數字人:區塊鏈將如何改變生活場景？又該把握哪些賽道機會？_PAY

2022年新年伊始，數字人民幣試點再迎重大突破，飛入“尋常百姓家”。2022年1月4日，數字人民幣App上架各大應用商店”沖上頭條熱搜，蘋果和各大安卓應用商店已經可以看到數字人民幣App的身影。高頻民生應用場景接入下，掀起一波用戶體驗熱潮，多家平臺迎來數字人民幣錢包用戶量的數倍增長。

回顧過往，數字人民幣新進展頻頻出現，尤其是在2021年按下了加速鍵。如2021年4月數字人民幣產品首次集中亮相；7月官方首次發布研發進程白皮書；9月安全芯片廠商在服貿會齊亮相；超30家銀行加入數字人民幣體系；北京冬奧試點場景建設進入沖刺階段……

業內人士分析認為，數字人民幣APP將帶動數字人民幣的應用生態、交易規模得到極大提升。數字人民幣正繼續加速拓展應用場景，深度融入百姓生活。研發數字人民幣主要是為了滿足國內零售支付需要，提升普惠金融發展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。

據官方介紹，數字人民幣App是中國法定數字貨幣——數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平臺，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。開發者為中國人民銀行數字貨幣研究所。數字人民幣在試點地區和試點場景開展研發試點，試點客戶可注冊數字人民幣App。

以太坊Layer2上總鎖倉量為101.2億美元:金色財經報道，L2BEAT數據顯示，截至目前，以太坊Layer2上總鎖倉量為101.2億美元，近7日漲6.69%。其中鎖倉量最高的為擴容方案Arbitrum One，約60.84億美元，占比60.46%，其次是Optimism，鎖倉量23.41億美元，占比23.26%。[2023/7/15 10:56:27]

目前，試點地區主要覆蓋深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景；運營機構則包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行、微眾銀行。

基于此，對零售場景的探索成為數字人民幣試點過程中的重要方向。截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾公開表示，截至2021年10月22日，數字人民幣個人錢包已開立1.4億個，企業錢包1000萬個，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。約155萬商戶支持數字人民幣錢包，涵蓋公共事業、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個領域。

PayPal遭黑客攻擊，近3.5萬用戶資料或泄露:1月28日消息，PayPal通報美國緬因州（Maine）檢察長辦公室，表示他們于去年12月20日發現遭受黑客攻擊，并在調查后認為事件發生于12月6日到8日期間。PayPal指黑客發動憑證填充攻擊，受影響用戶總數為34942人。

PayPal指出，攻擊或導致客戶資料泄露，包括：姓名、地址、安全碼、個人稅籍資料、電話及生日。但PayPal強調，暫未有發現任何用戶個人信息遭盜用。PayPal又提及，目前已為受影響用戶提供24個月的信用盜用監控服務。

PayPal補充，本次事件并非PayPal系統漏洞，主要是用戶重覆在不同服務或網站使用同一組帳號、密碼組合，令黑客可從其他地方竊取、購得或取得用戶帳號、密碼等，再以大量帳號及密碼組合，破解PayPal帳號。[2023/1/29 11:34:25]

數字人民幣?跨境流動的現實動因

那么，數字人民幣跨境流動的現實動因是什么？在筆者看來，數字人民幣已在國內試點，跨境流動亦是必然趨勢。與傳統貨幣相比，數字人民幣不僅具有安全、效率和成本優勢，能夠優化貨幣管理，還能夠推動人民幣國際化和建立更加公平的國際貨幣體系。

NBA芝加哥公牛隊將在Coinbase推出其標志性LOGO的NFT系列“The Aurochs”:9月9日消息，NBA芝加哥公牛隊宣布計劃于本月底之前在Coinbase NFT市場推出基于其56年歷史LOGO的NFT系列“The Aurochs”。據悉，芝加哥公牛隊標志性LOGO由商業設計師迪恩·韋塞爾（Dean Wessel）創建，迄今從未更改過，目前芝加哥公牛隊已邀請了來自NFT行業的超過23位技術嫻熟的藝術家和設計師，包括Michael Salisbury、Bobby Hundreds、Blake Jamieson和Maliha Abidi來重新設計其NBA標NFT，這些NFT將在以太坊區塊鏈上鑄造，擬于9月22日開始拍賣，起拍價為0.2 ETH。（business2community）[2022/9/9 13:19:05]

數字人民幣被認為是一種無風險貨幣，可以提供更具彈性、創新性和競爭性的支付系統。我國央行從2014年就開始了對數字人民幣的研究，我國即數字人民幣以“一幣二庫三中心”為核心要素、沿用“央行-商業銀行”二元體系。盡管尚處于國內試點階段，但這絕非最終目標，數字人民幣的跨境應用才是其發展方向。從實踐來看，我國正在推動數字人民幣國際流通。

比特幣挖礦收入較2022年最低收入日增長68.63%:金色財經報道，比特幣（BTC）采礦業在2022年全年忍受了巨大的財務壓力，因為長期的熊市直接影響了他們的收益。然而，在6月13日這一年度挖礦收入最低的日子里，礦工們的挖礦收入在一個月內增長了 68.63%。

在這一年里，由于以投資者情緒為中心的多種因素，比特幣采礦的收入下降了，由市場崩潰、生態系統崩潰和虧損的投資引起的緊張局勢所驅動。比特幣生態系統在眾多決定因素中恢復了，包括礦工的美元收入、網絡難度和哈希率。[2022/8/13 12:23:18]

金融市場的運行始終圍繞著安全、效率和成本三大目標，然而傳統貨幣跨境流動在安全、效率和成本上均存在缺陷，這三大目標構成了不可能三角。數字人民幣則有潛力解決這一問題，并有助于貨幣的管理和監管。傳統的跨境支付結算以美元為核心、以代理銀行為主要模式，并依靠SWIFT和紐約清算所銀行同業支付系統運轉，存在著諸多缺陷。

數字人民幣作為一種全新的貨幣形態能夠系統解決上述問題。數字人民幣以分布式記賬技術為核心，各商業銀行作為分布式賬本中的參與節點，在交易時可無需經過其他代理銀行，直接將數字貨幣嵌入智能合約中來實現貨幣實時對付，并且數字人民幣每一筆資金都具有“唯一性”，交易完成后即被記入分布式賬本。

Dello與支付處理公司PandaPay合作推進智能加密支付:6月14日消息，總部位于加拿大的金融科技公司Dello與支付處理公司PandaPay合作，旨在讓用戶更容易地使用加密貨幣支付服務。

目前，Dello的加密支付應用程序已集成至PandaPay的智能終端上。現在，商家有了符合EMV的支付設備，能夠在同一交易流中接受所有主要的信用卡和借記卡，以及不同的加密貨幣支付。（The Paypers）[2022/6/14 4:26:09]

數字人民幣具有如下優勢：第一，安全性提升。就數字人民幣發行和回籠而言，通過電子傳送運輸貨幣，云計算空間保存貨幣能夠極大提高貨幣發行和回籠的安全程度。就貨幣跨境交易結算而言，數字人民幣可以實現貨幣對付，不存在結算風險。并且，數字人民幣去中心化、全網記賬、分布式特點可天然地抵御黑客攻擊，并有助于限制數據操縱和消除單點故障，從而使金融系統更加穩定。

第二，成本降低、效率提高。代理銀行的退出意味著商業銀行間的運營成本、合規成本、對賬成本降低，資金結算時間也能夠明顯縮短。貨幣數字化能夠降低現金的印刷、保管和分配等成本。第三，數字人民幣有助于貨幣的管理和監管。數字人民幣獨一無二的編碼可準確溯源貨幣交易記錄，這既有助于央行通過穿透式監管強化貨幣流通監管，打擊貨幣犯罪，也有助于提高央行宏觀審慎管理和微觀金融監管能力以及在國際合作中的跨境資本流動管理水平。

人民幣國際化推動國際貨幣體系發展

目前，人民幣雖已成為國際結算中第五大支付貨幣，但與排名第一的美元占比相差20倍左右，與排名第四位的日元占比相差1倍左右。為提升人民幣國際地位，人民幣需在境外流通并成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣，而數字人民幣有助于這一目標的實現。

一方面，貨幣的競爭力強烈地受到經濟因素影響，主要表現為受人們對貨幣未來價值的信心、貨幣交易流動性和幣值穩定性、貨幣的交易網絡的影響。依靠技術驅動的數字人民幣能夠提升人民幣的國際競爭力。首先，憑借安全、高效和成本優勢擴大使用范圍、提高國際信用；

其次，數字人民幣能夠增強央行對貨幣流通監管的有效性；復次，流動性更強、幣值更穩定；同時，作為更加便利的支付手段，數字人民幣將和銀行存款頻繁兌換，這能夠在一定程度上降低商業銀行的貨幣乘數，從而有助于保持人民幣幣值穩定。

不僅如此，憑借數字人民幣系統具有的先進檢測功能，央行可以開發出人民幣匯率風險預警系統，并提前制定出應對方案，阻止人民幣幣值波動。最后，貨幣交易網絡更強大。通過分布式賬本，數字人民幣能夠健全人民幣登記、托管、交易、支付、清算和結算等系統功能，將人民幣交易系統的報價、成交、清算以及交易信息發布等功能延伸到各國的金融機構，加快形成支持多幣種結算清算的人民幣全球化支付體系。并且，這種分布式記賬技術具有更強的系統恢復能力，有助于形成更加穩定、兼容和抗攻擊性更強的貨幣交易系統。

另一方面，數字人民幣跨境流動能夠增強我國在數字人民幣領域的領導力和話語權，制定有利于人民幣國際化的規則和標準。在信息技術領域，誰掌握標準和規則，誰就掌握了話語權。數字貨幣以信息技術為基礎，率先制定全球流通的CBDC的標準和交易規則，并贏得世界大多數國家的認可是在數字人民幣競爭中占據優勢地位的重要因素。

目前全球110多個國家不同程度上開展了央行數字貨幣相關工作。數字人民幣有助于我國提升在國際數字貨幣體系建設過程中的參與度與話語權，甚至主導全球數字貨幣標準的建設過程和標準制定。借助規則和標準制定的主導權，人民幣的國際化和成為國際貨幣的道路將更加順暢。

世界上很多國家一直在尋求建立脫離美元控制的公平而穩定國際貨幣體系，CBDC恰好能提供這樣的契機。公平穩定的國際貨幣體系應該是在多方參與和決策下權責統一、匯率穩定、國際儲備量適宜的體系。

分布式記賬技術憑借開放性、賬戶系統和數據庫系統共享的特征以及分布式數據存儲和分散化交易的優勢，通過央行間設立的CBDC聯盟進行跨境發行和跨境流通，能夠建立起一個全球統一的貨幣交易結算網絡，從而有助于建立公平穩定的國際貨幣體系。

我國是貿易大國和全球經濟的重要參與者和建設者，數字人民幣也是全球CBDC的重要一極并處于全球領先地位，因而促進數字人民幣跨境流動必然有助于建立更加公平穩定的國際貨幣體系。

數字人民幣有著更多與區塊鏈、大數據等新型技術協同增效的機會，交易記錄全透明、可溯源，不僅能夠帶來支付系統的良好生態，還能夠規避第三方機構的經營風險、資金風險、隱私泄漏風險，從根源上解決支付安全問題。

一體化數字藝術品給我們提供了一個數字人民幣跨境流動、與區塊鏈技術融合的典型樣板，通過探索中國數字化文化產品在海外產生新收入的方式，形成數字化開發——全球收入——反哺文物保護、藝術品扶持，逐步形成國家投入為主，市場投入為輔的良性商業循環。

筆者了解到，2021年7月份，央行發布數字人民幣白皮書，明確提出數字人民幣是國家法定貨幣，將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點。根據國家政策及數字經濟發展需求，一體化數字藝術品不久前完成與數字人民幣系統的對接上線。

在依法合規、安全便捷、開放包容的原則上，數字人民幣的設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。

IDA作品在中國香港通過中國數字資產結算有限公司完成資產全球結算，穩步推進與數字人民幣系統的對接上線，豐富數字人民幣跨境兌換、流通、結算的場景，擴充數字人民幣的使用范圍，有助于提高人民幣的國際價值。

可以想象，數字人民幣的推廣是數字中國繁榮發展的生動注腳，也是一個更加多元、普適人性化支付環境的應有之義。更便捷的支付方式、更多元的支付場景、更廣泛的使用人群，試點地區范圍將持續擴容，場景類型將更加豐富，相關生態將更加完善，使得數字人民幣能夠做到真正“改變生活”，一個高度人性化的支付環境即將到來。

來源：金色財經

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