是對于整個互聯網來說，新加入的創業者想要在這個行業分一杯羹，基本上已經沒有機會了。

這是從行業的角度上來說，資源和地位過于壟斷帶來的問題。那么從用戶的角度來說呢？

這個問題已經分析過許多次了，它意味著用戶數據的所有權問題。

用戶數據所有權旁落帶來的問題也已經成了互聯網一大公害，用戶信息安全和隱私受到侵害，用戶數據帶來的巨大利益被掌握數據的公司獨享，用戶付出了數據，得到的卻是信息安全和隱私的隱患，而不是利益的共享。

這個問題應該不是馬爸爸的問題，而是互聯網本身的問題。但是相信馬爸爸不會不明白其中的道理，只是他不會說出來。

想要表達不同意見的第二個觀點，是馬爸爸針對目前我們在金融模式問題上提出的解決方案。

也就是針對基于當鋪思維建立的金融體系，他提出的解決思路是建議現代化的信用管理體系。

這個思路雪兒是完全贊同的，不太贊同的是，他認為這種信用體系只能是建立在大數據的基礎之上。

其實信用體系建立在大數據的基礎之上也沒有問題，雪兒認為有問題的是，基于大數據的信用體系不應該是一個終點。

這句話該怎么理解？

來說一下雪兒自己對基于大數據的信用體系的理解，就我的理解，大數據是基于歷史的數據，再根據一些算法模型來對未來做出預判。

用螞蟻的借唄舉個例子，比如雪兒想要通過借唄去申請借款，螞蟻肯定會根據我的數據為我畫一個像。就是把我在淘寶和支付寶平臺留下的消費，支付，存款等財務數據，放進一個算法模型，可以理解為一個計算公式，計算出最終的信用得分在哪個范圍，或者說借款不還的概率有多大，以及向我借款的風險有多大，是不是符合借唄的風險控制標準。有了這些數據和判斷，才會決定是否要借款給我。

這里其實存在幾個問題。

第1，這樣的判斷結果就一定會有效果嗎？

如果我通過了借唄的風控評估，借到了款，可是最后確實沒有還，甚至都不要這個賬號了。或者說，我前面借了9次都按期還款了，最后借了一筆大的，不還了呢？

第2，這種大數據的記錄過程，和最終保存可信度一定可靠嗎？

我們知道阿里的大數據記錄都是通過阿里的軟件系統操作的，存儲也是放在阿里的服務器上。

它可能會帶來的問題包括，一我會不會懷疑這些數據有作弊的嫌疑，萬一我的借款金額被改過了呢？

二如果有其他用戶想要向我借款，我是否可以信任阿里提供的這位用戶的信用數據？說實話，這種情況，估計大部分用戶是不敢信任而借款的。

那么，結果就是，用戶只能向阿里這個平臺借款，通過阿里的平臺不可能建立點對點的借款業務。

上面這兩個異議的分析，最終想要表達的是大數據可以建立信用體系，但是無法阻止作惡的行為。

分兩個方面。

從平臺的角度來說，我們的數據掌握在平臺手中，平臺會不會用來干一些什么勾當是意愿問題，我們無法阻止是另一回事，是能力問題。實際上這個社會根本就沒有有效的手段能夠阻止掌握大數據的平臺作惡，甚至連法律都勉為其難。

從用戶的角度來說，用大數據的算法模型建立的信用系統也無法根本阻止用戶借款不還的行為。

還有一個問題是這些數據在用戶發生金融行為，涉及金錢和利益時是否真的完全可靠。操作過程和最終存儲的不透明，也不能完全解除人們對信任的擔憂。

這個問題的本質，雪兒相信，馬爸爸也一定是非常清楚的，可是他不會說出來。

原因就是利益。因為他提出來的解決方案，是符合阿里利益的。如果未來世界的信用系統是以大數據作為基礎，那么誰能計算一下阿里的蛋糕又會大了多少。

馬爸爸沒有說出來的那一部分，是有比大數據更加有效的技術和手段來建立未來的信用系統，當然大數據必將不可或缺，但絕不是終點。至少區塊鏈就可以在大數據建立的信用體系基礎上再加上一把安全鎖。

或許區塊鏈也未必就是金融發展的終極手段，但是至少它在前面提到的兩個問題：用戶的數據所有權，以及防止作惡方面卻有著比大數據有力得多的武器。

正因為利益所及，身份所縛，下一代金融巨頭或者下一代互聯網巨頭，很難說會誕生在這一代互聯網巨頭之中。

正如馬爸爸在演講中所說，金融體系必須進行改革，向著未來30年金融發展所需要的樣子變革。

只是，金融的未來真的會朝著馬爸爸期望的方向去變革嗎？

本文為僅個人學習的筆記，不構成投資依據！

來源：金色財經

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