元宇宙:金融元宇宙會是新經濟轉型的最優選擇嗎？_ORK

如今，我們處在一個與網絡互聯共生的世界。新科技浪潮發展之初，劣幣驅逐良幣現象時有所聞。當元宇宙熱點頻出，元宇宙概念被認為是未來新經濟登場上演的全新主流內容。

無論是物理世界的實體經濟還是虛擬的數字經濟，亦或虛實共生的元宇宙世界，金融都是經濟的核心，金融元宇宙被認為是金融機構數字化轉型的高級階段。

01?金融元宇宙

金融元宇宙，即金融機構基于元宇宙技術集群應用實現的物理世界與鏡像數字世界虛實共生的新型金融形態。其本質是通過數字世界對物理世界進行孿生映射，實現物理世界和數字世界的交互融合，利用物聯網、VR/AR、大數據分析、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術集群，在數字世界對物理世界進行客戶仿真分析和金融風險預測，以最優的結果驅動金融更好地服務經濟經濟社會發展。

傳統金融遵循線下服務的方式，現行的金融機構采取數字化改造，金融元宇宙作為未來金融業發展的新模式，諸多金融業務根據發展模式積極擁抱元宇宙概念，探索新的經濟方向。

基于此，“金融元宇宙”能進一步突破傳統金融“時”與“空”的場景束縛，在金融拓客、觸點營銷業務各模塊創造新的競爭力。

02?場景初探

鏈游公司Spielworks推出可退款的NFT計劃:金色財經報道，區塊鏈游戲初創公司 Spielworks 與 Web3 平臺 Mycelium Network 合作推出了一項計劃，允許購買NFT獲得全額退款。 該團隊解釋說，在該計劃中，獲得名為“Reverties”的 NFT 的用戶有資格獲得全額USDC退款。該項目還允許用戶在 Spielworks 的游戲《Dungeon Master》中質押這一系列新的 NFT，并通過單獨的鑄造機制使用 USDC 購買它們。

通過此次合作，Spielworks 將利用 Mycelium Network 支持 USDC 購買。在鑄幣交易中，USDC 將被轉移到Aave 協議上的DeFi借貸池中。該團隊表示，貸款池中賺取的利息將用于回購 Spielwork 的代幣，以幫助他們的社區。部分收入還將用于幫助澳大利亞袋熊保護協會。[2023/7/13 10:51:33]

萬事達曾推出新版增強現實APP，逼真虛擬體驗信用卡；摩根大通銀行今年2月在Decentraland開設了名為Onyx大堂的虛擬空間；匯豐銀行在沙盒游戲設立了一個虛擬運動場。

許多金融機構紛紛探索元宇宙背景下金融業務新模式，在促進數字金融市場發展場景下，保險與銀行業將是最新科技應用的前沿陣地。

//保險+元宇宙?//

保險的本質是金融服務，以服務質量為核心，如何在核保、承保、出單，保全，接報案、立案、理賠、結案、回訪，咨詢、投訴受理等全服務流程保持穩定的客服水平是保險行業的剛性需要。目前一些保險公司已經普及智能客服，但體驗感需進一步升級，不能只靠算法升級實現，元宇宙相關技術提供了更多的手段支持。

美聯儲理事沃勒：要審視加密資產是增加金融包容性還是產生新的風險:金色財經報道，美聯儲理事沃勒：當我們考慮加密資產或其他形式的創新時，我們需要仔細考慮我們所看到的是這些創新帶來的哪一面，要審視創新是否會創造新的效率，幫助降低風險，增加金融包容性，還是會產生新的或加劇現有的風險。如果銀行和其他中介機構選擇從事與加密資產相關的活動，必須以安全可靠的方式進行。[2023/4/21 14:16:49]

在業務層面，可以根據VR虛擬場景的應急避險情況調節承保費率，進行智能保費調費；基于“數字孿生”技術，在保險的“事前”投保階段，仿真模擬出險事故過程及場景，對保險主體進行教育警示；對客戶進行風險仿真模擬，讓客戶感知風險，實現沉浸式、場景化營銷。

在人員層面，元宇宙虛擬員工級的客服專員，在話術智能、語言溫度上更加接近優秀真員工，這類虛擬數字人員工模式會衍生出更多崗位低成本可復制的模范員工；保險公司的內部培訓師具有一定的流動性，他們的離職流動會影響學員及后續授課安排。建立虛擬數字人可以替代內部培訓師，無論流動性有多大，虛擬講師能夠以持續的統一形象完成內部課程內容連續呈現和推送，提升培訓效率。

//銀行+元宇宙?//

Optimism推出模塊化組件OPStack，支持構建自定義鏈“op-chains”:10月18日消息，以太坊二層解決方案Optimism推出模塊化組件OP Stack，支持組裝構建自定義鏈“op-chains”以適應任何用例，此外通過共享排序和消息傳遞層，未來“op-chains”之間的界限將會消失，形成一個單一的邏輯鏈“Superchain”，從而將集體的資源開放給插入“Superchain”的許多不同的“op-chains”。[2022/10/18 17:30:00]

據最新統計顯示，一線城市某頭部銀行核心商業區支行網點每天綜合柜面業務量不足10筆。互聯網時代興起不斷沖擊銀行業傳統經營模式，最近3-5年中，部分銀行率先進入開放性銀行時代，加快了金融脫媒趨勢。

在區塊鏈技術，尤其是互聯網3.0的催生下，相較于傳統銀行交易的無國界、安全、快速、去中心化的全新經營模式正在崛起。

隨著元宇宙會逐步成為游戲、工作和社交的新常態，銀行業必須建設自己的“元宇宙城市”，將實物世界的金融產品與服務遷移至元宇宙經濟，以創新產品與服務在“新建筑”中繼續發揮職能。

在金融元宇宙中，虛擬網點模式可遠程辦理業務。遠程網點服務也可通過佩戴手指捕捉設備和VR眼鏡，通過手勢進行無屏式自助業務辦理，來替代鼠標點擊與屏幕觸摸。這類捕捉小裝備幾年后通過金融科技的大量應用，成本可能從現在近千元壓到幾十元，最后普及開來。

以太坊網絡Gas費已降至4 gwei:8月6日消息，據Etherscan數據顯示，當前以太坊網絡Gas費已降至4 gwei。[2022/8/6 12:06:32]

沉浸式的遠程網點服務是最有可能首先實現的突破，既符合Z世代年輕群體的體驗需求，同時節省成本，成為客戶引流的新入口，高轉化的業務量新觸點，升級互聯網銀行的新模式。

未來也會出現開放式銀行，搬離物理銀行，融入景點、餐廳、商超等場景開放式銀行，即隨時隨地的銀行業務辦理。用API接口技術，銀行系統主動支持這些開放性的業務場景。

03?破實體邊界

如果把實體經濟比作面粉，數字經濟比作水，二者的融合就是一個和面的過程，究竟加多少面粉，加多少水取決于最后要做成面條、饅頭還是其他，這就是完全不同的體驗。

服務實體經濟是金融的本源，但多年來，由于金融的專業性導致金融與實體經濟有著很濃重的邊界感。

雖然金融業通過抵押、擔保、確定整套風險防控體系來緩釋風險，但并未掌握企業運行的真實情況。在元宇宙，基于數字技術集群應用可以實現物理世界與鏡像數字世界虛實共生的新型社會形態。

元宇宙融合區塊鏈、物聯網等技術實現用戶虛擬與現實的身份對應，通過人工智能、機器學習、神經網絡技術，遵循元宇宙規則和客戶授權的前提下自動、實時、精準調用與客戶相關的政府部門數據、企業生產經營數據、市場反饋數據及企業上下游產業鏈、物流、資金流等數據構建全新風控模型并實時做出決策，實現“貸前”“貸中”同步，“貸后”實時管理，做到自感知、自分析、自決策、自執行。

順網科技與中數鏈簽訂合作協議：將在元宇宙等方面開展深入合作:7金色財經報道，日前，順網科技與中數鏈（上海）簽訂框架合作協議，公司旗下元宇宙瞬元智能鏈、Meta CJ將與對方展開包含資本性合作在內的全面深入合作。中數鏈是國版鏈的超級節點運營機構，是一家整合了專業的區塊鏈、web3.0應用技術，鏈接了豐富的文化數字化上下游生態資源的元宇宙技術及應用解決方案的機構。當下，順網科技則在不斷完善元宇宙算力基礎設施+應用層生態建設。[2022/7/23 2:33:07]

對于金融業務的辦理，也不再是通過線下網點和各類金融機構的客戶端APP，而是在金融元宇宙中，體驗沉浸式服務。通過VR/AR眼鏡或其他感知設備，居家或元宇宙中任何場景中根據需要辦理，并與金融機構的數字員工或真實員工的虛擬人高效處理各項業務，改變金融機構與客戶的交互模式，體驗也更加友好。

未來的元宇宙，無論是企業還是個人，都可以非常容易且豐富地切換場景。利用VR實現8點在北京開會，10點“出差”紐約，14點法國酒莊“實地”考察，16點“回”北京總部會議室，最后簽訂千萬大單的工作流程。大數據和人工智能和區塊鏈、量子科技等技術將助力金融機構在產品開發和服務上實現從“千人一面”到“千人千面”再到“一人千面”的根本變革。

在元宇宙生態拓展服務空間方面，金融機構可以通過自建和控股或并購掌控流量入口和業務場景，將數以億計的政府部門、機構客戶和個人客戶更廣泛更友好地連接起來，將綜合金融產品嵌入在各生態主體，深入連接客戶生產生活的各個場景，滿足客戶需求的綜合化金融服務生態系統。

金融元宇宙將作為虛擬世界和現實世界融合的載體，隨著相關技術的發展實現由“傳統金融業態”到“線上線下共存”再到“虛實共生業務體系”的邏輯體系。

04?機遇+挑戰=未來

目前全球有超過45億人使用互聯網，而物聯網已經連接了超過1500億個物體。據預測，到2024年全世界每年產生的數據總量將會達到143ZB。

資產數字化運用區塊鏈和隱私計算等技術，實現對數據的采集、存儲、建模分析、綜合利用進而形成數據價值，改善實物資產的價值交換過程，使資產數字化與數字金融化的交易更加便利。

區塊鏈是元宇宙中最重要的底層集成技術，智能合約技術以信息化方式傳播、驗證或執行合同。智能合約將會引領元宇宙經濟進入可編程經濟，同樣元宇宙金融也將實現可編程金融。

基于可信數據的共享，解決了信任成本問題，大大簡化金融行業服務實體經濟，特別是中小企業融資流程，降低過去由于信息不對稱等一些不必要的交易成本及制度性成本。基于可信的不可篡改的數據分析，有效降低金融風險，有利于監管的數據共享，進而提升金融服務實體經濟的效能與數據價值。

在國際科技巨頭開發的不同的元宇宙中，數字人民幣也同樣可以實現“跨境”支付與結算。數字人民幣可以匿名獲取和使用，既安全、便捷又充分保護個人隱私。數字人民幣不收取任何手續費，等額兌換。未來，數字人民幣可以成為基石，讓元宇宙生態變得更加豐富多彩。

對于金融元宇宙來說，既然有機遇，那么必然伴隨著一些新挑戰。

近年來，金融機構開始建立自己的大數據分析平臺，利用移動互聯網、人工智能、區塊鏈、量子科技等技術，在產品創新、渠道優化、生態體系建設等方面不斷擁抱數字化進程。但總體上看，特別是中小金融機構在數字化轉型方面距離元宇宙的要求還有很大提升空間。

金融元宇宙是基于元宇宙技術驅動的金融創新，其本質還是金融。從信貸角度看，它依然是貨幣持有者將約定數額的資金借出并要求借款者在約定期限內按約定條件還本付息的信用活動，其核心仍是持牌金融機構的信貸行為，因此元宇宙中的市場、技術、操作風險等也同樣存在。

由于技術的不成熟可能會產生數據安全性、算法安全、智能合約，甚至法律合規等風險。算法設計或實施有誤會造成與預期不符；算法潛藏偏見和歧視，致使決策結果可能不公；算法黑箱導致人工智能決策不可解釋，引發監督審查困境；含噪或偏差的訓練數據可影響算法模型準確性；此外，對抗樣本攻擊可誘使算法識別出現誤判漏判的錯誤結果。

網絡不是法外之地，處在初期的元宇宙，容易產生炒作和投機行為，甚至成為少數機構借機圈錢的新場景。要警惕一些不法分子蹭熱點，編造虛假元宇宙投資項目，打著元宇宙區塊鏈游戲旗號詐騙，惡意炒作元宇宙房地產圈錢，變相非法謀利。

元宇宙經濟仍處于雛形階段，金融元宇宙不會是簡單的技術的堆砌和體驗感的提升，各種優勢的形成，一定是在優化業務，流程再造的前提下，實現創新和賦能。

金融元宇宙涉及社會，經濟，法規，監管等各種領域，產業雖未成熟，但作為數字化轉型帶來的新想象空間，發展勢頭驚人。無論如何，元宇宙經濟世界與現實世界一樣，需要一個良好的商業運營生態，深耕實質性業務，才能實現普惠的最終期許。

來源：金色財經

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